只为呵护家人健康安全北京银行引入留学生保险计划为您把好出国留学关

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 舟子  北京报道

    一欧元兑换人民币八元。
    对于那些已经有出国留学计划的家庭而言，这个数字则意味着每年可以省下一笔不菲的学习和生活费用。
    尽管2010年的夏天来的有些晚，但这丝毫不会将高考的日子延后，因为每年的6月高考都会成为各大门户网站、报纸、杂志最受瞩目的话题。凭借这一考，很多人将会改变自己的人生轨迹。
    只不过，高考已经不再是中国学生的唯一选择，越来越多的家庭为子女选择了另一条路——出国留学。一是为正值学习黄金期的孩子开阔眼界，提高语言能力；二是借留学的机会可以使孩子充分感受文化差异，进一步完善知识结构，与国际先进知识技能接轨，成长为国际化的人才。
    与在国内念书不同的是，如果孩子出国留学一旦申请不到奖学金，则意味着家庭需要负担起昂贵的经济费用。而且把一直生活在自己身边的孩子送到陌生的国度，无论是人身安全还是健康保障都将成为父母牵挂的问题，也正因此，不少家庭干脆选择了陪读的方式。
    “实际上父母担心孩子安全，希望能够多照顾一些的心情是可以理解的，但不一定要通过陪读来实现”，北京银行的专业人士告诉记者，“只要选对合适的保险产品，一样可以让父母不出国门也能给孩子温暖的关爱。”

海外求学  保障首位

    近年来，随着高校的不断扩招，大学毕业生的就业形势也日益严峻，这也使得出国留学成为中国学生继续深造的热门选择。数据显示，在多重因素影响下，在2010年世界经济回暖的趋势下，各国的留学教育费用支出也逐步扩大，包括美国在内的西方各国也纷纷以各种优惠政策向中国留学生“示好”。业内对此预计，2010年中国学生留学海外势必迎来新一轮“高潮”，预计留学人数将超过22万。
    对于从小习惯了“衣来伸手，饭来张口”的中国独生子女们来说，离开父母无微不至的关爱，突然转到一个遥远的陌生国度，无论是自身还是家人都难免不适应。不少家长都表示，孩子在海外他们最关心的就是安全和健康问题。
    对此，北京银行保险专家提醒家长，“要想给孩子的安全和健康建立全面的保障，保险产品不可或缺，而且最好能够在孩子出国之前落实好，让孩子从踏出家门开始就享有周全的保障。”
    “开始的时候，家长可以根据子女将来所需要的教育程度及国家、学校性质等做初步的了解，然后按照承受的实际能力选择适合孩子的保险”，上述人士指出，对于一些为留学生提供购买当地保险服务的学校，家长也应提前了解清楚，以免重复购买，花了冤枉钱。

尽早规划  提前购买

    就如同“留学费用早准备”一样，在计划让孩子出国留学时，家长对孩子安全保障起到重要作用的保险也应尽早规划，提前购买。对于大部分有子女出国计划的家庭来说，一旦解决了孩子出国留学梦想所需的资金，保险就应被列入需提前准备的清单。但需要注意的是，尽管很多家长知道保险不可不买，但对于哪些保险可以起到保障孩子安全健康作用，如何选择购买等问题却并不清楚。
    “为留学做准备，保险是不能忽视的一个环节，其中，海外医疗、意外以及海外救助都是必需的保险，可以根据不同的保额需求选择购买。”北京银行的专业人士表示，通常情况下，留学生在国外求学深造时由于身处异乡，遭遇意外的风险比一般人高，为了减轻意外事故造成的损失和医疗费用负担，最好选择投保较高金额的意外和医疗保险。
    除此之外，海外救助也是留学生保险中一项必不可少的内容。起源于欧洲的紧急救援服务主要包括医疗咨询、住院安排、代垫医药费、代寻并转送行李、代找律师接洽签证等等，任何在海外可能发生的紧急状况，都可通过这样的国际性紧急救援机构获得救援，这对于异地求学或者生活的人尤为重要。

