网贷黑名单
来源：华夏理财
发布时间：2014-04-04 22:56:00
摘要：2013 年被业界誉为“互联网金融”元年，以余额宝为代表的宝宝们，以P2P 为代表的网贷公司……各类网上交易、支付乃至借贷简直是野蛮生长。
2013 年被业界誉为“互联网金融”元年，以余额宝为代表的宝宝们，以P2P 为代表的网贷公司……各类网上交易、支付乃至借贷简直是野蛮生长。与此同时，各类诈骗事件与网贷公司倒闭新闻也频频曝光，特别是刚刚曝出的金玉恒通高达百亿的诈骗案，再一次震惊公众。互联网金融大潮下，真假创新泥沙俱下，投资者该如何分辨谁是馅饼？谁又是陷阱？误入陷阱后，该如何寻求法律救济？ 从2013 年10 月份开始，一向安全、平静的P2P 出现了倒闭潮，短短3 个月内倒闭、跑路的网站有75 家之多，涉及金额超10 亿元。而进入2014 年才2 个多月，就出现了文交所系7 亿大案，中宝投资5 亿大案，超过去年全年投资者损失。
笔者在网贷行业投资和研究多年，个人认为，网上金融投资中，必须注意回避如下四大陷阱。
回避利率超高的网贷
央视3·15 晚会刚刚报道的“金玉恒通”事件，是一起典型的以超高收益率为幌子，进行网络诈骗的案例。金玉恒通公司声称所投项目“月纯收益达35%，三个月即可回本”，巨大的收益诱惑使投资人完全丧失了理智和判断，最终掉入诈骗陷阱，诈骗金额高达上百亿。
这个案例是典型的庞氏骗局平台，以高收益作为诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。庞氏骗局的进程，往往连骗局的设置者本身都无法控制，只要不断涌入的新资金可以支付需要兑付的成本就能继续，当资金链断裂时就是终点，那一刻可能是一年以后，也可能就是明天……
要规避这样的陷阱，最基本的一条就是以正确的态度看待P2P 网贷的投资属性。P2P 网贷属于强化债性质的投资品，是稳定收益的配置类型，不应该追求超额收益。
网贷的资金投向是小额信贷，其收益直接受借款人的实际承受力限制，虽然有民间借贷高至月息10% 的传闻，但这属于局部地区，信息不对称的极少数个案。
常规情况下，在平台收取相关费用以后，网贷的投资人收益区间在年化10%-24% 之间属正常范围，如果超出就会伴随更多风险因素；若超出范围非常大，例如有网站给出40%、50% 甚至更多的利率承诺，基本可以判断是诈骗平台。
回避自融平台
何为“自融”平台，即平台不是做理财人与借款人的中间业务，而是对投资人许以利率回报，吸纳资金自行支配和使用。这些平台以P2P 为名义进行营业，实则并没有真正进行网贷业务，搭建平台只为满足其自身用款需求，这样网站实际上成了其发布企业债的平台。
这类平台一般是那些拥有实业背景的公司或关联企业，进入这个领域的自融企业大多数都面临经营困难，资金链断裂的概率很大。这些企业的资质不足以在银行系统借到钱，于是进入网贷这个监管宽松的领域，筹集资金用于自身企业使用，相当于自己给自己担保，风险控制完全不存在。
对于投资人来说，这样的平台风险过于集中，因为其主体单一，不可能同时扮演借款人和担保人两个角色，当其企业发生经营困难时，对平台就是毁灭性打击，所有投资人的本金将损失，极易引发群体事件。
自融不仅仅是踩了非法融资的红线，而且对网站经营方的经营能力考验很大，一个失误就会造成崩盘挤兑。去年倒闭的网赢、阿拉贷都属于典型自融平台。
对于自融平台的判断，一般可以关注其发布的借款类型。这些平台借款多为金额巨大的极少数几个借款人，无抵押，或抵押的是企业设备、材料甚至股权。而借款金额方面，则是长期每天发一定标量，而且随着时间推移越来越高，似乎多少资金都能吸纳下，因为其借款人无需开发，均为凭空“创造”。
回避有过组团投资的网站
投过一段时间P2P 以后，就会了解到有所谓“组团”的说法。
“组团”就是一些投资人形成的组织，由一些行业老手或名人组建，名人专业从事投资考察工作，在新开的平台中筛选高收益目标，并以众多投资人的大资金量作为筹码和网站谈判，以获取更高收益承诺。
无利不起早。团长们一般可以拿到团体投资金额的0.1%-0.3% 的表面佣金，也有团长会有暗地的红包，有些团长在不到一年的时间内即获利上百万。
现在很多业内的人会去向新投资人推荐一些有重大隐患的网站，自己赚取佣金，更有甚者搞老鼠仓。因此，投资人应该注重行业知识的积累和学习，提高自己的独立思考判断能力，不要盲目相信任何人或者组织的推荐。回避拆标网站
一些平台，因为成立时间比较短，品牌认同和信誉程度还不够，投资人不愿意投资这个平台的长期借款，因此会存在一些拆标现象。例如，把一个6 个月的借款需求拆成6 次1 个月的发布，这样就很容易被投资人接受。
这样的运营方式，最大的风险就是资金错配。去年底倒闭的大量平台多为此类，其线下借款周期过长，而其储备资金不足以满足投资人的提现需求，任何偶发因素导致的信任危机都会导致挤兑，造成平台倒闭。
要分辨拆标的网站，需要经常观察其借款需求，看是不是一些借款人在每个月都会出现，借款额度与上个月是否完全一样。如果有这种情况，这个网站就存在比较大的资金稳定性隐患。
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