“循环金库”变身攻守兼备的家庭理财帮手
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 舟子 北京报道
无论是国庆60周年大阅兵还是合家团圆的中秋节，都让这个长达8天的“史上最长黄金周”成了最受国人欢迎的十一长假。
商务部最新的统计数据显示，今年“十一”黄金周期间，全国实现消费品零售额约5700亿元，创下历史新高，其中日均零售额比去年同期增长了18%。 显然，在经济水平日益提高的今天，假日消费已经成了大多数中国人的选择。
只不过，对于像王小姐这样的房贷一族而言，长假的消费此时却成了她最大的烦心事，“考虑到放假的时间长，所以自己和闺密一起去了香港五日游”，王小姐告诉记者，原本只是想简单购物，没想到自己一下冲动消费，把计划年底买车的钱用了一部分，“接下来又要还房贷，又要还信用卡，再加上自己攒钱买车，不知道什么时候才能成为有车一族”。
然而与王小姐的忧虑形成鲜明对比的是，北京的李先生同样每月背负着不轻的房贷，但是长假期间不仅带着老婆去了一趟欧洲，而且还打算接下来添置一辆旅行车，李先生向记者透露，其实像王小姐那样的房贷族只要选对了理财方式，完全可以过上与现在截然不同的两种生活。
“我的秘诀很简单，就是选择自己的流动金库”，李先生得意的表示。原来，作为北京银行的客户，李先生在“循环金库”业务推出不久后便发现，自己可以通过这种“流动”的方式建立更为完善的家庭理财方式。
北京银行的理财师向记者介绍，李先生所说的“循环金库”最大的特点就是确保客户的资金灵活性，记者发现，申请人一旦成为“循环金库”的使用客户以后，便可以在协议期内根据授信额度循环使用，随时支取，及时到账，不再需要额外的手续；相对信用卡，“循环金库”的利率更低，还可以支取现金。
更令人惊讶的是，为了方便客户，目前申请这项业务可以在北京银行全城的140余家营业网点办理。如果在“循环金库”中的信用记录良好，申请人还有机会成为北京银行的VIP客户，得到北京银行的专属贵宾服务，为客户的 “流动金库”提供更加全面的服务。
循环金库 攻守兼备的家庭理财法宝
在不少人眼中，理财就是买卖股票、基金、外汇、黄金等投资行为。事实上，投资并不等同于理财，真正的理财应该分为“进攻”和“防守”两部分：进攻以资产增值为目的，而防守却是以防止资产流失为目的，两者共同的目的都是为了最大程度的保障家庭财富。
那么，在现代家庭理财中如何才能做到攻守兼备呢？北京银行的理财师表示，要做好家庭理财，应该对家庭的收支情况和未来的资金需求情况有一个大致的规划，然而弄清楚自己理财的目的，科学合理的家庭财务规划包括以下三个方面：一是家庭应急备用基金：涵盖日常生活开支、还贷开支等，以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存 在。二是家庭风险防范基金：涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或者转移。三是家庭投资理财基金：涵盖子女教育资金、婚嫁住房资金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。
因此，对于刚刚步入家庭理财阶段的大部分国人来说，家庭理财首要的就是保障，尤其在金融危机仍未消退的时候，更应该加强家庭抵御通货膨胀的能力，避免家庭资产的缩水，在众多的理财渠道中，购置房产无疑是中国人最为重视也最迫切的需要，同时，房产还具有非常出众的抗通胀能力。
北京市房地产交易管理网网签数据显示，9月上旬北京市二手房住宅网签总量突破万套关口达到11102套，环比前月同期显著攀升64.23％。而同期我爱我家的统计信息则显示，9月上旬的二手房交易均价为14761元／平方米，较上月同期再涨5.05％。
显然，房产的交易在金融危机的影响下反而出现了增加，但是令人担忧的是，在房价日益攀高的今天，一套房产动辄几十上百万，普通家庭一旦购置了房产，很可能出现生活质量快速下降的情况，那么，目前有没有能够帮助家庭理财既实现抗通胀的目的又达到财富增值的理财方式呢？
答案是肯定的，在北京银行推出的“循环金库”业务中，您不仅可以轻松找到一个“攻守兼备”的家庭理财帮手，而且还会获得一张“大额信用卡”，可以最大限度获得灵活的资金，而且额度可以循环使用，贷款归还额度后便可以再度支取。
记者了解到，按照最新的规定，只要申请人提供符合北京银行规定的房产或定期存款、国债作抵押或质押，就可以从银行获得授信额度，在急需用款时从容提款，如同自家的金库。其中，根据申请人提供的不同抵押或质押物品，其获得的授信额度也有所不同：以人民币有价单证作质押，授信额度最高可达质物价值的95%；以个人住宅房产抵押，授信额度最高可达房产抵押价值的70%；而以个人商用房抵押，授信额度最高可达房产抵押价值的50%。
值得注意的是，申请人需要提供的人民币有价单证以及房产应分别是在北京银行存有的人民币定期储蓄存款或国债以及在北京银行办理过按揭贷款的商品房或是取得房屋所有权证书的商品房、允许上市交易的公房。
便利提款的“循环金库” 投资应急两皆宜
