探索创新紧贴民生 北银消费金融公司一周年给力京城百姓
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 舟子 北京报道
北京三月的寒冷挡不住两会频频吹来的暖风。
时下最暖人心的无疑是两会代表们热切关注的民生问题，无论是有关老百姓的住房保障、医疗保障，还是养老保障甚至教育保障都成了代表们关心的“普遍话题”。
而一向敢为人先的北京银行，在董事长闫冰竹的带领下从成立全国首家消费金融公司，到不断提高京城百姓的日常生活水平，一直兢兢业业，锐意进取。3月1日，北银消费金融公司更是在位于东四十条的中汇广场宣布，将推出北京首个面向公租房租户的新型专项消费金融服务方案——“居易贷”，以满足公租房租户搬迁、租金、应急之需等日常消费支出，最大程度地服务百姓生活！
事实上，作为国内首家消费金融公司——北银消费金融公司自2010年3月1日开业以来，迄今已经成立一周年，在过去的一年中，北银消费金融公司一直积极探索、不断创新，立足首都市场，以方便、快捷、贴心的消费信贷服务，支持京城百姓，尤其是为中低收入百姓提高生活品质。
数据显示，截至2011年2月28日，北银消费金融公司已经累计发放消费贷款超过6000万元，达到6532万元，贷款余额为5696万元，平均每月放款规模超过500万元。“北银消费金融公司与以往的个人业务最大的区别就是，面对的人群主要是那些有稳定收入的中低端个人客户，不仅申请贷款的门槛低,而且贷款额度也很灵活,如果申请人各项手续齐全，从申请到放款最快只需一个小时。”北京银行行长助理、北银消费金融有限公司常务副总经理宋文昌在接受《华夏时报》记者采访时如是说。
回顾一年来的发展，北京银行行长、北银消费金融公司总经理严晓燕在接受记者采访时也坦言，北银消费金融公司的成立和发展，首先得益于党中央“保增长、调结构、促改革、惠民生”宏观经济政策的战略部署，得益于首都经济社会的跨越式发展和潜在的巨大消费市场，得益于监管部门创新监管理念，得益于多元化金融服务促进消费需求增长、有效应对危机挑战的创新举措，得益于北京银行15年发展积淀的雄厚实力，得益于在实践中逐步摸索建立起来的稳健经营理念和创新体制机制，得益于在成长中传承和发展了卓越的北京银行企业文化，特别是得益于在发展中打造了一支秉承企业使命、推动机制创新、传承优秀文化的卓越团队。
而在客户眼中，北银消费金融公司的消费金融产品除了具有贷款金额小、分期付款少、无需提供担保、办理方便快捷等诸多优势，更是能够帮助消费者调整家庭支出结构，合理安排收入，提高生活品质，提前成就他们时尚消费的梦想。
创新模式另辟蹊径 北银消费公司呈现跳跃式增长
“只许成功，不许失败。”这是北京银行董事长闫冰竹对北银消费金融公司最初的要求，而今，这个最初的要求早已成了现实。
开业一年以来，北银消费金融公司坚持立足首都、关注民生、服务百姓，以提升中低收入百姓消费能力为己任，以创新的产品为广大首都市民提供全方位的消费金融服务，并推动业务规模和业务质量不断实现突破。
★深入开展消费金融产品创新。为充分发挥消费金融“小、快、灵”的特点，北银消费金融公司依据客户所属行业、收入状况、信用状况和风险偏好差异，设计满足客户需求的个性化产品，初步形成了以短期周转、临时急需为目的的短期应急贷款和还款金额、还款时间更具有弹性的长期分期贷款两大类型产品。2010年6月，北银消费金融公司面向已签署三方协议的应届大学毕业生推出“助业贷”，7月针对个体工商经营者推出“应急贷”，9月结合北京银行“明师卡”为京城教师设计专属消费贷款“明师贷”。
★规模和质量实现历史性突破。经过一年发展，北银消费金融公司发放贷款已从开业之初的几万元，到目前已经成功突破6000万元，平均每月放款规模超过500万元。一年来，北银消费金融公司积极倡导合规经营，狠抓风险管理，确保稳健发展，目前，公司不良贷款余额3.17万元（逾期180天以上），不良率仅为0.06%。
★全力拉动消费促进民生。一年来，北银消费金融公司高度关注应届大学毕业生、京城教师、个体工商户、即将结婚的年轻人等群体的消费需求。在已发放贷款中，月收入10000元以下客户占比最大，达到70%；在贷款金额上，单笔15000元以下客户占比最大，为65%；在贷款用途上，多数用于购买家用电器、装修、旅游、教育、婚庆等日常消费方面，占比超过75%。未来，北银消费金融公司还将进入更多的消费和民生热点领域。
