国华人寿赵岩：今明两年长期险在互联网领域将迎来爆发

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 金微 北京报道

5月26日，由《华夏时报》主办的“变革 创新 发展——2018中国保险科技高峰论坛”在北京举办，国华人寿总经理助理赵岩提出，未来保险最大的一个变化，是科技赋能。根据国华人寿的长期实践，和对未来的判断，预计今明两年，长期险在互联网领域会有一个比较大的爆发或者基点的产生。

具体而言，寿险与财险存在很大区别，财险比较集中，而寿险本身比较分散，例如重疾有很多种，一个条款下差别很大，所以各家公司都会有自己的市场份额。

因此目前而言，大家普遍认为，在互联网上只适合卖简单的保险产品，复杂产品可能还需要人员参与。但赵岩认为，这是一个伪命题。可能再过三五年，就没有什么复杂产品，这些复杂产品都已被互联网化了。目前有人认为长期重疾、长期定寿等不适合在网上卖，但再过五年，大家可能会觉得这些产品只能在网上卖。

未来的新业态和老业态之间的差别会越来越小，新的保险借助线下的理赔调查，借助线下的医疗数据去避免这种核保风险，会越来越体现保险的本质。

“就国华人寿而言，2012年开始在网上做万能险，这在当年是很多人想象不到的，没想到万能险就成为一个金融的现象了。”赵岩说。

对于长期险，定销、重疾，这些是国华人寿的主要产品，整个创造的FYC已经使得互联网渠道成为国华重要的渠道。因此在赵岩看来，长期来讲对于互联网保险企业不用有那么大畏惧，其实互联网只是一种渠道，没有改变人对保险需求的动力。

此外，未来也许保险公司将不再有一个固定的代理人或者经纪人经营机制。或许客户买的保险就是身边人介绍的，双方都可以获利。其中保险的推荐人不属于任何一家公司，可能伴随新业态下的互联网模式发展，这种形式将越来越明显。

赵岩认为，这种模式可能会对原来传统代理人渠道冲击比较大，改变比较大。传统观念中，例如公司要有一只代理人队伍，要引入互联网所产生的系统诉求并不一定满足五年之后的业态。

“很难想象五年、十年之后互联网保险会发展成什么样子。”赵岩说：但未来的一个方向是让客户体验越来越好，越来越具便捷性。但是具体形态和对业务的诉求是目前所很难预料的。

过去几年，传统保险在互联网浪潮下产生了很大的变化。例如，2013年，工商银行在网银端推保险时；当时工行互联网保险业务只占整个工行银保业务5%；2017年，工商银行所有中间业务已经95%是通过网银等互联网渠道销售的。这是互联网变革所带来的深刻改变。

传统保险的变化可能就是殊途同归，未来大家会发现寿险90%都是通过互联网销售，有一部分通过纯互联网，有一部分通过O2O平台，有一部分网银，很难区别传统和新兴差别。

赵岩提到，传统保险在互联网中最大的壁垒是自己每一个主体公司内部体制上的变化，自己在传统引导个险内部的传统利益划分，内部体制、银行体制，包括激励政策上和新兴的技术带来的变化的矛盾。

而未来对互联网保险发展的壁垒，赵岩认为还是监管政策。一些监管政策面对互联网寿险新业态下的变化，是不是能够适应这种变化？是不是在这个过程中起到一些促进的作用？

在严监管情况下，寿险未来也会面临有很大的挑战。其中，新兴的保险业态在未来两三年，可能受监管压力会更大一些。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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