二次加息给力 银行高息揽储几绝迹

本报见习记者 李依浓 北京报道

   2010年12月25日，央行宣布从次日起上调存贷款基准利率各0.25个百分点，这是2010年继10月20日加息后的第二次加息，也是中央确定2011年实行稳健的货币政策之后的第一次加息。
    值得注意的是，2010年两次加息的目的都主要在于抑制通胀、调控房价以及回收流动性。但却在调整数据与幅度上有微小的差别。2010年10月20日基准利率也是上调0.25个百分点，但三个月、半年、二年、三年、五年期等存款利率上调幅度分别为0.2%、0.22%、0.46%、0.52%、0.6%，即调整幅度与存款时间长短成正相关；而在2010年12月26日加息数据中，三个月、半年、二年、三年、五年期等存款利率上调幅度分别为0.34%、0.3%、0.3%、0.3%、0.35%，均高于基准利率调整幅度。申银万国报告认为，中长期存款利率上调高于基准利率上调幅度，有助于稳定中长期资金；而三个月及半年期存款利率高于基准利率的上调幅度，有助于提高资金成本，打击短期资金的投资行为。
    2010年最后一个季度内两次加息所带来的政策累积效果，会对居民今后资产配置模式产生怎样的影响？近日记者走访了多家银行。
元旦前后储户倒存很繁忙
    座无虚席的拥挤场面几乎是元旦前后两周来各家银行营业厅的真实写照。因为办理倒存的储户增多，排队的队伍更长，有些银行营业厅为此贴出温馨提示，对近日由于银行业务繁忙让客户久等表示歉意。
    某工行支行上下两层的营业厅全部挤满了储民。“没想到这么多人都在倒存，我有理财金卡，平常来了就能办理业务，今天连二楼贵宾大厅都爆满，还有这么多人都站着。”储户史先生笑呵呵地对本报记者说。
    提着一袋子现金的王先生告诉记者，他是把一部分股票里的钱和其他银行的一些存款合在一起进行倒存的。当被问到是否还选择了其他投资方式时，他表示由于股市近日走弱看不清方向，而政府又在大力调控房地产市场，投资黄金又不是内行，正好赶上加息，所以还是把钱先存在银行里比较安全。
    “加息向老百姓释放了这样一个信号，那就是你的钱放在银行里是安全的，不会缩水。”央行货币政策委员会委员李稻葵曾经表示，加息有利于加强通胀预期管理，防范资产价格泡沫。
    从目前的情形来看，这个最朴素的信号已经迅速成功传递并被普通储民所接纳。
    值得储民注意的是，加息后并非所有的存款都适合办理转存，因为各类期限的定期存款都有临界点，超出临界点，就很可能“亏本”。某工行营业部工作人员提供给记者一份加息后提支临界点计算清单，储民可以根据“360天×存期年限×（新利率—原利率）÷（新利率—活期利率）=转存时限”的公式计算出各类定期存款的临界点，一般情况下，三个月、半年、一年、两年、三年、五年期的转存临界点分别为16天、25天、38天、68天、85天、150天，超过这个期限再办理转存就不划算。
高息揽储现象基本消失
    “最近两周，办理转存和理财的人非常多，基本上取款的比较罕见。而且上调利率后，银行理财产品的利率也都相应提高，尤其是加息周期预期，银行短期理财产品受到民众追捧，加上最近股市疲弱，资金选择短期储蓄或理财产品规避风险的人越来越多。”某银行营业部从业人员告诉记者。这似乎与加息前银行缺钱到处高息揽储及短信劝客户提前归还住房贷款的现象形成了巨大的反差。
    据记者搜集到的数据资料显示，在实际利率持续为负的作用下，之前曾经出现了居民储蓄大搬家现象。其中2010年10月份，居民储蓄减少7003亿元，出现了历史罕见的存款搬家，同时居民选择投资的比例首次大于储蓄比例。
    针对前一段时间银行高息揽储的情况，记者走访的多位银行客户经理都表示，在监管层多次警示后，现在已经不存在这种情况。其中大规模银行的客户经理表示，他们的数据考核是按日结算，仅几天的业务量基本可以忽略不计，所以根本没必要高息揽储；而规模小一些的银行的客户经理则表示，因为监管层的严令禁止，又恰好赶上加息利好，所以高息揽储的情况已基本消失。
    而对于很多客户咨询是否应该提前归还房屋贷款规避加息风险的问题，银行工作人员也给出了很客观的解答，对于享受房贷利率折扣较高、采用等额本息还款已经到还款中期、等额本金还款期已过1/3、善于投资并有可能获得高于贷款利率的客户，银行建议不必提前还贷。

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