罗海平详述38年产险周期更迭 财产险将进入低速增长

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

1月13日，在“2018慧保天下保险大会”上，中华保险集团常务副总裁罗海平分享了“从产险周期的更迭来看一看产险发展的轨迹”。他表示，产险发展周期应该从1979年开始，至今已经38年。他将这38年分为了五个周期。一是恢复发展期，在这个发展期，是以人保唱独角戏，全面恢复保险业务；二是竞争形成期，这个周期中，中国保险业市场竞争格局开始形成；三是高速增长期，这个增长期主要是受国务院一系列政策的推动，中国保险业的发展速度相当之快，是最高的一个阶段；四是发展盈利期，中国保险业特别是财险业的承保市场开始盈利，真正步入盈利的是2010年，财产险进入了盈利周期；五是平稳增长期，这个周期是我们现在正在进行中的平稳增长期。

罗海平表示，保险业从1979年开始恢复，到1996年人保产寿分家，这是一个重要的时间点，包括1995年我们有了自己的《保险法》。在这个期间，保费从4.6亿增长到452.5亿，在那时候大家以做财产险为主，所以财产险超过人身险的占比就在这个区间，以后再没有过了，都是人身险大大高于财产险。

到了竞争形成期，保险公司的数量由1家发展为23家，中国保险市场的竞争格局从这个期间开始打开。这个周期重要的一个特点，随着市场的竞争，保险费率大幅下降， 2002年创新低，全年保险费率只有3.29‰，很大的原因是市场竞争带来的，而且那个时候我们也加入了世贸组织，对财产保险业的冲击也是比较大的。在这个时间节点，1998年保监会成立了。

到了第三个周期，也就是2003年到2009年，保费进入高速增长期。这个期间几项重大政策改变了财产险业务的结构和发展走势，其中包括国务院的第一个国十条，特别在2007年，国务院出台了农险业务补贴政策。1979年开同业的时候，农险保险开展的非常艰难，所以国家这个政策对政策性农业保险起到了决定性的作用。这时增长速度达到了22.09%，高出GDP1.96倍。同时，在这个阶段中国的汽车市场也开始回升，汽车从2000年迅猛增长，汽车销量增加给中国财险业务增长注入了很大的能量。

但快速增长带来了行业的亏损。所以，在这个期间，整个行业承保全面推出，成本维持在100%以上。

2010到2014年行业进入盈利发展期，这个期间是财产险行业来讲比较开心的一段时期，股东比较开心，财产险的同事们也比较开心，因为这段时间大家都挣钱了，也有奖金发了，这段时间的成长率维持在100%，这个时期的严格监管政策给了财产险业务很好的一个盈利周期。也是在这个时间点上，2013年财产险总资产突破1万亿，财产险利润也从2008年巨亏83.47亿，到2014年盈利716.07亿。在这个周期国务院还出台新的国十条，对保险业的发展注入了一些正能量，GDP保费增长也高于GDP增长大概1.98倍。

而现在，我们进入了盈利平稳增长的周期，这个周期的特点是财产险行业实现了保险费率改革，带来了车险成本结构发生了很大的变化，业务的速度往下下行。这个周期内，非车险业务有了一个非常快的发展，同时，互联网保险开始产生。但我们认为在这个周期内互联网保险还不足以影响整个中国保险业财产险的周期，它会带来一些模式、产品的改变，但是不会影响整个财产周期的变化。

这个周期的时间我们认为会到2020年。中国财产保险业的周期，一般认为是五年左右的一个周期特点。

而影响财产险行业周期变化的显著因素，罗海平认为有四个方面。主要是宏观经济的走势和实体经济的繁荣以及国家的相关政策驱动和行业监管政策。

对于下一步的周期怎么走，他认为，下一步对保险财产险行业的一大重要的影响，就是十九大精神和中央经济工作会议的精神，给金融业进行了重新的定位。

罗海平表示有两个判断，一个判断保费，基于宏观经济形势的走势和新车增长，以及商车改革的变化，下一步的财产业将由中高速转为中低速增长，大概是以10%左右的增长速度维持到2020年。

二是承保利润方面，这个周期我们认为承保能力会再度释放。下一步的整个财产险行业成本率会维持在100%，这个100%是整个行业100%，真正落实到每一家公司差距就大了。大公司人保、平安、太平洋老三家可能会在100%以内，但是很多新的中小公司都会在100%以上。

他还总结了未来产险几大趋势预判。一是2018年中国财产险车险占比会回到70%以下，非车险占比会超过30%，这和国际市场逐步开始接轨；二是车险下一步降价再降价仍然是趋势，它的逻辑是费用率太高，费用率达到了40%，这意味着还有降价空间；三是强者恒强，马太效应更加明显；四是下一步增长区域在三四线城市和县域市场。受新车限购影响，城市基本上车险没有太多增量，三四线城市车险占比越来越高，包括中西部，东部发展已经处于比较缓慢的阶段；五是营销模式下一步是线上线下的高度融合，决胜端是移动端；六是下一步保险科技的应用程度，会深刻地改变着财产险保险行业的结构和发展的态势，不仅仅是成本率，还包括业务的发展、服务、精准营销、风险识别能力的精准运用和个性化的服务，都要通过保险科技运用来得到解决。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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