唐僧保推广定期寿险 致力解决中国巨大的死亡风险保障缺口

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

2015年以来中国保险科技创业兴起，中国互联网保险领域的保险科技新创平台中，绝大多数要么关注车险、要么关注“意健险”，2017年新近成立的保险科技公司“唐僧保”是国内目前少见的侧重于风险保障型人寿保险，即“定期寿险”的保险科技公司。

2017年唐僧保联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、懿久保险经纪公司设计开发了一款定期寿险产品——唐僧保 | 中信保诚“祯爱”优选定期寿险。和目前互联网保险市场中其他的定期寿险产品相比，这款“优选”定期寿险看似接近，其实差异颇大。

7月12日，在唐僧保|中信保诚“祯爱”优选定期寿险推广经验交流分享暨2018年唐僧保战略沟通会上，唐僧保创始人、北美精算师聂方义介绍，这款产品最大的差异就在于“优选”和“非优选”的产品定性。唐僧保“祯爱”优选定期寿险作为科学定价的产品，最高保额高达2000万元，近期更提高至2500万。同样是因为其“优选”的差异化、科学定价特征，唐僧保定期寿险对健康人群的保险费率也显著低于其他“非优选”网销产品，能为中低收入、中产乃至高收入阶层等更为广大的人群提供更加公平合理、更加充足的风险保障。

为推动开发这款优选定期寿险，唐僧保联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、和懿久保险经纪公司在“核保”等领域大力创新。将境外先进的保险产品形态引入中国市场，并根据中国国情进行了本土化创新。

目前，唐僧保定期寿险在国内9大城市提供免费移动护士上门体检服务，改进通常核保时采集静脉血为指尖血，体检全程耗时仅半小时左右，体检数据实时上传云端核保引擎，与直保公司中信保诚人寿的IT核心系统连桥对接，通常2-3个工作日就可出结果，核保效率远远高于境外通常动辄好几周的体检核保流程，为中国投保人提供了非常便捷的投保体验。

聂方义表示，从国际成熟保险市场的经验来看，健康险领域的保险科技创新大都是从医疗险入手，这一点和中国市场的情况非常接近；而人寿险领域的保险科技创新，境外市场大都是从定期寿险切入的，投资者也在此赛道上投入重金。在国内医疗险竞争日趋白热化的背景下，唐僧保以定期寿险切入保险科技市场，既符合国际市场中保险科技创新发展的规律，也不失为一个差异化的竞争策略。

另据聂方义透露，定期寿险在中国寿险市场的占比长期低于或大致在千分之一左右，和美、日等发达市场中高达15%-40%的市场占比形成巨大的、令人震惊的差距，通过推广定期寿险解决中国巨大的死亡风险保障缺口问题，正是聂方义创立“唐僧保”以推广定期寿险的初心。

经过8个月的市场探索和互联网运营，中信保诚人寿、慕尼黑再、懿久保险经纪和唐僧保都充分认识到了纯风险保障型人寿保障细分市场的巨大市场潜力。目前中国的定期寿险细分市场才刚刚唤醒，潜力巨大，保险公司主流的营销渠道在短期内较难改变既往的销售习惯，短期内估计定期寿险的市场推广仍会侧重于互联网等新兴渠道，逐步影响传统线下经纪人和代理人渠道的转型发展。

长期而言，随着90后人群逐步成家立业、迈入而立之年，他们所面对的经济、社会和信息技术环境和境外发达市场的同龄人高度类似，因此，参与人员都预计定期寿险在中国的市场占比大概率会逐步增加，向境外发达市场较高的占比水平逐步趋近，而互联网、保险科技的兴起无疑加速这一进程。中国保险业回归风险保障的本源，即是保险监管强力引导的行业发展方向，也是市场自身发展的必然趋势。

2018年下半年，作为中国高品质优选定期寿险的市场开拓者，唐僧保将继续以“推动解决中国巨大的死亡风险保障缺口”为愿景，以“帮助每个人保护好自己和家人”为使命，加大保险科技创新力度，利用自身精算和IT技术，通过提供数字化知识和内容、参与设计和升级保障型产品、打造数字化服务全新体验，为推动定期寿险、健康保险和养老保险等风险保障型产品在中国的普及持续努力。

聂方义就定期寿险下一步创新表示，目前投保唐僧保定期寿险的用户群体，主要集中在身体状况良好的非吸烟年轻人群。而中国吸烟率较高，许多抽烟人士还不能得到实惠而充足的风险保障。唐僧保将继续发挥自身精算和IT专业优势，继续推动开发和创新出更加多样化的定期寿险产品，丰富市场中定期寿险产品供给，以便更好地满足更广大人群的人寿保障需求。

此外，为了真正体现“帮助每个人保护好自己和家人”的使命，唐僧保7月即将上线一款健康关爱服务，联合慕尼黑再保险，为唐僧保定期寿险的用户提供在线健康咨询、三甲医院挂号服务、美国标准英文简历创建等健康关爱服务，对于100万以上接受体检的高保额用户，还将提供进一步的癌症导医陪诊、二次诊断和住院手术安排等健康关爱服务。这种健康关爱服务预计将提高客户的获得感和交互频度，旨在为客户提供一站式地健康、医疗服务，是目前互联网定期寿险市场上一个新颖的人性化创新。作为对广大新老用户的回馈，相关服务成本我们将不再额外向客户收取费用。

最后，聂方义透露，唐僧保下一步将着力测试其寿险科技商业模式的可扩展性，适时引入长期战略资本支持，以扩充数字技术和运营能力；还将结合其自身丰富的境外保险市场经验，筹划将前期在中国内地打造、利用保险科技推动定期寿险等风险保障型产品的互联网保险商业模式，低成本、高效率地输出到境外市场，进一步探索和扩展保险科技在不同保险市场中的创新空间。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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