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“非凡财富”畅游的“新蓝海”

作者:朱颜

来源:

发布时间:2009-11-13 17:48:08

摘要:“非凡财富”畅游的“新蓝海”

 

本报通讯员 陈 翯 华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 朱 颜 北京报道

   在很多人的意识中,小商户贷款比中小企业贷款风险还要大,但中国民生银行却把小商户贷款看做是客户资源取之不尽用之不竭,空间广阔的“新蓝海”。“关键是要在理念和方式上有所突破。”中国民生银行董事长董文标如是说。
    “通过近一年的业务实践,以及广泛地关注与学习同业经验,吸收总行新引进的外资银行专家经验,我们认为小微型企业贷款是一片‘蓝海’,值得我们深入研究和发掘。”中国民生银行零售银行部总经理郭世邦对记者说道。
    小商户不同于中小企业,他们对资金流动性的要求更高,普遍担心银行审批效率慢而影响生意。对此,中国民生银行董事长董文标明确提出,主动贴近市场,要帮助小商户打消贷款申请难的顾虑,提出“只要有需求,一切好商量”的新经营理念,开放营销渠道,全面受理这样的申请,并通过标准化的设计,帮助客户了解银行、了解银行信贷产品的流程,实现商户融资的“化繁为简”。
    董文标将“中小企业融资方式上的突破”概括为“两个整合,一个原则”。两个整合,一个是外部整合,一个是内部整合。内外整合的原则就是实现规模化、规范化、流程化、标准化。
    董文标在接受媒体访谈时提到,中国民生银行针对小企业、小商户贷款业务实施的是“信贷工厂”的模式,实现高效流程化管理。
    据《华夏时报》记者了解,商贷通的担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式,通过审批流程的再造,建立了“信贷工厂”作业模式。使得贷款流程从申请到放款,效率提高了一倍,从原来的15天缩短到现在短短的7天时间。
    这种快速便捷的贷款模式解决了不少商户的燃眉之急,受到了商户的好评。
    “有了商贷通,生意更轻松。”可是真正要做到让客户生意轻松,对于民生银行商贷通的工作人员来说其实还是不轻松的。贷款审批效率的提高与审贷人员的辛勤工作密不可分。
    本期“非凡财富专刊”将向您展示中国民生银行“商贷通”团队在解决中小企业融资难上的所思所想。

为“商贷通”梦想庄严宣誓

中国民生银行上海分行 施 鸣

    我记得我人生第一次宣誓是在刚刚戴上红领巾的时候,小小的我,笔直地站在国旗下,把小拳头握得紧紧的,胸前那一抹飘扬的鲜红至今记忆犹新。时隔20余年,我又一次站在台上宣誓,这次的誓言虽然没有为国为民如此崇高,但是它却承载着一个梦想,一个全体民生人的梦想。一年前董文标董事长在中国西部为这个梦想撒下了第一粒种子,一年来,总行副行长毛晓峰带领着我们为这粒种子松土、浇水、施肥,孜孜不倦,夜以继日……
    台上的灯光有点晃眼,我稍稍有点紧张。郭总交到我们手中的牌子并不重,可是拿着它宣誓的时候我却感到无比沉重,我一字一顿地跟着周斌总监念着:“我热爱商贷通事业……”思绪一下子飘得很远很远……
    “中小企业融资难”这句话曾经困惑了无数经济学家和银行家,谁都想解决这个历时已久的难题。中国民生银行上海分行曾经在2005年推出了为中小企业融资服务的“一桶金”产品,在上海滩曾经声名赫赫,可惜最终没有打破“抵押物至上”的禁锢。
    记得我去一个建材市场调研的时候,一位江西来的小商户告诉我,他是为家庭装修做楼梯的,由于受到资金的限制,没办法接更多的工程。
    他很期待地问我:“如果我接了工程,跟人家签了合同,你们银行能借钱给我吗?几万块钱就够了。工程结束后,我收到业主的工程款就可以还了。”
    “那……你在上海有房子吗?”
    “呃……没有……房子是租的……”他的眼神黯淡了。
    一刹那,我很难过,作为一个应该具有充分的风险评估能力的银行专业人员,我难道只能停留在对房子、对抵押物的判断上吗?我知道,如果我向这个年轻的商户提供贷款资金,他一定可以快速地成长起来,而到那时,民生银行一定会成为他终身感激的银行。
    这一次,我欣喜地看到,中国民生银行“商贷通”推出的亮点是“11种担保方式”,从最强的房产抵押到最弱的信用,几乎囊括了所有已知的担保方式。银行终于可以破除“抵押物崇拜”了!作为一个专职的银行信贷审批人员,我终于不必再机械地看房子价值、看房子位置、看房子楼层,最后看得连自己都不自信起来。
    我深深吸了口气,抓紧了手中那块小小的牌子,上面是我的名字和“专职审批人”的字样。是的,我是专职的,我更应该是专业的,从此以后,抵押物——房子将不再是我专业的唯一体现。
    如果我还能碰到那个江西来的小商户,我一定会告诉他:“我们银行不需要你有房子,我们可以贷款给你,帮助你成长,帮助你壮大!”我相信,上海有很多很多像他这样的小商户,这样的外乡人,在艰难地拼搏着,努力地成长着!民生银行的“商贷通”将成为他们的朋友、他们的伙伴,一起拼搏,一起成长!

今天,你“商贷通”了吗?

