北京银行创新模式再添新军 “信贷工厂”扶持中小企业快速成长
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 舟子 北京报道
所谓“牵一发而动全身”。对于发展中的中小企业来说，中国人民银行任何调控的消息都牵动着他们的心。
来自央行最新发布的数据显示，截至2011年3月末，国内本外币贷款余额为52.61万亿元，同比增长17.9%。尽管这一增速超出了此前的预料，但依然远远低于市场的需求，因为同期的本外币存款余额的增速达到了18.7%，高出了贷款增速0.8%，与此同时，一季度人民币贷款同比也少增了3524亿元。
这也就意味着原本就一直存在融资难的中小企业今年在争取不多的贷款份额时显得格外艰难。实际上，中小企业融资难问题多年来一直普遍存在。在3月进行的两会上，不少两会代表便指出，中小企业融资难问题要想解决，一是完善自身存在的经营不稳定、财务制度不健全等问题，另一个就是寻找“跟自己对口、跟企业贴心的银行”。
跟企业业务对口的银行或许并不少见，但是真正做到跟企业贴心的银行却并不多，但北京银行恰恰做到了“既对口又贴心”。
作为定位于“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的北京银行，从成立最初至今，十五年来一直坚定不移地将服务壮大中小企业作为自身的目标。截至2011年年初，北京银行仅在北京地区拥有的中小企业客户数量已逾7万家，占首都中小企业总数的1/4。成立15年来累计为2万余户中小企业发放贷款超过8000亿元，中小企业贷款余额在北京地区同业也排名第一。
显然，在中小企业因信贷紧缩而出现经营困难、利润下滑等资金问题时，北京银行在信贷方面对中小企业的大力支持，不仅帮助企业解决了融资难的问题，同时也给予了企业发展壮大的信心。
就像是北京银行董事长闫冰竹一再强调的一句话一样：“服务小企业，成就大事业。”今天的北京银行不仅坚定不移地帮助中小企业克服资金困难，同时不断地创新突破，推出了为中小企业量身打造的“信贷工厂”等创新产品，帮助更多企业解决融资难题，不仅赢得了企业的信任，也实现了双方的共赢局面。
“信贷工厂”独特定位专门服务中小企业
实际上，无论是2008年的金融危机、2009年宽松的货币政策还是2010年至今的连续提高银行存款准备金率，北京银行从始至终都将中小企业融资作为重点支持的业务领域。
早在2008年，北京银行就在坚决贯彻落实国务院“保增长、扩内需”及金融30条政策前提下，推出了“全力服务中小企业”等六大举措，并明确表示从2008年底至2009年新增550亿元授信额度，其中30%以上用于支持高新技术、文化创意、节能减排等行业的中小企业发展，从政策层面积极支持中小企业业务发展并取得良好效果。
截至2010年末，该行中小企业人民币贷款余额1207.5亿元，较年初增加310.5亿元,增幅达到35%，占全行对公贷款增量的65%，高于全行贷款平均增速13个百分点。中小企业客户数在北京银行全部公司贷款客户中占比高达84%。
正因为北京银行多年来为“中小企业”坚持不懈地支持和努力，其服务于中小企业的“中小企业成长好伙伴”等品牌也获得了社会各界的肯定。如今，为了能够进一步满足广大中小企业的融资需求，北京银行在凝炼十五年支持中小企业成长发展的经验精华基础上，在中关村示范区创新推出了中小企业“信贷工厂”。
作为北京银行的中小企业金融超市，所有中小企业创新产品几乎都是在中关村海淀园支行率先进行试点和推广的。2003年推出的瞪羚计划贷款、2007年的“信用贷”、“智权贷”以及2010年推出主动授信等等都是如此。究其原因就在于中关村示范区科技型中小企业众多，仅海淀园就拥有科技型企业1.2万家，其中96%以上是中小企业，因此，为了满足中关村中小企业的贷款需求，北京银行特地在中关村海淀园支行推出了“信贷工厂”，以更加有效率的方式为中小企业提供更加优质的服务。
