备案延期网贷“憋大招” 博金贷建江西金融地图

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 金微 南昌报道

备案延期、成交双降，网贷平台面临着更加严格的监管环境，这时平台在做些什么？

本报记者了解到，一些平台并没有闲着，有的平台在资产端下功夫，有的平台着力夯实基础，发力金融科技成为不少平台的选择。

“今年，我们又招了大量的理工科计算机人才，有硕士、博士等，加大科技投入，进一步推进我们在金融科技的布局。”日前，博金贷总经理熊小鹏在接受《华夏时报》记者采访时说。

博金贷，原本是一个P2P平台，这些年基于对金融的实践对科技的投入，开始不断衍生出新的业务模式，金融服务的新版图初见端倪。

大数据地图

在博金贷所在地江西南昌红谷滩，林立着各类金融机构，科技的因素，让我们更直观地理解金融的内在逻辑。

在博金贷的大数据展示厅，一个大屏幕上显示了博金贷作为互联网金融的运作模式，全国地图上，每隔一两分钟，就有一笔投资款从全国各地甚至是新疆飞到江西，这些被称为金粉的投资人，将自己闲置的几千或几万不等的资金投到这，赚取年化6%-9%左右的收益。

互联网金融，正是这些小而散的资金，通过互联网作为纽带，支持急需要资金的中小企业。“目前，我们的借款主要都是来自江西的中小企业，等于是我们用这些省外的钱支持省内的实体企业，起到金融输血江西的作用。”熊小鹏说。

博金贷的官网资料显示，其目前累计成交规模超过200亿，待收余额为16亿。网络借贷行业第三方机构给的综合排名在20左右。

金融的核心在于风控，对这些散落在江西各地的中小企业进行筛选和风控，这考验着每个金融人。找到最多且最合适的客户并将风险降到最低，这也成为金融科技的追求。

在展示厅里，由博金贷团队打造的一个“中小企业大数据管理基础平台”，则是其金融科技的展示。以江西为例，这张图囊括了江西绝大部分的企业，有密密麻麻的点，相当于一张金融地图。

“这里一个点就是一个企业，只要工商在案的企业都在这个数据库里，都能显示在地图上。”众镐科技总经理李文华边演示边介绍说，点击地市有这个地市的企业数量金融业态，比如九江有6万多家企业，再点击辖区县会有县企业的情况，县的整体融资情况一目了然。

地图上，深浅不同的颜色，代表着不同的金融指数，像深色意味着金融安全的评分高，而浅色则意味着风险高，在一定程度上反映了整个江西地区的经济发展水平，比如省会南昌、新余等地的评分较高。

从数据来源看，这里既有行业数据、区域数据、政策数据、企业数据，科技人员依据这些数据，产生不同的模型，构建了这套大数据系统。

李文华说，不同地区不同企业的金融风险维度，由多个数据综合打分而来，这些数据包括工商数据、法律数据、产业经济、税务等基础数据，再加上大数据挖掘算法、金融风险度量模型等，这不仅可以分析出县域产业特征分布，还能解析金融风险特质。

《华夏时报》记者看到，这张大数据的地图，涉及到企业的区域分布、行业分布、企业评定、风险暴露、上市企业、资本流动、金融生态等；具体到每个企业，又细分为基础信息、风险信息、行业信息、企业图谱、资质能力等。而每个企业又可以归到具体的行业中，行业又有相应的数据。

2018年5月，博金贷上线这套系统，并设立子公司“众镐科技”，致力于打造国内首创县域产业金融投放大数据基础管理系统（亦称CRE），系统可以对全国每个省市县区域全部企业数据分析，剖析县域产业特征分布，解构金融风险特质，以严格的标准挖掘安全的信贷客户，勾勒出立体用户画像。

由于金融业对信息有很强的依赖，大数据运用成为最重要的领域之一，以大数据为核心的金融科技正逐渐改变着金融的业务模式、管理模式、产品模式。

熊小鹏介绍说，这相当于一个净水器过滤系统，CRE可以初次筛选过滤信贷“白名单”，通过产品标准可以对客户定级、特点等匹配出不同信贷产品，最终选出优质客户提供借贷服务，而且能够达到批量获客的目的，这样大大节省了人工审核成本，提高效率。

金融业态闭环

从互联网金融贷款的类型来看，大体上可分为消费贷和经营贷，前者针对个人消费，后者针对企业生产，两者的实现方式有所不同。

目前，在个人消费信贷领域，从借款申请、反欺诈、授信评分、线上放款等各流程线上化、数字化已成为现实，而企业要实现全流程的线上贷款则不同，不同企业的类型、经营状况、财务水平不同，难以实现标准化。

有业内人士表示，从企业借款申请、授信评级、审批到贷后全流程，一方面是要以业务规则、流程为主的信贷全流程IT系统建设与优化，另一方面还涉及到适应企业信贷智能化的智能营销、大数据风控以及智能预警引擎的搭建等。

以博金贷为例，目前，众镐科技的大数据技术，可以对客户进行筛选、精准画像、风险识别等。但要实现线上全流程审批贷后等，则有赖于更强的基础系统。为此，博金贷旗下另一家子公司泽诺科技则主攻线上化、流程化、智能化等，解决信贷工厂系统优化等难题。

据了解，泽诺科技重点打造的资产管理平台，包含信贷管理系统、统一获客APP、运营管理平台、财务结算系统等，具备承载资产业务信息化流程作业等功能，可大规模减少人工作业。

熊小鹏说，我们和纯科技公司最大的不同是，我们建立好一套系统，可以通过平台来实践，以进一步优化系统效果，这也是金融科技的体现。“我们的系统，只需要借款企业下个APP，对工商数据、税务数据进行授权，我们就能实现快速放款，首次授信企业在3天内完成，其中主要是银行存管等待的时间，二次授信半小时内完成。”

在构想的版图中，企业信贷的智能化，将过去企业授信点对点的方式，过渡到基于圈、层、链的获客方式，再到批量自动授信放款，让符合准入门槛的优质客户获得更适合的产品与更低廉的价格，进一步提升金融的效率。

熊小鹏说，我们不仅要找到客户，同时要防控风险，相比于传统信贷模式，大数据能够找到最多的最合适的客户，同时防控住金融风险，而智能放款系统又大大提高了放款的效率。

据了解，从2017年开始，博金贷在江西部分县市实践，并推出与地方国资合作的万年模式，成为资产拓展渠道，目前仅万年县就有108家企业获得金融服务，撮合资金4.07亿元，降低企业2/3转贷成本。另外，其征信贷、保荐贷产品覆盖江西省近50个县，服务企业2000余家，撮合资金170余亿元。

在博金贷的下一步计划，用CRE系统批量获客，业务由江西延伸至中部六省，实现支持中小微企业10000户的目标。

熊小鹏说，在博汇九洲金融服务公司中，构建一个将渠道、金融机构、获客、风控、数据等联为一体的县域金融业态闭环，利用旗下子公司泽诺科技与众镐科技的技术优势以及直融公司渠道优势，助力县域实体经济腾飞发展。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学

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