着眼民生紧贴需求 特色发展拓展业务模式
实际上，在公司上下全体员工看来，北银消费金融公司不仅仅是一家专为中国境内居民提供以消费为目的的无担保贷款的非银行金融机构，更是一家立足首都、服务百姓、创新产品、勇于开拓市场的金融机构，对他们来说，“产品和服务没有最好，只有更好”，不断以客户体验为中心，提供更贴心的服务是北银消费人一直追求和努力的方向。
也因此，北银消费金融公司以打造特色鲜明、专业贴心的现代一流消费金融公司为目标，积极开展产品设计创新、审批流程优化、服务渠道拓展等方面的工作，深入探索科学的业务发展模式。
★持续拓宽服务渠道。北银消费金融公司依托北京银行的网点优势，通过交叉联动营销挖潜市场资源；与大中电器优质门店合作，现场办理耐用消费品贷款；率先尝试直销团队营销模式, 引入销售经验丰富的业务人员，专职营销推广消费贷款；大力开展客服电话营销，利用电话直拨和回访等方式推广业务；探索公司门户网站营销模式，上线“贷款意向投递”模块，快速捕捉客户贷款需求。
★紧贴需求塑造特色。围绕消费金融贷款“无抵押、无担保、审批快”特点，北银消费金融公司的业务发展初步形成了四方面的特色：
一是产品创新市场化。北银消费金融公司为京城教师设计专属消费贷款“明师贷”，针对个体工商经营者推出“应急贷”，向已签署三方协议的应届大学毕业生提供“助业贷”。二是贷款用途多元化。客户可将贷款用于购买家电等耐用消费品，以及旅游、婚庆、教育、装修等一般用途。三是核准审批便捷化。不断优化审批流程，提高审批速度，耐用消费品贷款审批不超过1小时，一般用途贷款获批后即可放款。四是还款方式人性化。客户可选择等额本息或按月还息、到期还本的还款方式，及3至36个月不同还款期数以及不同的首付比例。
领先管理细节胜出 品牌可持续发展能力不断提升
开门迎客一周年以来，公司积极落实党中央、国务院和北京市委、市政府扩大内需各项政策措施，立足首都，以方便、快捷的消费信贷服务和多层次丰富的产品内容，为中低收入百姓提高生活品质作出了不懈的努力，并获得了客户的广泛好评和一致认可。
短短的一年时间，北银消费金融公司在风险管控、经营管理、科技应用、人才建设等方面取得了显著成效，为消费金融业务的可持续发展奠定坚实基础。
★风险把控能力不断提高。北银消费金融公司始终坚持“合规经营、风控先行”的经营理念，相继出台信用审批、风险定价、业务管理、日常规范等制度50余项；自主开发建设针对消费贷款的信用评分卡模型系统，科学评定客户信用等级、授信额度和利率标准；遵循业务办理前、中、后台分开原则，实施“贷前面签、贷中审核、贷后跟踪”信贷审批操作模式；建立客户信息录入、初审与复审结合、审批与放款分离、贷款档案电子化、贷后动态管理的一整套贷款管理机制。
★经营管理能力显著增强。北银消费金融公司借鉴并创新北京银行先进的经营管理机制，建立总经理办公会每周例会、重大事项集体研究讨论的议事制度；实施目标责任书签订、督办追踪、定期考核、年度考评的系统考核机制；形成合规管理渗透到各业务环节、信审案件定期分析总结、风险政策及时调整的风险管理制度；建立内部定期自查、外部审计介入、监管部门指导的监督审计制度。
★科技应用系统逐渐完善。秉承北京银行“科技兴行”发展理念，北银消费金融公司成立之初就高度重视信息科技建设。一年来，公司开发上线消费信贷管理、财务总账、个人信用评级、业务分析管理等多个系统平台：前端的信用信息处理平台、欺诈拦截平台、信用评分卡模型，中端的信用评级系统、人行征信数据上报系统、客户服务中心系统，后端的业务分析管理系统、档案电子管理系统，共同为业务发展提供了强有力的科技支撑。
★消费金融人才优势显现。北银消费金融公司在筹建期间，就通过招聘筛选方式，从北京银行引进一批精通个贷业务、风险管控、运营操作的业务骨干；从台湾地区金融市场选聘了一批在产品设计、业务推广方面有丰富经验的金融专业人才担任中层领导；一年来，开展各类业务培训、营销推广和同业交流近3000人次，人员业务能力、综合素质逐步提升。目前，公司已拥有一支在业务营销、信用审批、风险管理、运营处理、服务保障等领域表现出色的专业队伍。