2010年10月20日，北京银行正式启动中小企业“信贷工厂”模式试点，中关村海淀园支行成为首家试点支行。记者了解到，所谓中小企业“信贷工厂”，是北京银行借鉴工厂流水线的操作方式，明确划分市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放、贷后管理等环节，支行配备营销经理、信贷经理，分行派驻风险经理和风险官，实现了营销与操作职能的分离、提升中小企业贷款业务处理效率。
“对我们来说，最大的特点就是市场定位专一，我们立足中小企业，只运作中小企业融资业务。”中关村海淀园支行的相关人士告诉记者，像“信贷工厂”这样的创新模式就是专门服务于中小企业的，“为的是让企业享受到更加方便快捷的服务。”
记者了解了一下，在企业最初申请“信贷工厂”时，只需凭借一般性企业法律文件、企业财务情况、企业情况介绍以及权利证明文件即可。
其中，企业一般性法律文件包括：经年检的《企业法人营业执照》、《组织机构代码证》、《贷款卡》（包括密码）、《企业税务登记证》（国税、地税）；新技术企业认证书及其他专业资格证明、特许行业经营许可证；公司章程、房屋租赁协议或购房合同；注册验资报告、变更验资报告、股权转让证明（如有股权转让行为）和实物出资的资产评估报告；企业法定代表人身份证复印件及个人资料；授权代理人简历及身份证；借款申请书；最近一期信用评级报告。
企业财务情况包括：近三年财务报表及审计报告；近期（3个月）财务报表、上年同期财务报表，当期财务报表科目二级明细，对重大科目的说明；近三年税务部门纳税证明资料复印件；上年末及近期主要账户银行对帐单，开户情况表、现有借款明细表；本年度及最近月份对外担保情况；现金流量预测及营运计划；股东大会关于利润分配的决议。而权利证明文件则需要两份：借款人权力机构同意借款的证明文件和法人代表对其代理人的授权书。
创新产品专业团队满足企业需求
事实上，无论是出色的产品设计还是优秀的营销队伍，都需要一支专业化高素质的人才队伍，也正是因为意识到了这点，北京银行从很早就开始大力组建自己的专业化服务团队，尤其是在服务中小企业方面更是不遗余力，很早就设立了特色鲜明的专营机构。
2001年，北京银行就率先在中关村科技园区成立中小企业服务中心，到2009年又成立首家科技型中小企业特色支行——中关村海淀园支行，明确了服务科技型中小企业的独特定位。
作为海淀区专营机构中唯一一家科技型中小企业业务占比超过50%的专营机构，中关村海淀园支行自2009年3月28日成立至2010年末，累放发放贷款185户、348笔、23.25亿元，全部为中小企业贷款，其中：科技类企业107户、147笔、9.93亿元，余额占比78%，笔数占比78%，户数占比76%。随着该支行成为北京银行“首家中小企业信贷工厂支行”，创新的理念、独特的定位也获得了中国银监会主席刘明康和北京市市长郭金龙等领导的充分肯定和高度评价。
据了解，信贷工厂在推出后，短短两个月时间便获得了市场的认可和肯定，截至2010年末，中关村海淀园支行按照信贷工厂模式累计操作发放贷款51户、52笔、83200万，为优化信贷工厂流程、提高批量营销和操作效率积累了经验，同时操作模式向“三化”方向发展。
所谓的“三化”指的是实现营销批量化、信贷操作标准化以及贷后管理差异化。其中，在实现信贷操作标准化方面，通过职能规范，信贷经理专职负责信贷操作，分行派驻的风险经理与信贷经理协商确定具体融资方案并出具风险报告书，分行派驻风险官在分行授权内独立发表签批意见，以明晰的岗位职责，实现信贷操作和评审的规范性；而实现贷后管理差异化，则是指贷后管理由营销经理和经理助理负责，主要工作方式包括定期收集资料、定期现场下户及定期贷后调查，区别不同类型的贷款项目，采取差异化的贷后管理措施。
在强化内部管理能力的同时，北京银行也一直致力于提高一线中小企业客户经理的服务能力，为此专门建立了规范化、标准化的业务培训机制，包括制定计划、梳理流程、设计课程、精选师资、细化学员等各个方面。
