创新循环贷解担保链枷锁 工行小微金融长三角实践

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 林晓 南京、台州报道

8月初，刚刚上任两个月的工商银行董事长易会满来到浙江省台州市调研，邀请政府和企业界人士商议如何解决小微企业融资难、融资贵的问题，参会的企业中有浙江台绣有限公司，其总经理王为民说，贷款到期续贷、转贷的资金筹措是目前小微企业最头痛最煎熬的问题，希望银行能够设计一个产品解决这个问题。很快，台州分行的“循环贷款”就这样推出来了。

工行江苏省分行公司金融业务部副总经理张健告诉《华夏时报》记者，此轮经济下行期，长三角地区的中小企业风险暴露最早，去产能目前已经基本到位，他们的经营开始出现回暖，工商银行正是抓住这个契机，与政府合作创新金融产品，对当地经济的发展具有如虎添翼的功效。

解开担保链“枷锁”

上个世纪90年代中期，现任工行浙江省分行行长的沈荣勤正好在台州分行任行长，面对当时台州民营企业遍地开花、小微企业蓬勃发展的现实，工行开始试点小微金融服务，提出企业不分大小，只惟优劣，打破“成分论”和“规模论”的旧观念，并于1998年在中国银行业第一个提出把大中型企业和小企业的信贷管理体系相分离，制订了一套涵盖5大类22项指标的小企业评级授信体系，并逐步在全省和全国推广。

经过近20年的发展，目前工行台州市分行的小微贷款余额180亿元，个人经营性贷款46亿，客户数6915户，小微贷款占整个信贷规模的27.83%，不良率1%。

在贷款实践中，工行深深体会到目前小微企业遇到最大的困难是“续贷、转贷”的问题。以前银行的政策是，贷款到期后企业必须还款再续贷，这时候企业只能到处想办法筹措资金归还贷款，有时不得不向社会寻求“倒贷”、“搭桥”资金，利率奇高，借款100万元，利息甚至达到一天两万元，严重增加企业负担，这也是前几年小微企业死亡的重要原因之一。

另外，最近几年小微企业也被所谓的担保链所束缚，担保造成融资成本高企，并形成互保联保，风险并未分散，反而呈几何级数放大，这是前几年担保链风险的最重要的原因。

为了解决企业遇到的以上突出问题，工行台州分行推出创新产品循环贷款，就是客户贷款到期以后，银行发放新贷款结清以前贷款，连续使用，实现了无缝对接。贷款到期前，银行会主动发出贷款征询函，征求企业是否继续使用贷款意见。

台州分行还开发了信用贷款，凭信用就可以申请，最高可贷1500万，市政府的信保机构提供800万的支持。同时还开发网络贷款和供应链贷款，网络贷款实现了在线签约、在线申请、在线提款、在线还款的全线上操作，突破时空限制，提高贷款效率；供应链贷款是利用资金流、信息流和物流等的数据信息，为核心企业的上下游小微企业提供结算、融资等一揽子金融服务。

浙江博弈科技主要做汽车发动机的零配件，属于高科技行业，今年汽车行业景气，企业盈利很好，工行也加大了支持，现在贷款余额达3000万元，其中信用贷款达到850万元，利率比较低，手续也很便捷。董事长钟建斌说，工行手续很便捷，审批很快。

东亚手套有限公司是台州典型的民营企业，经过多年坚守主业，产品有了品牌，销售很稳定，企业在发展过程中需要建厂房等，资金不够用，工行提供了5000万信贷。董事长俞清秀告诉记者：“2015年开始工行主动上门，工行领导为人很诚恳，我们也很愿意跟工行合作。”

工行台州分行小微金融中心主任张启华告诉记者，我们刚开始做的时候比较粗放， 后来逐渐改革管理体系，通过与政府各部门数据的互通，利用互联网设备可以查到企业的经营情况，这样就可以圈定一部分企业，客户经理现场调查，网点主任非现场调查，解决了现场调查容易失效的问题，并且可以相互牵制，然后通过小微金融中心审核等，这就实现了工厂化和规模化的效果。

巧用政府资源

小微企业的特点是，数量大，分散，信用不强，有些财务规范不够，有些信息不透明，服务起来成本比较高，如何克服这些困难是商业银行服务小微金融企业的难题。工行江苏分行的经验一是与政府合作，二是与核心企业合作。

2015年6月，江苏省分行与江苏省财政厅联合创新推出了“小微创业贷”产品，银政合作共同发起设立小微企业创业创新发展融资基金为小微企业融资提供增信，基金总规模50亿元，按1：10放大比例，工行配套投放500亿元小微企业融资。2015年首期设立10亿元基金，工行投放100亿元小微企业融资。基金第一年出资比例2：8，财政出资2亿元，工行理财资金投资8亿元，第二年4：6，以后逐年按比例动态调整，第五年全部是财政资金。由此，通过创新基金组建模式，既实现了财政逐年按比例出资的安排，又一次性做大了风险补偿基金池，在1：10放大倍数带动下，实现了100亿元“小微创业贷”投放。

再比如，工行抓住小微企业重点客户群，开拓“一区、一链、一圈、一市场”，也就是开发区、产业链、大市场和重点商圈，江苏现有130多家省级以上开发区，开发区里有丰富的小微企业客源。

工行长期服务大型公司，有丰富的法人客户资源，围绕企业上下游供应商和经销商，通过线上电子供应链，银企互联跟企业财务ERP实现对接，在线上发起贷款合同，线上审批。

针对冷冻食品批发市场，江苏分行营业部小微中心做调研、做方案，依托市场管理方对市场内商户库存统一管理，借鉴供应链融资模式，为市场内小微企业提供精准融资服务。

磁晨医疗技术公司首席运营官赵华炜2008年回国创业，他的项目是核磁共振的核心部件，解决的是国内的技术空白，研发和生产都是自己做，今年5月份在工商银行贷款160万元。他告诉记者，这个贷款很重要，贷款投入到新产品研发上，解决了回款的问题。

康泰物流有限公司董事长张怀云告诉记者，2004年开始接触工行，有2000万元的授信，500万元创业贷，1500万元的网贷通，这些贷款正好弥补了自己购买土地、建设厂房后的流动资金缺口，同时由于网贷通产品随借随还的特点，用款时间能够得到精确控制，资金闲置时间大大减少，贷款成本可以降到最低，非常便捷便宜。

张健告诉记者，截至9月末，工行江苏省分行小微贷款余额达到1943.4亿元，继续领跑四大行，较年初增加209.2亿元，增速达到12.06%，高于同期全行各项贷款平均增速4.4个百分点，比江苏银行同业平均水平高出1.15个百分点；小微贷款户数19203户，同比增加632户；小微贷款申贷获得率95.1%，同比提升0.1个百分点，比江苏银行同业平均水平高出4.45个百分点。

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