中国民生银行苏州分行 李 伟

    2009年4月28日,对于中国民生银行苏州分行来说是一个值得纪念的日子,为什么?
    答案:
    1.“你有梦想,我有行动”商贷通推介会在苏州成功举办;
    2.“今天,你商贷通了吗?”成为中国民生银行苏州分行的流行词汇。
    相信品牌的力量,相信团队的力量,服务制胜!于是,商贷通业务在苏州分行迅速启动,当月新增业务列总行系统内排名第一。截至2009年7月末,苏州分行个人贷款较年初新增约20亿。
    说到团队的力量,我想到了一个词,叫做“百花齐放,百家争鸣”。
    营业部:真诚服务,相伴成长
    常熟支行:商贷常熟,商通天下
    昆山支行:民生商贷通,帮您圆好梦!
    张家港支行:最好的态度=最好的口碑
    新区支行:勤于远见,用于实践
    吴江支行:水光春日两相逢,善者若斯意无穷,吴越莺飞三月天,江城喜迎商贷通
    干将支行(筹)因为还没有成立,也跃跃欲试,打出了“古有干将莫邪剑,今有民生商贷通”的口号,多么富有气势和激情!
    “今天,你商贷通了吗?”已经深入到每一位苏州分行的员工的内心,每个人都在想,每个人都在学,每个人都在做,达成共识,形成合力,就没有解决不了的困难。对于一项业务,如果在团队内部都不能形成统一的意见,那么它就很难发展。
    说到底,品牌从哪里来:
    别人有的,我们做得比别人的好。
    别人没有的,我们做出特色。
    银行是服务性行业,一家银行是否能在竞争中取胜,说到底,就是谁能为客户提供更优质的服务的竞争。民生银行商贷通业务的推出,出发点就是为微小企业、个体工商户融资、结算提供更为优质、多元、综合化的服务。
    服务制胜,包括的内容很多,我的理解是不仅包括客户经理对客户的优质服务,还包括银行内部中、后台对客户经理的服务,后者很容易被忽略,但在商贷通业务的推进中,特别是业务的启动阶段必不可少。
    定位准确,决定了就要义无反顾。打造品牌,要了解客户所需,根据经验,客户最关心的是:效率、额度、费用、利率。通过对大量私营业主的调查显示,客户对银行贷款融资效率的关切度最高。关心客户,想客户之所想,对于标准化的产品,在资料备齐的情况下,最关键是要快!审批时间尽量控制,客户满意了,口碑就有了,“商贷通”会一传十,十传百!

不断创新 打造“商贷通”百年品牌

中国民生银行厦门分行 方文伟

    作为中国经济最具活力的中小企业、民营私营企业、个体工商户在中国经济发展进程中,一方面扮演着越来越重要的角色;另一方面其融资渠道狭小,需求得不到有效满足的结构性矛盾仍然突出。
    同时,我们也看到,随着利率市场化进程的日益加快以及同业竞争的日益激烈,大力发展零售业务特别是“小微企业”金融业务成为银行结构调整和战略转型的必然选择。大力发展“商贷通”业务,是民生银行审时度势、高屋建瓴的战略决策,是市场环境、信用环境提高后的理性举措。对外,可以解决个体私营企业融资难问题,促进个体私营经济健康发展,有利于和谐社会和市场经济建设;对内,能优化民生银行业务结构、降低风险集中度、改善财务目标,提升民生银行零售业务市场竞争力。
    当前,中国经济处于积极财政政策和适度宽松货币政策的宏观政策下,政府刺激经济、扶持中小企业的力度非常大,流动性充溢,中小企业融资需求旺盛,中国民生银行厦门分行加强与思明、湖里区政府的合作,联合举办“商贷通”推荐会,参加商户数量近千家,创造了规格最高、参加人数最多、产品最具吸引力、会场安排最好的纪录。
    厦门分行重视行业规划,与厦门大学金融系研究生院合作,对茶叶、石材、物流、电子、家装等十大行业进行行业规划和调研。近期,分行挂牌成立了茶叶金融服务中心,并与相关行业协会签订了10亿元的授信合作协议。
    一位客户表示,以前办理类似贷款时,差不多要花费1个月的时间。现在办理同样金额的“商贷通”业务,仅用一周的时间客户就可以提款了。

正确认识“商贷通”核心竞争力

中国民生银行上海分行 俞 越

    从风险控制能力来讲,抵押担保与信用贷款处于风险控制的两端,抵押担保可靠性较强。
    在上海,由于刚性需求比较强,虽经历次调整,但房地产价格始终坚挺,这从风险控制的角度为我们提示了以房地产抵押为保证的贷款质量相对较高。这个结论是所有的银行一致公认的,所以抵押类贷款在各银行当中的竞争非常激烈,在此情况下,民生银行仅以提高效率来吸引客户还不够,应该适当提高贷款成数。
    银行应该清晰地知道我们的客户是谁,他们需要什么。能够拿房产来抵押的客户多为中小业主,他们融资的资金用于企业的发展,他们的第一需要是资金,越多越好,速度次之,利率第三。
    如果仅按房产的裸价按一定成数来抵押,那么客户可以选择很多的银行。但若适当提高抵押成数,风险会不会增加呢?答案是肯定会。但是风险会增加很多么?答案是不会的。因为仅按抵押物来分析,其业主在购置后还要进行装修、公用费用的缴付(维修费、煤气安装费、电话、有线电视)等等,或者设备安装等,这些有形或无形的投入对银行来说是不予计入房产价值的,但对于客户来说,是真实投入过现金的。
    那么在处置该房产时,客户和银行,谁面临更大损失呢?由此看来,提高贷款抵押成数是可行的。那客观存在的风险如何化解呢?很简单,对全部高抵押率的贷款,在正常利率上加计违约准备来分解风险。


 

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