马航预警不可不备的资产救援

来源：华夏理财

发布时间：2014-04-04 22:56:00

摘要：马航航班事件，给中产阶级家庭的财务安全敲响了警钟。当遭遇家庭变故时，安稳富足的生活犹如泡影，一戳即破。

马航预警不可不备的资产救援

　　“我没想到会这样，这一下子让我和孩子怎么办。”

　　王小如（化名）一改往日温婉形象，这半个月来，好像祥林嫂一般，见到人就絮絮叨叨地说这几句话。

　　3 月6 日，王小如在家准备了一桌子的饭菜，先生去澳门谈生意一个星期了，就要回来了，王小如抑制不住心里的高兴。10 年前，24 岁的王小如大学毕业后遇到了大自己10 岁的先生，两人在第二年结婚并生下了一对双胞胎，幸福生活由此开始。王小如婚后就在家安心做全职太太，一直没有出去工作过，专职照顾两个孩子，闲暇时间练瑜珈、学厨艺、偶尔出去会会朋友。这10 年来，王小如好像生活在天堂一样，她的生活从先生去澳门谈生意不幸出意外开始改变了。

　　现实没有给王小如太多的时间悲伤，她就不得不从先生去世的悲伤情绪中走出来——先生虽然不在了，但是银行的抵押贷款不能不还。

　　先生10 年来一直从事橡胶加工生意，公司注册资本金500 万，所在城市郊区有一个几十人的加工厂，为了生意周转，先生一直在银行进行贷款，在出意外后，一笔700 万元左右的抵押贷款也要在两个月后到期。

　　银行找到了王小如，虽然对家庭的不幸遭遇表示了同情，也表示可以宽限一定时间，但如果最终不能偿还这笔抵押贷款，可能会冻结王小如所住的房产，拍卖先生的公司资产进行偿还。面对着银行的最后通牒，王小如强打精神。她首先用了好长时间整理清楚家庭的资产情况。

　　目前先生的工厂注册资本金虽然是500 万，可是实际资产仅有一个在郊区租用的工厂，简单的生产设备，遣散工人，所有资产拍卖后价值不到200 万。

　　自己和先生名下目前有两套住房，现在居住的这一套是位于市中心的复式楼房，价值在300 万左右，还有一套位于郊区的三居室，目前价值仅为150 万左右。

　　因为先生的橡胶加工生意，一直需要资金周转，所以以两套房子和公司资产作抵押从银行贷款了700 万，家里几乎没有多少现金。更可怕的是，夫妻两人没有风险防范意识，王小如跟先生甚至都没有想到给任何一方购买保险。

给资产穿外衣

　　因为大病、因为不可预知的外部风险，你的家庭可能随时陷入财务困境。或者仅仅是市场波动，就有可能让你的投资一夜清零，更糟糕的是，如果你还背负债务。甚至当作为家庭主要收入来源的你失业了，你还能维持原有的体面生活吗？当中产之家突然陷入财务危机时，你该怎么办？事实上，这样的情况完全可以未雨绸缪，通过一些措施让自己在陷入突如其来的财务危机之前，保护好自己的财产。

　　“ 都知道把钱分成三份，应急钱、养命钱和闲钱，但是最重要的保障钱大家都忽略了。”作为理财规划师专业委员会秘书长，刘彦斌见过太多不会为家庭资产作保障的人。

　　“ 光有资产配置还不够，还得给家里的钱穿上外衣，那些保障型保险可以发挥作用，无论是意外险、大病险、医疗险，还是定期寿险，这些都可以在你突然陷入财务困境时给你一笔钱。”现在已经不是只有低收入家庭才会在大病、失业、意外等突如其来的风险后，陷入财务窘境了。中产新贵们，他们收入高同时负担高，当面临这些问题时，同样难以应对。

　　王小如就是如此。她过惯了全职太太的生活，自己和双胞胎儿子平日的吃穿住行都非常讲究品质，两个儿子目前都在国际学校读书，年花费不菲，自己每年还会带着两个儿子出国旅行，平日购物消费，此外还要负担双方老人的养老金，这个小家每个月的生活费就要4 万到6 万不等。

藏起你的钱

　　事实上，保险的作用不仅如此。“保险除了能起到保障作用外，最大的优势是规避债务风险和隔离资产。”平安保险巨鼎财富管理中心的负责人焦婧说，在她数十年的职业生涯中，她为许多中产以上家庭做过财务规划。

　　“很多人误以为保险就是花一笔钱投保，然后出了事故以后，保险公司会给你赔付。”焦婧说。“事实上这样想也没错，但这只是第一步，保险公司赔付给你的钱，在法律上来说可以规避掉你的债务。”焦婧进一步解释。

　　焦婧做了这样的假设，如果王小如的先生购买了500 万的终身寿险，受益人可以写王小如或者双胞胎儿子，当突然遭遇意外事件后，假定根据协议，保险公司赔付了1500 万的保险金，王小如可获得这笔赔付。虽然作为夫妻她需要共同承担银行700 万的抵押贷款，这个时候银行虽然可以拍卖工厂和房产，但是这1500 万赔偿金是不能被拿来抵债的，银行只能处理其他资产。