2007年至今，该行已累计组织产品、风险、营销技巧、财务分析等方面培训多达40余次，受训人员3600余人次。正是在这种长期、系统的培训体制下，北京银行打造了一支专业化的中小企业前台服务团队，这支团队不仅可以为客户提供全方位的融资产品，还可以为客户提供政策咨询、产品培训、引入政府贴息机制等增值服务，成为客户的贴身财务咨询顾问。
除此之外，北京银行还始终将银监会提出的小企业“六项机制”建设放在重要地位予以贯彻落实：一是构建科学风险定价机制；二是实施独立小企业核算机制，制定了小企业贷款客户数、时点等专项中小企业考核指标，并落地考核支行；三是探索风险、业务双签审批流程，通过梳理业务线、风险线双签审批流程，建立高效审批机制，提高审批效率；四是强化中小企业贷款激励机制，制定中小企业贷款直奖办法，鼓励中小企业客户经理从事小企业授信工作积极性；五是加大中小企业专业培训力度，制定长效专业化人员培训机制；六是不断完善违约通报机制建设，继续做好小企业违约信息及其关联企业信息的监测工作并及时发布，完善违约信息机制建设。
【信贷工厂案例一】信保融资
A公司是成立于2000年，注册资金1000万元的一家集产品销售、技术服务、系统集成、软件开发为一体的综合性IT企业，主要从事品牌显示设备和IT设备的代理和租赁，同时研发、生产和销售自主品牌的显示设备。2009年预期销售收入4亿元。
企业需求：由于市场规模的扩大、应收账款的增加、采购付款周期短、销售回款周期长，公司自有资金有限，且没有固定资产可以抵押，流动资金周转出现瓶颈。
业务建议：
（1）综合评价：北京银行针对A公司现状，结合该行多元化的金融产品，建议A公司通过“流动资金贷款＋信保保理管理”的产品组合，来获得北京银行授信额度。
（2）方案设计：流动资金贷款400万元+信保融资600万元信用额度支持。其中，流动资金贷款在北京首创投资担保有限公司对现有某银行800万元贷款反担保实施监管基础上，加入法人个人连带责任+存货600万元质押，存货监管方式，延续双人监管、实时记账，且为以上质押存货已经办理相关保险手续。
（3）信保融资：一是A公司、中国出口信用保险公司和北京银行三方签订《赔款转让协议》；二是限定对公司5家优质客户的应收账款质押融资，分别核定5家客户的信用限额；三是采用有追索权明保理方式；四是单笔放款前提供购销合同、中信保出具的涵盖该笔业务所有发票的《承保通知书》、提供经买方确认的单笔销售的增值税发票复印件、买方收货凭证复印件。
【信贷工厂案例二】“信用贷”
B公司是于2002年10月成立的一家专业从事智能卡生产、设计的企业。是北方设备最新、生产能力最强的制卡企业之一。该企业连续5年被中关村管委会认定为瞪羚企业，在北京银行建立了良好的信用记录。公司经营稳定，业绩稳步增长。
企业需求：该公司急于在2011年3月底前支付材料采购款，24日向北京银行申请贷款300万元。
业务建议：
（1）综合评价：基于B公司在北京银行已建立多次良好的信用记录，属于信用良好，且经营稳健的优质企业。
（2）方案设计：根据企业经营特点及资金需求，提供融信宝信用贷款300万元，贷款期限设定为6个月；设立监管账户监管资金使用，法人代表提供个人无限连带责任。
（3）发放“信用贷”：用一天完成贷款调查、审查报告和贷款审批，第二天签订了贷款合同，快速完成贷款发放，为企业解决了燃眉之急。
创新产品：【信贷工厂】
申贷渠道：
中小企业信贷工厂办公地址：中关村西区海淀区北一街2号首创拓展大厦一层。
中小企业信贷工厂一层设有专门的融资接待区，资深中小企业融资专家现场接待咨询和融资业务受理，真诚欢迎广大有融资需求的中小企业随时前往参观、咨询和办理业务。
咨询电话：010-62699010
我们将以真诚的服务赢得您的信任
我们将以辛勤的付出助您一臂之力
我们将以专业的设计帮您实现发展
我们将以欣慰的笑容看您不凡业绩
查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）
