混业经营交行扩大金融版图 北京银行有望紧随参股保险

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱湘莲 北京报道

   近日，交通银行投资入股中保康联人寿保险有限公司获批，这标志着交行成为全国首家入股保险公司的商业银行。而传出恋情的还有北京银行和首创安泰人寿、建设银行和幸福人寿、工商银行和太平系保险公司、中国银行和恒安标准人寿。
    今年5月，国务院批复同意交行、北京银行作为首批投资保险公司股权的试点银行。截至目前，建行和工行还没有接到上报具体参股方案的通知。据首创安泰知情人士透露，北京银行参股该公司近期抑或有确定的消息传出。
    10月9日，中国人寿集团总裁杨超在“2009年全球公司开放日”上表示，中国人寿对大型未上市银行股权十分感兴趣，未来有希望入股国家开发银行或中国农业银行。
    国泰君安金融业研究员伍永刚认为，入股中保康联是交行向综合化经营方向迈出的又一重要步伐，同时也表明银行与保险的合作正由简单的产品代理深化为股权合作。

银行扩大金融版图
    “和未被参股的保险公司横向比较，被参股的保险公司显然会得益于参股银行的渠道贡献，业务获得快速发展。”保监会相关部门负责人曾对《金融时报》记者称，一旦银行参股保险公司，显然会改变以往双方的银保合作局面，双方合作范围与合作深度都会进一步加大。
    联合证券分析师张黎认为，银行参股保险使得银行的获利模式由传统的收取代理手续费进一步扩展到分享银行保险快速扩张带来的保险公司盈利增长。由于银行内在利益的驱动增大，银行参股保险后将会推动银行保险业务发展进入加速通道。
    保险分析人士董乐则表示，目前一段时间内，在资产规模以及渠道规模上，“大银行 小保险”的格局还会继续维持，像平安这样的保险集团也仅是在集团局部范围内保持了其保险的优势。银行渠道对保险公司来说，既可分享渠道和客户资源优势，也可以扩大规模效应，互相渗透，两者可以综合经营，是深耕客户资源的极好方式。
    张黎强调，通过参股形式，银行可以扩展自身的业务覆盖范围，降低对单一周期性行业的依赖，同时还可以利用协同效应共享客户资源，共同开发产品，为客户提供一站式服务，提高银保合作效率等等。
    从短期来看，混业之前，银行从银保业务中获取的利益主要来自于销售保险产品的代理手续费；银行参股了保险公司之后，除了代理手续费收入，银行还可以分享保险公司从银行保险中获取的利润。

银保模式或改变
    银行保险产品主要以投资理财型保险为主，包括万能险、分红险、投连险。在去年的金融危机中，众多以银保渠道业务为主的保险公司可谓尝尽了苦头：规模确实是做大了，但是利润却未必可观，退保潮使得保险公司存在很大的给付压力，而新单保费收入却在减少。
    “银保产品主要以趸交为主，又多是投资型产品，所以保费收入有很大的不稳定性。”某合资保险公司代理人营销部理财经理王戈对记者表示，所以产品的缴费形式是期交，又是保障型产品的话，对保险公司来说就是稳定的保费来源，“因为保障型的产品退保的概率很小，投资型的则不然。”
    保险公司收缩银保业务，银行的日子也不好过。“其实，倚重银行渠道最大的还是中小保险公司和外资保险公司，因为其营销队伍还不够庞大。把合作做深做广才可以双赢。”某国资保险公司银保渠道经理熊志华表示。
    现在，银行入股保险公司，无疑为解决银行与保险公司之间的利益之争带来了新的思路。银行成为保险公司的股东，更有动力以公平的价格销售保险产品，而这样的新型银保合作模式无疑也会更顺畅。

保险产品有望更丰富
    一边是原有中外资股东的退出和变更，另一边是银行积极参与其中。在追求经营利润上，两者风险认知会一样吗？对此，董乐表示，保险公司的回报对投资周期和投资时间、规模效应等都有要求，银保也有时间效应，而银行在渠道上的优势正是保险公司所稀缺的。
    “银保渠道的产品大多是很简单的产品，它要求我们的营销员在三分钟之内便可以清晰明了地向客户介绍产品的利益，大多是储蓄替代型产品。”熊志华表示。
    “银行参股以后，保险公司的员工有望可以进入到股东银行营业网点进行销售，这样产品线可以更丰富一些，客户所享受到的综合理财服务也将因此更高一个水准。”资深保险代理人刘迎春说道。
    而张黎则表示：未来实现混业后保险公司的经营趋势是复杂性高、需要专业人士指导的风险保障型产品（如退休金、工程险、责任险等）仍需通过保险公司的营业网点销售，而标准化理财型产品（如万能险、投连险等）以及与银行业务相关的保险产品（如房屋抵押贷款保险、企财险等）则主要通过银行渠道进行销售。

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