　　如果王小如的先生之前做过这样的处理，那她和双胞胎儿子日后的生活也就有保障了。事实上，保险最大的优势是税务债务的规避，根据法律规定，保险是可以合理转移个人资产的。

　　在王小如这类中产家庭的保险规划上，先生作为家庭主要经济来源，负担小家以及父母的生活开支，一旦出现意外，家庭瞬间崩塌。建议投保高额度寿险和意外险，选择可以涵盖重大疾病、住院医疗、意外伤害险、意外医疗、定期寿险以及终身寿险等不同阶段不同内容的保险。

　　孩子可以暂不投保，但太太要购买适当额度的寿险和健康险。如果家庭开支较大，难以一次性拿出大额现金，保险就仍要以保障为主，不建议购买具有投资功效的投连险，毕竟家庭的主要资产都投在实业上，高额度保险是为了起到资产隔离的作用，而不是为了资产保值增值。

资产的信托转换

　　“信托是最有效的财富分配方式。”平安信托天津负责人闫辉说。

　　国内家族信托的门槛是5000 万，即便你不能达到这个门槛，也可以通过信托分配你的资产，并且不会有被其他的机构或者个人拿走的风险。

　　配置几百万的信托产品，约定每半年或者一定期限分红一次，这笔钱你可以指定受益人，自由决定归属。

　　重要的是，这笔钱不会因为抵押贷款、企业破产清算等原因被拿走，“信托产品是可以实现资产隔离的，当你指定受益人后，这笔钱就属于受益人了。”招商银行理财师说，家族信托之外，现在很多信托产品都可以实现这个功能了。

　　“信托具有独立性，不因受益人（或者说委托人自己）的债务而被抵债、清算和破产，可以做债务隔离。”该招行理财师总结。

　　在西方国家，信托是最好的财富传承工具，将财产转移到信托公司名下，这部分财产就属于信托资产，不受抵债、清算、破产、税收甚至法律的影响，这是一笔安全的钱。

　　目前国内通过信托实现财富保全的案例较少，仅有招行和平安做过两单家族信托，但是部分银行已经可以通过一些信托产品实现财富指定受益人。

　　例如王小如，如果将信托纳入自己的家庭保障计划中，可以考虑购买门槛在300 万、500 万以上的长期限稳健型产品，产品投向债券等市场，假定一次性购买500 万的产品5 年，年化收益7% 左右，约定一年分红一次，每年可得信托收益35 万，此部分收益可以指定孩子所得。因为购买信托的目的是以保障性为主，所以不要选择高风险高收益的信托产品，挂钩房地产市场、白酒艺术品等另类产品的信托要尽量远离。

　　虽然信托收益性上不及实业投资，但是当遭遇类似马航这样的突发事件时，可以作为家庭的一道最后财富保障。

点评

　　建立家庭资产防火墙

　　中银律师事务所高级合伙人

　　陈豪俊

　　无论是保险还是信托，都是家庭财富管理和传承的金融工具。从专业的角度来说，富裕家庭或者说高净值家庭确实应该未雨绸缪，建立家庭资产的防火墙。现代生活节奏快、压力大，各种意外随时有可能发生。提前对个人财产设立遗嘱、对被抚养人抚养事宜做出合法、有效、全面的计划，非常具有必要性。而随着经济发展，个人私有财产急剧增加，遗产继承纠纷也不断增加。目前，有意识和有能力聘请律师或理财师安排遗产计划的人，主要表现为文化层次高的职业经理人、大型民企高层管理人员和私营业主等。

　　从遗产计划的功能来讲，可以用于防范来自成员构成较为复杂的家庭纠纷，如子女较多、有收养、继父母关系或有非婚生子的人士较容易因未设立遗嘱而发生纠纷。　　

　　在中国目前设计遗产计划主要为设立遗嘱，也有少数人通过购买人身保险指定相关人员作受益人来进行安排，在香港还可以通过设立生前信托来避免后人为遗产分配发生争执和纠纷。由于中国目前还没有征收遗产税，所以很多人主要考虑的是遗产的范围与继承人或受赠人的确定，而不太在意聘请律师或专业机构，实际上这是不可取的，毕竟计划最重要的部分是执行。在律师和专业机构的帮助下，遗产计划才能得到有效的执行。

　　设立遗产计划首先要确定个人财产范围。根据《继承法》第三条：“遗产是指公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：（一）公民的收入；（二）公民的房屋、储蓄和生活用品；（三）公民的林木、牲畜和家禽；（四）公民的文物、图书资料；（五）法律允许公民所有的生产资料；（六）公民的著作权、专利权中的财产权利；（七）公民的其他合法财产。”设立遗嘱人可以根据个人自由意愿确立继承人或受赠人的财产分配，还可以根据个人特殊情况设立附加条件，如赡养要求、葬礼安排等。遗产计划设计完成后，要挑选可靠人士担任遗产执行人。

　　根据《继承法》第十六条规定：“公民可以依照本法规定立遗嘱处分个人财产，并可以指定遗嘱执行人。”传统的做法是由家庭成员中年长或地位较高者来担任，这种做法的缺陷是容易导致遗产计划内容一般在家庭成员内部处于公开状态。如果聘请律师或公证处作遗产执行人，除非计划人自己主动公开内容，否则直至计划人死亡前遗产计划内容均处于保密状态。

　　最后是以书面的形式形成遗嘱，为强化遗嘱的效力级别，最好在订立遗嘱的时候聘请律师进行律师见证或通过公证处进行公证。这里面较为特殊的是少数人通过买人身保险指定相关人员作受益人，实质上作为对受益人的生活保障安排，也是一种遗产计划，保险公司实际成为了遗产计划执行人。