惠人贷李晨：信息保护是消费金融的基础，消费场景可有效解决风控

华夏时报记者 金微 北京报道

6月17日，由金融城和新金融联盟联合主办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”在北京举办，央行征信管理局局长万存知、央行金融研究所所长孙国峰、中国互联网金融协会秘书长陆书春等监管领导、以及银行高层、消费金融机构高管等共论Fintech时代下消费金融发展新思路。

为响应监管号召，推动行业稳健发展，本次峰会由新金融联盟与金融城发起了“个人信息保护联合倡议”活动，倡议机构达到50多家，其中包括京东金融、百度金融、51信用卡、百融金服、融之家、和信贷、惠人贷等机构，倡议消费金融行业主要参与者“合法使用个人信息，促进行业健康发展。

这些倡议共七条，包括：1、坚持个人信息隐私权益保护，保持业务透明度，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用；2、坚持业务合法性，不侵害个人隐私和商业秘密，维护信息主体合法权益；3、使用信息必须得到授权，坚持特定用途特定授权等。《华夏时报》记者对参与倡议企业之一的惠人贷CEO李晨进行了专访。

《华夏时报》：为什么参与这次倡议？

李晨：互联网的快速发展，让消费者享受便利，也积累了各类的信息，这就存在信息保密尤其是个人隐私的问题。现在就出现了一些信息泄漏的问题，这有故意和非故意的情况。如果未来消费金融在互联网环境下要健康持续发展，在信息安全、隐私保护等方面要做更多工作。信息保护是消费金融发展的基础，我们希望这个基础和基石作牢。在此基础上，能有更多更好的消费金融应用和服务，给大家更好的体验。

《华夏时报》：作为消费金融类的企业来说，一般如何保护个人隐私？

李晨：首先是底层技术基础，在系统的设计、整个内部的IT管理上，无论是技术方案还是管理方案，都会约束大家的管理行为，解决类似防范黑客的攻击行为。第二，从应用层面来说，我们会做相应的各方面的授权，和证书认证机构来合作，通过签名等做到合规授权。从内部来说，主要是要加强管理，做好等级保护，内部管理的制度建设、管理的执行和落地等。从外部来说，主要是通过互联网技术，防范黑客的攻击，这需要从技术手段等措施上作好保护的信息安全。

《华夏时报》：你们如何具体做消费金融的，如何与互联网结合？

李晨：惠人贷成立于2012年8月，是一家专注于零售金融领域的金融服务公司，2015年完成A轮融资，网易资本领投方。做惠人贷一方面我们的想法是主要是怎么更好的通过信息技术通过互联网这样一个工具，更好的为商户和客户提供这样的金融服务。这可能是我们当时在准备做这个企业的时候的一个初衷。因为我们觉得在消费金融这样一个市场，非常的大，非常的多，各家有各家的切入点和方向，多样化。

从我们开展的业务方向来看，我们主要是做基于场景的消费金融，通过场景把金融和服务结合起来，形成金融和实体的联动。这可以解决推广成本问题，比如传统机构门店有几百家，我们直接用IT系统和门店合作，降低成本。同时，解决了风控的问题。场景一般是我们提前预设、调研。场景的客群、流程特点都会事先做风控，我们可以把风险锁定在一定的预期范围内，比如早教分期的客户是学生家长，其特点是三口之家，还款意愿强，风险较小。我们在产品流程设计上会更有针对性，而场景也可以帮我们解决获客问题、风险问题。

第二解决垂直问题。现在消费场景非常多，包括衣食住行等，我们不可能覆盖太多的场景，我们会选择一两个大的场景，更加垂直的场景，更加了解产业的情况，也能提供产业更需要的服务。这种能深入更了解场景。

第三是垂直的生态问题。我们最终希望打通生态，比如打通教育产业的生态，打通B和C的生态系统，这样我们可以做更多的增值服务，而不是仅一个消费金融的点，而有更多的商业的机会，比如2B端，他们还会开更多的门店，他们的企业在扩张时也有借款需求，有现金流、短期理财、资本运作等需求，我们与他们会有互动。B和C看成一个生态，未来会在生态中找到更多的合作点，C端也有很多的延伸点，比如家长除了早教，还有其他教育、旅游需求等。目前，我们消费场景主要有房租类的、K12教育等场景。

《华夏时报》：你如何看消费金融的现状和未来？

李晨：现在金融更多更普遍地应用到消费领域，整个消费市场在扩张，参与到消费金融的人群在扩大，渗透率在不断提升，未来的市场空间足够大。市场空间大，市场的多样性会很多。在每个场景里大家都有机会，商业特色和商业逻辑不一样，空间和市场的不一样，大家各有各的招，各有各的切入点。从事消费金融的金融机构来说，未来一定会有新的增长点，金融机构现在更多的是对公业务，随着扩大内需拉动消费升级及经济转型影响，金融零售业还有很大的空间。

《华夏时报》：目前越来越多的金融机构，包括传统银行都加入到消费金融的角逐中。如何看自己未来的核心竞争力？

李晨：像传统银行在做消费金融目前我们说面临两个比较大的问题：一是推广问题，比如说惠人贷所做的早教和房租上借款金额都是在1万块钱左右，那如果是在传统银行模式下，有支行，支行里面有客户经理，如果是由客户经理每天去跑这些客户，其实是不太现实的，因为成本高，覆盖不住收益。二是风控问题，传统银行在做风控的时候，整个的设计周期会比较长，加大了风控的成本，也是一个效率的问题。关于这两点，基于场景是一个比较好的突破点，比较好的解决传统银行在业务中推广和风控这两个痛点。我们可以帮助这些金融机构更多的对接场景，消费需求和金融需求是存在的，现在这两方面没有完全对应上，我们可以利用自己的场景优势把两方面对接上。我们现在把更多精力放在核心资产方面，也与金融机构合作，他们有资金优势，我们是扮演服务商的角色，帮助两方对接，同时帮助金融机构的解决风险问题，提升客户服务质量。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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