西宁农商行存贷比接连“破百”难阻盈利持续下滑

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 王仲琦 冯樱子 北京报道

今年前9个月，青海西宁农商行在去年存贷比“破百”之后继续超过100%。不过，和2018年一样，虽然该行生息资产占较大比重的贷款总额连续超过计息负债中的存款总额，但依然不能阻止盈利下滑。这是近日该行发布的2019年三季度信息报告披露的内容。

三季报显示，截至2019年9月末，西宁农商银行合并口径下资产总额243.34亿元，负债总额217.66亿元。资本充足率16.02%，一级资本充足率14.31%，核心一级资本充足率14.31%。此外，该行三季度末存款总额138.01亿元，贷款总额149.38亿元，继2018年之后存、贷款继续出现倒挂。值得关注的是，尽管占比生息资产较高的贷款总额继续上升，但西宁农商行今年前三季度实现净利润1亿元，同比下降11.14%。而在过去的2018年，该行盈利1.4亿元，同比下滑29.71%。

对于西宁农商行存贷比处于高位，而盈利连续下滑的问题，该行相关工作人员向《华夏时报》记者表示：“向领导汇报后，再回复这些问题。”但截至发稿时为止，本报记者没有收到西宁农商行任何回复。

存贷比接连“破百”

西宁农商行以传统的存贷款业务为主。存款方面，西宁农商行公司存款在总存款中保持着较高的占比，且公司存款中以大中型国企和财政性存款为主，存款集中度较高。2018年以来，该行积极对接市内重点项目，并参与财政账户开立工作，但受区域经济持续下行以及地方融资平台清理等因素影响，存量贷款客户留存资金减少，同时招投标项目减少导致相关存款规模下降，导致西宁农商行公司存款规模大幅下降，使整体存款下滑明显。

截至2018年末，该行存款总额同比下降17.48%至125.63亿元，其中公司存款（含财政性和保证金存款）同比大幅下降31.34%至62.15亿元，在总存款中占比为49.47%。面对利率市场化的进一步深入以及同业揽储竞争加剧，该行个人存款增加主要依靠保本理财拉动，但受资管新规以及农信系统和产品开发较为滞后等因素影响，个人存款增长面临较大压力。 截至2018年末，该行个人存款余额为53.8亿元 同比略增1.73%，增速较上年有所放缓

“西宁农商行受资金流失及同业竞争加剧等因素影响，存款规模下滑明显，未来揽存压力依然较大。”中诚信国际信用评级有限责任公司（下称“中诚信”）在对西宁农商行最新的跟踪评级报告中指出。

在贷款方面，截至2018年末，该行贷款总额同比增加14.94%至143.45亿元，其中公司贷款余额为129.33亿元，同比增长19.26%，占贷款总额的90.16%，扣除贴现 45.09亿元后，公司贷款金额为84.23亿元，较年初下降2.3%，占贷款总额的58.72%。

从资产负债结构来看，受2018年存款规模下降和贴现资产大幅增长影响，截至2018年末，该行存贷比为114.18%，较年初大幅上升32.2个百分点，剔除贴现资产后存贷比为78.29%，仍处较高水平。中诚信认为，从资产负债期限结构来看，由于该行投放较多中长期贷款且投资债券资产期限较长，截至2018年末，该行一年内到期的资产在总资产中占比为49.03%，受活期存款占比较高影响，一年内到期的负债在总负债中占比为87.03%，期限错配风险较大。

进入2019年，西宁农商行存、贷款均有小幅上升。其中，前9个月贷款总额为149.38亿元，较年初增加5.93亿元；存款总额为138.01亿元，较年初增加12.38亿元。记者注意到，虽然西宁农商行今年以来存款增幅高于贷款，但由于贷款总额仍处于高位，因此该行存贷比依然“破百”，达到108.24%。

盈利连续下滑

存贷比即存贷款比率，是指将银行的贷款总额与存款总额进行对比。

据河北一家城商行的高管介绍：“从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。因此，商业银行通常会想法提高存贷比例。”

数据显示，西宁农商行2018年以来存贷比均高于100%，但盈利却不升反降。该行2019年三季度末贷款总额为149.38亿元，比2018年三季度末多了6.55亿元，但该行2019年三季末利息净收入为4.39亿元，同比反而减少了0.48亿元。进一步看，西宁农商行2019年三季度末，受利率市场化和降息的影响，虽然该行贷款总额增加，但贷款利息收入为4.38亿元，同比减少了0.02亿元；此外，由于资金主要投向利息更高的信贷业务和监管要求，该行同业往来利息收入和投资收益都出现不同程度的下滑。受此影响，该行今年前9个月利息收入7.54亿元，同比减少0.18亿元。

不仅如此，因为存款增长乏力，导致同业负债等有所增加。其中，同业往来利息支出、债券发行利息支出和央行借款利息支出等都出现上升，推动利息支出同比增长0.28亿元至3.14亿元。

在利息收入减少和利息支出增加的作用下，西宁农商行今年前9个月实现利息经收入同比出现下滑。最终该行今年前9个月实现净利润1亿元，同比下降11.14%。继2018年以来，该行盈利再次出现下滑。

显然，西宁农商行以存、贷款倒挂为代价，也没能遏制盈利下滑的状况。

事实上，虽然高存贷比能为银行带来更多的利润，但同时带来的是整体流动性管理的难度加大。“像西宁农商行这样存贷比达到100%以上的银行并不多见，虽然2015年已经取消了存贷比的限制，但经营稳健的银行一般会将存贷比控制在75%以内。”上述高管表示，“银行的发展关键在于资产端提高质量，负债端拓宽渠道，西宁农商行过高的存贷比亟待优化”。

该行官网显示，西宁农商行作为青海省首家股份制农村商业银行，于2011年11月成功改制，目前，员工人数605名，内设部门22个，营业网点51家，参股农商行（信用社）3家，主发起设立村镇银行2家（分别位于海东市乐都区和湟中县多巴镇），是西宁地区覆盖率最高、最贴近基层的银行业机构之一。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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