★企业文化凝聚发展合力。北银消费金融公司注重对北京银行以“战舰理论”、“惩恶扬善”、“以业绩论英雄”为核心的优秀企业文化的移植与弘扬，并在发展中不断融合、创新；树立起“艰苦创业、严格管理、深入一线、开拓创新、打造品牌”的发展理念，营造干事创业的良好氛围；坚持以人为本，关心员工成长，充分发扬员工主人翁意识，让员工个人发展与公司创业发展良性互动。
北银消费金融公司总经理严晓燕表示，我国“十二五”规划提出了经济转型的新领域、新导向，首都北京已连续三年成为国内最大的城市消费市场之一，预计2015年北京消费品零售额将突破1万亿。这些都给北银消费金融公司发展壮大提供了难得的历史机遇。北银消费金融公司将继续围绕首都经济发展和民生改善热点，继续推出更多的贴心产品和服务。
面向未来，北银消费金融公司将立足首都，以为市民提供全方位的消费金融服务为社会责任，以满足市民消费需求、促进首都消费增长为努力方向，抢抓发展机遇，加大创新力度，提升经营能力，为促进国内消费市场发展、加快经济结构调整、推动经济发展方式转变做出新的贡献，让首都居民享受到更多样性的金融服务，使生活更有质量更有尊严。
【北银消费金融公司民生特色产品】
“居易贷”
——为百姓安居撑起一把贴心伞
3月1日，北银消费金融公司根据公租房租户的实际需求，正式推出新型专项消费金融服务方案“居易贷”，以“居易贷”及“居易贷1+1”两种贷款形式，满足公租房租户搬迁、租金、应急之需等日常消费支出，为公租房租户家庭撑起一把贴心伞，帮扶中低收入住房困难家庭等群体轻松生活、享受人生，全力落实首都多渠道满足部分中低收入住房困难家庭住房需求的政策，积极配合市委、市政府保障性住房安居工程的实施。
记者了解到，“居易贷1+1”是北银消费金融公司在现有轻松贷的基础上，为公租房租户量身设计的一款贷款服务产品。
该产品以6个月的公租房租金为额度，设立6个月的宽限期，期间只需交纳少量金额的利息，随后开始按月等额本息还款。客户可以选择6+12个月或6+24个月两种期限。与其他贷款不同的是，“居易贷”的客户采用受托支付的形式，最大限度地方便了客户的租金支付。贷款分为12个月和24个月两种期限类型，放款至客户的借记卡中，客户每月等额本息还款即可。
作为国内首家专业的消费金融贷款机构，一年来，北银消费金融公司通过不断创新产品、拓展市场、提升服务等一系列举措，不仅向京城百姓推出了轻松付、轻松贷等通用贷款产品；更根据不同的客户类型和消费特点，想客户所想，急客户所急，相继开发了应届毕业生“助业贷”、服务广大教师的“明师贷”等特色产品。
“富民贷”
——给力农民消费新生活
就在发布“居易贷”产品的同一天，为支持解决农民贷款难、消费能力不足的问题，北银消费金融公司还依据农业人口的收入状况和消费需求特点，推出特质性贷款产品——“富民贷”。
据悉，“富民贷”主要面向北京地区的农村居民，满足他们的消费融资需求，以推动农村居民的消费升级、提高农村居民的生活水平。该贷款无需抵押和担保，申请便捷、还款灵活，农村居民可以轻松贷款、轻松还款。在培育他们市场意识和金融意识、营造诚实守信的信用环境的同时，帮助他们迈入消费新时代，享受幸福新生活。
北银消费金融公司相关人士介绍指出，不同于普通“消费贷款”的是，“富民贷”具有很强特质性：一是在还款方式上，北银消费金融公司为农村居民提供灵活的自定义还款方式，即贷款申请人可以根据农业生产的周期和实际收入情况，自行选择按月或者按季还款；二是联手北京银行，针对“富民卡”的持卡人，推出国内首创的“简易申贷流程”。申请人只需提供身份证、户口簿和社保卡（或者医保手册），同时办理一张北京银行的“富民卡”，就可以申请6000元以下的小额消费贷款，资料齐全审批从申请到放款不超过3个工作日。
事实上，满足不同层次客户的消费融资需求，是北银消费金融公司的社会责任，也是北银消费金融公司的努力方向。北银消费金融公司正以实际行动践行北京银行董事长闫冰竹在北银消费金融公司开业时指出的“将北银消费金融公司办成精品店、特色店、时尚店”，让更多的普通百姓享受到消费贷款带给生活的轻松和便捷。
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