银保产品 多重安全

    实际上，海外留学不仅是孩子日后发展、成长的新起点，也是整个家庭一次旷日持久的战役。对此，北京银行的保险专家建议，家长可以在为孩子选购保险时，选择相对专业的机构，在详细了解后再购买。
    上述人士向记者表示，一般而言，客户到银行购买保险产品会享受到更加全面的服务，理财师首先会根据客户具体的要求和希望提出适合的产品和投保方式备选，同时对需要客户了解的风险也会在购买前提前进行提醒，即便是对保险一无所知的投资者，理财师的耐心讲解也可以帮助其轻松地理解保险涵盖的内容与风险。这种温馨的服务和专业的态度也正是银保的优势之一。
    那么，家长应该如何给孩子选购留学保险呢？首先，要确认为孩子选择的学校能否提供代为办理保险的服务，如果不能提供类似的服务，那么家长就应在孩子出国前选择具有专业人员和优质服务的机构咨询或购买。同时，对有些国家在办理签证时要求出国人员先行购买规定数额的保险，家长也需要在办理之前咨询清楚目的地国家的签证要求。
    在了解了上述的基本情况后，家长需要考虑的保障应当至少包括医疗保险、意外保险和国际救援。其中，医疗保险和意外保险可以在孩子突发疾病或遭遇意外事故时，予以现金补偿，特别是在一些医疗费用水平较高的国家，这笔补偿将大大减轻留学生医疗费用的负担。
    上述之外，紧急援助服务对初到海外的留学生来说也是非常实用的。一旦留学生在境外发生意外或者其他意想不到的情况时，可以通过国际救援机构提供的24小时多语种救援热线获得各种援助，

贴心服务 量身定制

    实际上，留学也会给家庭带来一定的风险和挑战。对孩子而言，这种挑战包括是否能够尽快具备独立生活能力，是否能够尽快闯过语言关，是否能够顺利完成了学业、进入职场。而对于家长，则意味着是否能为孩子平安度过海外生活做好全面充分的准备。
    “出于安全考虑，为孩子留学买保险当然保额越高越好”，中国人寿保险股份有限公司北京市分公司国际业务部的相关人士向记者表示，“但如果经济承受能力有限，那么选择合适的保障种类和保险产品就显得更加重要。”
    北京银行与中国人寿开展了合作，为客户提供留学专属保险产品代销服务，以满足留学家庭的该类需求。已经有13年国际救援保险“客户零投诉”服务记录的中国人寿专门提供了“旅行家境外保险计划”和“留学生境外保险计划”，其中“旅行家境外保险计划”是针对境外个人、商务旅行推出的专用保险；“留学生境外保险计划”是针对国外留学推出的专用保险。对于部分国外学校代购保险的留学生来说，出国前选择这样的保险，同样可以享受到高额的人身保障、充足的医疗保障、及时的救援保障以及完善的旅行保障和丰富的全球援助服务，这样即使刚到国外，留学生也能享到意外、门急诊及住院医疗、海外救援服务等综合保障。
    与“旅行家境外保险”计划相比，“留学生境外保险计划”中专门为其精心设计的贴心服务几乎称得上是量身定制。记者发现，在北京银行代销的中国人寿的“优普留学生境外保险计划”中，不仅留学生境外紧急救援费用最高保险金额高达100万元，而且海外学子可以享受到多重的专属服务，如家属境外慰问性探访、留学生回国慰问探访以及留学期间因意外伤害事故或医疗原因导致的缺课、缺席考试乃至学业中断状况，救援机构都将为其提供相应的补偿费用。
    如果留学生在留学期间因意外事故或突发急性疾病住院，其家庭直系亲属的往返探访费用，合理的交通费用以及亲属探访实际支出的合理食宿费用都会得到相应报销，这一特点更加凸显了该类保险产品设计理念的人性化。
    除此之外，对于留学生来重要的随身财产，“留学生境外保险计划”同样考虑周全，承诺如果留学期间学生离开留学居住地旅行时，个人物品、行李遭遇盗窃、抢劫、承运人责任遗失和意外损坏时，救援机构都将支付相应的费用。
    “需要提醒的是，购买保险之后，应当将保险卡与身份证明一起随身携带，以备不时之需。”上述人士表示，万一发生意外事故，所有相关的单证都要妥善保管，比如医院诊断证明、事故情况证明、医疗费用原始收据等等，以保证理赔的顺利进行。

