蓝领如何享有金融服务？58金融帮助灵活就业群体提升金融可得性

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 北京报道

11月18日-19日,2020中国普惠金融国际论坛在京举办，本届论坛主题为“扶微助弱，应变创新”。会上发布了《制造业蓝领白皮书（2020）：疫情冲击与金融健康》和《“互联网+”灵活就业群体的金融服务现状与需求》报告。58金融副总裁余训培应邀出席论坛，分享了以为蓝领群体、灵活就业人群做好金融服务的经验。

蓝领需要怎样的金融服务？

当前，我国正处于以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局中，在“双循环”格局下，蓝领群体的金融服务备受关注。《制造业蓝领白皮书（2020）：疫情冲击与金融健康》报告详细展现了蓝领金融服务现状，

在主题论坛中，余训培分享了58金融如何依托场景识别蓝领的消费需求、提供金融服务的有益思路。他认为，全国有4亿蓝领，蓝领人群基数大、边际消费倾向强，从客群角度来看，针对蓝领提供金融服务对拉动内需帮助大。据余训培介绍，58同城招聘最主要的用户群体是普工、建筑工人及新城市服务者，包括家政、保洁、保安、酒店餐饮服务员等蓝领人群，这一群体相对年轻，容易接受新事物，工作流动性较高，收入不稳定且固有储蓄少。此外，蓝领群体与58同城场景的触碰率高，在求职、搬家、租房等场景中留下很多行为数据，信贷需求可以被精准识别。

（58金融副总裁余训培）

根据蓝领群体的行为数据和消费特征，余训培提出，要设计合适产品满足蓝领消费需求。从全生命周期角度来看，在初入社会期，蓝领核心诉求为居住、购买生活必需品、参加就业技能培训等，由于工作尚未稳定或处于起步期，难以覆盖相应生活开支。在成家立业期，蓝领工作已稳定，日常收入可覆盖支出，甚至有少量结余，此时更关注婚庆、房产、装修、汽车等领域。在养儿育女、稳定发展期，蓝领收入已基本稳定，支出主要聚焦于生儿育女、子女教育、职业培训等方面。因此，根据不同生命周期设计合适的金融产品，对于蓝领而言大有裨益。

是通过信用体系建设降低服务蓝领用户的成本也很重要。余训培认为，蓝领群体因为工作和收入不稳定，表现为人行征信记录薄或者为征信白户，需要在征信基础上，叠加互联网行为数据来提升信用风险评估能力，比如可以结合工作城市、所在行业、意向公司、意向岗位等大致预测用户收入和还款能力，通过预测和验证来逐步完善蓝领群体的信用记录，对人行征信形成正反馈，一方面提高金融产品可得性，另一方面根据信用记录，逐步降低信贷成本。

蓝领群体对医疗、养老压力较大，普惠型保险可以帮助他们缓解后顾之忧，弱化他们的预防性储蓄，促进当期消费。近期在各地都推出了比较热门的惠民保，具有低保费、高杠杆特点，可以解决蓝领群体社保不足、预算有限等问题。

58金融在此基础上定制惠民保升级版，针对58同城蓝领客群社保不足、预算有限等特点，设计打造了不限地区、职业、年龄的价格低廉的重疾意外保障，为蓝领工作生活保驾护航。关于针对蓝领群体的保险，余训培提出三点想法，一是普及面尽量广，不限地区、职业、年龄；二是灵活，颗粒度要细，等待期短；三是打通社保、简化投保和理赔的流程。

帮助灵活就业群体提升金融可得性

会上，中国人民大学中国普惠金融研究院联合58同城、58金融等发布了《“互联网+”灵活就业群体的金融服务现状与需求》报告。通过58同城、58金融等平台收集问卷样本4629份，以二元逻辑回归分析、交叉分析描绘了“互联网+”灵活就业群体的画像，分析了这类群体金融服务的特点及诉求，并提出政策建议，以发展和完善面向灵活就业群体的普惠金融。

我国灵活就业已经迈入由数字平台组织的新阶段，互联网平台拥有大量数据积累和较高科技水平，有能力为灵活就业人员提供更有针对性金融服务。

在信贷服务方面，很多通过互联网平台获得收入的灵活就业人员是征信白户，难以从银行获得贷款。而互联网平台可以在保护用户隐私前提下，通过深度挖掘平台用户行为数据来判断信贷风险，提高灵活就业群体的贷款可得性。

例如，58金融能够利用58同城平台场景流量衍生的数据，为客群划分、审批信用风险，为资产违约预测提供依据。结合工作城市、所在行业、意向公司、意向岗位等信息可大致预测用户收入和还款能力，再结合人行征信数据，能有效识别客户的风险，降低信贷成本。

58金融副总裁余训培表示，《“互联网+”灵活就业群体的金融服务现状与需求》是务实而有意义的课题，灵活就业群体的就业情况影响千万家庭的福利状况，因此，对灵活就业群体提供的金融服务也是普惠金融最重要组成部分。

对于报告中的结论，余训培进行了延伸思考。在他看来，灵活就业群体社会保障覆盖率高，但保障水平低、预算有限，风险保障并不充分。同时，保险教育普及率不高，许多灵活就业群体不知如何购买、理赔及报销。

为了向灵活就业群体提供更好的金融服务，58金融认为还有很多工作可以去做。在保险方面，首先，应加强对用户的保险知识的宣传教育，特别是通过基础保险和低保费、高保障保险，培养用户保险意识、提高保障能力。58金融旗下帮帮保险推出58元一年的全国版惠民保，能提供300万重疾医疗保障，还有9.9元一年的国民意外保，也能为用户提供基础性保障。

其次，针对灵活就业人群，保险产品的设计可以更灵活、颗粒度更细，用户可随时投保，产品生效快。最后，打通社保或提供标准化接口，支持异地理赔、异地报销，使保险产品更具普适性，满足灵活就业人群实际需求。

在信贷方面。余训培认同课题中完善征信系统的建议，他指出只有征信系统完善，才能提高金融产品的可得性，进而降低融资成本。不过，灵活就业人群工作收入不稳定，其中很多人都是征信白户，但其与58同城场景触碰率高，在找工作、搬家、租房等场景中留下很多行为数据，可依托58同城丰富的用户数据，预测灵活就业群体的收入及还款能力，帮助灵活就业群体完善征信记录，从而得到更好的金融服务。

蓝领和灵活就业人员都是在传统金融体系难以覆盖的群体，但如今，借助互联网和科技的力量，他们也能够获得更好的信贷、保险以及消费金融服务。58等平台这方面做出了有益探索，值得行业参考。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）