中小银行小微贷“圈地运动”已结束 存量保质已成当务之急

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道

宏观经济下行，利率市场化持续推进，“金融脱媒”趋势愈加明显，为应对一系列挑战，商业银行的目标客户一直在不断下沉，小微信贷业务成为众多中小银行战略转型和业务调整的重要方向。 然而随着互联网金融的冲击，中小银行在小微贷业务却出现了增速下滑和不良上升的趋势。

“今年上半年，上市股份制银行和城商行小微企业贷款的增速明显放缓。以中小银行为代表的小微贷业务主要操作者，经历了几年的大起大落之后，终于回归理性，不再高估小微贷的市场价值，不再低估小微贷的风险难度。”在7月8日 上海普兰金融举办的中小银行年中讲坛上，原民生银行总行前零售风险部总经理李迎晨在发表演讲时分析指出。

记者了解到，在过去三年中，由于中小银行对小微贷业务进行了大规模的 “圈地运动”，导致风险徒增，不良率增加；如今又面临着只收不贷、压缩存量、调整资产结构的过程。

李迎春在演讲中举例称，前期在小微贷中做的风生水起的民生银行，去年年底的时候公告小微贷款余额是5200亿，今年半年报的时候余额已经降到4200亿的水平，半年几乎压缩了1000亿的水平。

“当前经济运行中结构性和周期性问题仍较为严重，经济增长旧动力减弱和新动力不足的矛盾依然突出，产能过剩矛盾不断积累，金融风险进一步显性化，宏观调控政策边际效用下降，未来经济下行压力较大。当下主要的银行股份制银行、大银行都在往外退，然而中小银行没有办法，因为没有更好的客户，没有更优质的资源，仍然继续加码小微贷业务，这个时间段或许不是小微信贷发展最好的阶段，但必然是小微贷走向理性，走向合理的必经阶段。”李迎春指出。

在李迎春看来，国家已经启动的“双创”和“中国制造2025”、“互联网+”行动计划，着力促进服务业和先进制造业发展和转型；扶持小微企业成长，发挥制度创新和技术进步对供给升级的倍增效用，构筑下一阶段经济发展的新型驱动力。在过去的五年间，国家一直把小微企业扶植成未来发展新的驱动力，现在看来效果不是特别的理想，但长期效应依旧可以期待。在微观方面，由于中小银行在人才配置与技术管理方面的薄弱环节，对于小微贷的操作，尤其是风控与清收方面，开始逐渐借助与外部力量，部分实例较为雄厚的农商行开始试图引入外脑，比如某些大型农村商业银行也开始试行引入德国的微贷风险技术来控制风险。

“国家对小微贷的发展必然是有支持有限制。支持的行业是新兴行业和消费热点领域，比如医疗卫生、旅游休闲、教育、电商物流这样的行业；限制的是生产资料行业、能源资源开发行业，以及受到政策限制的行业。。对此中小银行应当采取压降及禁止授信政策，停止新增授信，降低存量并逐步退出，唯有如此，才能使得小微贷业务发展走向正轨。”李迎春指出。

责任编辑：靳广瑞

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