【北京银行超越财富理财课堂】

小保单大学问
寿险提前退保不如巧妙理财

    【案例】2006年1月25日，刘先生通过保险代理人在某保险公司购买了一款终身寿险产品，合同规定保额2万元，年缴保险费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计4032元。今年3月底，刘先生因为经济原因，决定解除保险合同。保险公司的答复是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，退还保费为2600元。刘先生疑惑的是，自己明明向保险公司全额支付了前期保险金额和滞纳金，保险代理人当初不是承诺“投保自愿，退保自由”吗？
    出场理财师：陈硕 AFP证书持有人
    陈硕告诉记者，刘先生这种情况实际上主要是因为保单现金价值。
    所谓保单现金价值是指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额，也就是说，保单现金价值是寿险保单所特有的，对于投保人长期投保并在到期前退保所制定的利息计提补贴。这样就相当于银行的定期存款在到期日之前提前取款时，虽然损失了一定的利息，但仍然较之当初的本金和活期要略高的道理一样，只不过在缴费之前就已对每一年份的退保时所得的返还保费都进行了精确的约定。
    “打个比方说，刘先生投了一份20年缴保额为10万元的重疾险，在最初的几年由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费等，保单的现金价值低于其所缴保费。只有到第十七年时，所缴保险费和当时的现金价值相当，此时退保则可以拿回相当于自己所缴保费的现金价值。在十七年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。”陈硕说道。
    通常情况下，保单的现金价值多于或少于投保人己缴纳的保费，还取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素；同时也包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。
    陈硕建议，投保人需要明确的一点是：缴费时间越长，累积的现金价值相应越高，如果确实因为某些原因需要退保，也可以通过其他方式来解决，“只要合理利用寿险保单现金价值的理财功能，不仅可以缓解投保人资金紧张的问题，而且还能保障自己已经购买的保险，避免退保带来的不必要损失。”
★巧用自动垫缴
    如果投保人由于各种原因无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品自动垫缴保费、缴清保费、展期保险的功能解决燃眉之急。自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。
★缴清保费（减额缴清保险）
    这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段时间，但仍想保留原来的保障形式的投保人。当投保人不能按照合同约定缴纳保费时，为维持原保险合同的保险责任、保险期限不变，可将当时保单现金价值作为趸缴保费，从而计算新的保险金额。这种方式的弊端是保额将会大幅度降低。
★展期保险
    这种方式适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人（如家庭支柱）等。是指现金价值仅用来缴纳未来所需的纯死亡保险费，这在一定程度上改变了原来的保险计划。由于以死亡为给付条件的保单通常保费较低，则该方式下死亡保额可保持不变，保障期限较长，但其他保险利益可能受损。
★保单效力终止
    如果投保人只是一时资金紧缺，两年内无法缴纳保险费，可以单方面采取这种方式。终止期内保险合同效力同样终止，但不等同保单失效。只要投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。
★申请贷款
    除上述方式外，投保人还可以利用寿险保单向保险公司或者具有办理保单质押贷款的银行。保单持有人可以利用保险合同生效两年的人寿保单向投保公司或者签约银行申请保单质押贷款，贷款额度为寿险保单现金价值的80%。需要注意的是，应及时还款。

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）