包商银行刘鑫：银行数字化转型需融入“破界”产业生态

12月16日，第十五届中国国际金融论坛在上海召开，本届论坛就金融科技促进银行业智能化、数字化转型，区块链、人工智能和大数据技术与金融安全，资管新时代下资产配置及现代金融体系完善与资本市场远景展望等话题进行深层次剖析。

包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫在发言中提出了数字经济时代银行转型的双路径。首先，嵌入与融合是数字经济的核心，银行需迅速融入“破界”的产业生态体系中。他举例说，微信红包的火爆得益于其倚赖的微信社交体系，但其底层实际上是银行转账行为，只不过这个转账过程是方便的、舒适的、无感的。对于银行来说，转账是一个基本业务，但微信却将社交、游戏、金融服务融为了一体。所以基于各个生态之间的“破界”，银行只有快速融入到产业生态体系中才有发展机会。

银行转型的路径是“移动化+数字化+深度场景化”，在此过程中，传统银行所要面临的是整个运营流程的再造。商业生态处于从B2B到B2C的趋势下，基于连接和深度场景化的存在，金融领域的应对策略必然是嵌入、融合、共生。

刘鑫还分享了包商银行近几年进行转型的实践经验，其中一个重要方向是做数字时代零售信贷市场深度参与者。数字经济时代互联网的广泛应用催生了消费金融市场的繁荣，也促进了零售信贷市场的形成和快速发展。构成了由零售信贷提供商（包括小额贷款公司、消费金融公司、融资租赁公司、信用卡业务中心、中小银行机构等）、资金批发商（大中型商业银行、消费金融公司等）、零售信贷服务商（信息技术公司、支付公司、咨询公司、征信机构、评级机构、培训机构等）共同参与的市场体系。包商银行基于对零售信贷市场发展规律以及技术创新可能对银行经营体系带来影响的判断，明确了“做数字时代的零售信贷市场的深度参与者”的发展目标，制定了清晰的发展战略推进数字化转型进程。

“有氧金融”是包商银行数字化转型的重要实践，客群定位为互联网业态中的小微企业用户和自助能力强、认可线上金融服务的个人用户。2014年6月，包商银行正式启动数字化战略转型项目，转型策略和方向被明确。包商银行直销银行1.0“小马bank”正式上线，这是包商银行布局互联网金融的第一步，也是中小银行在互联网金融方面的最新尝试。2015年，包商银行将数字化银行提升为全行发展的四大战略业务板块之一，数字化银行成为“新金融服务新经济”的战略重点。2015年8月28日，国内首家数字银行业务平台——包商银行直销银行2.0“有氧金融”正式成立，实现了包商银行在互联网和数字化经济时代对商业银行组织体系和运营模式的创新探索。

Brett King在其新书《Bank 4.0》中描绘了银行下一步发展的图景，Bank4.0将利用人工智能（AI）、现实增强（AR）、语音识别设备、5G通信、区块链等创新型技术手段，将让银行业务的效用和体验完全脱离物理网点和以物理网点为基础的渠道延伸；将让银行业务的效用和体验不再依附某个具体金融产品，直接嵌入到我们的日常生活场景中，提供嵌入生活的智能银行服务，即“Banking Everywhere，never at a bank”。这与有氧金融一直倡导的“Bank Anywhere”的理念不谋而合。有氧金融不愿做路口某个大厦一楼的所在，而是像氧气一样无所不在围绕着人，随取随用，自然而然地为用户提供服务，为用户创造价值。

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