尽管保障是家庭理财的首要原则，但是所谓理财不能简单理解为储蓄，还需要在有限的资产上尽可能实现发展和增值，最佳的方式就是进行合理的投资理财组合，做好资产配置。从而真正实现家庭财务的保值增值。
但是不可否认的是，任何一种单一的投资产品，都有着其不可避免的局限性：比如股票波动性大，风险高；债券收益尽管稳定，但是相对较低。房产投资是公认的抵御通胀的有效投资产品，在房地产市场火爆的时期，为很多投资者带来了巨大的财富效应。
值得注意的是，无论选择哪种资产配置都要与经济周期、投资特点密切相结合，其中在经济步入低谷时，股票、房地产往往就具有较大的投资潜力。对于手中流动资金并不充裕的投资者来说，只要自己有一定的人民币定期存款、国债或是房产，那么便可以以此作为抵押，向北京银行申请办理“循环金库”，获得抵押价值从50%至95%不等的授信额度，这一额度不仅可以用来购房、购车、装修等消费，而且可以用于流动资金、购买设备等经营用途，在目前贷款利率相对处于低点的时候，无论是买房还是购车，其支出的成本都相对更低。
除此之外，记者还从北京银行了解到，当客户拥有授信额度后，便可以通过营业网点办理借款手续，贷款及时到账；如果需要获得更为灵活的信贷额度，比如降低贷款总体成本，或是重新安排还款计划，以及对目前的债务管理心存疑虑，北京银行会由贷款专家提供最为适用的债务重整建议。
如果客户一直保有良好的信用记录，那么在贷款额度达到规定标准后便可以成为北京银行的VIP客户，享受该行提供的贵宾服务，并有专属客户经理帮助您打理财务,获得更多财富增值机会。 如果家庭突然需要应急资金，那么申请人同样可以借助“循环金库”业务获得授信额度，最大程度上快速解决家庭危机，给家庭财富创造更为安稳的平台。
另据了解，目前在北京银行办理“循环金库”业务的申请程序并不复杂，只要符合北京银行对申请人的相关规定，就可以向银行提交循环贷款额度的申请，随后按照相关的程序进行。如果对该业务依然存有疑虑，那么可以直接到北京银行各网点进行咨询，得到信贷专家的专业意见。
无论如何，在家庭理财中，长期投资理财都是家庭财富保障和发展的基础，要学习灵活的投资方式，一定要做好资产配置，在理财规划中通过资产配置来分散投资理财风险，保证家庭理财投资在安全、流动性和收益的三个支点中寻找平衡。这样，家庭理财才能做到攻守兼备，在有效地防范风险的同时，追求收益的尽可能最大化。
家庭理财 让资产创造“资产”
事实上，随着我国人均收入水平的不断提高和居民财富的不断增长，居民手中拥有不动产和金融资产的比例越来越高，市场人士指出，“循环金库”的推出无疑给了这部分居民进一步实现“钱生钱”的机会。
不仅购房按揭者有机会减少供房利息支出，机动处置余款和不定期收入，灵活调度资金；而且对那些具有提前还款能力、重视理财投资收益、视市场情况灵活调度资金的中青年白领购房阶层也提供了资金再利用，投资再投资的平台。
说起来容易，做起来难，现实的情况是当你投资了动产或是不动产后，都很可能面临一个共同的风险，那就是变现。一旦急需用钱，或是发现了更好的投资机会时，如果手中的资产迟迟难以变现，那么一样会错失投资的机会。而北京银行的“循环金库”恰恰为这部分人群提供了解决资金灵活性的方案。那么，什么样的人最适合使用“循环金库”呢？
如果你按揭买了房：如果您在北京银行还有未结清的购房贷款，也可以办理北京银行的“循环金库”服务。比如，你办理了总额100万元的7成20年按揭贷 款，除了首付30万之外已经偿还了20万元，办理“循环金库”后，你将获得最高20万元的授信额度，并且随着还款额的增加，授信额度也会同步增加。当急需现金时，你可以通过北京银行的营业网点或网上银行将授信额度内的借款划转到你的京卡上。同时，你还可以利用“循环金库”支取现金提前偿还房款，节省利息。
如果你有人民币有价单证：现在，每个家庭通常都会拥有一定数额的有价单证，包括银行定期存单、国债、寿险保单和人民币理财产品等。这些产品一般都有较长的约定期，在约定期内无法变现或变现需要损失大部分利息。如果你签约了北京银行的“循环金库”，当你急需用钱时，就可以通过质押北京银行认可的相关有价单证，获取一定比例的授信额度，然后提取现金。
如果你有自己的房产：除了为已经办理按揭贷款的客户提供“循环金库”服务之外，北京银行还为已有个人房产的客户提供该项服务。你可以提供名下房产获得相应额度的“循环金库”，解决短期资金不足之需。
合理的额度，可循环使用的额度，无疑让“循环金库”成了客户用自身资产创造“资产”的桥梁，“与其他个人贷款产品相比，个人抵质押循环贷款最大的优势在于用途范围广泛，可以满足客户用于合法个人消费支出和正常生产经营活动的资金需求，同时还可以通过抵押个人住房、存款或是国债等方式，满足购新房、购车、装修、教育助学等消费需求。”北京银行的信贷专家告诉记者，除了上述特点之外，个人抵 质押循环贷款的另一优势就是一次授信，循环使用，“对已经偿还的贷款本金，在需要时可随时再借，再贷款时，也无需重新办理抵押手续。”
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