360金融等“杀入”消费金融市场 后来者能否占据一席之地？

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 北京报道

新入场者不断，消费金融领域竞争愈发激烈。

近日，《华夏时报》记者注意到，除了阿里、百度、京东、苏宁等互联网巨头之外，360金融、聚美优品、滴滴等纷纷“杀入”消费金融领域。

比如9月初， 360金融宣布上线消费金融子品牌“360分期”，深挖消费场景，发力分期电商。

不过，在行业监管趋严的背景之下，这些后入局者又能否在激烈的市场竞争中抢得“一杯羹”？

对此，易观金融中心高级分析师王蓬博在接受本报记者采访时表示，随着强监管的开始，消费金融行业门槛提高；而这些互联网企业实际上都掌控场景，因为有固定的流量，所以活下来肯定没问题。不过，也面临着资金和风控方面的挑战。

360金融入局消费金融领域

近年来，社会消费转型升级带动消费金融爆发式增长。

根据易观的《2018中国消费金融行业专题研究》的报告显示，2017年中国互联网消费信贷余额可达9333亿元，环比增长137.79%，到2018年中国互联网消费金融信贷余额环比增幅将达到64.16%。

“与此同时，互联网消费金融渗透率将增加到4%，未来互联网消费金融发展空间仍然较大。”上述报告进一步指出。

基于此，消费金融领域迎来了众多布局者，形成了银行系、持牌系、互联网系、p2p系等等。

日前，本报记者注意到，360金融也宣布上线消费金融子品牌“360分期”，深挖消费场景，发力分期电商。

“此次推出的360分期电商平台，与京东、阿里的路径相反，前者先有场景再嫁接金融产品，而我们是基于金融服务能力，补足消费场景，形成闭环。” 360金融相关负责人表示。

他还进一步指出，“对于360金融来说，我们最大的优势主要集中在以下几方面：首先， 360分期电商平台并不定位于大而全，而是通过产品的商品的差异化来构建垂直消费场景。第二，360金融借力合作方360集团的流量和数据管理能力，在低成本、高效率获客方面天独厚的优势基因。第三，360金融早期由360集团孵化，目前已独立运营，延续了安全和科技的DNA，360集团超过10亿的安全大数据，为360金融实现智能风控提供了得天独厚的优势。”

事实上，除了360金融之外，滴滴、美团、今日头条VIVO、OPPO等等也纷纷“杀入”消费金融领域。

比如今年4月，滴滴悄悄上线了一款名为“滴水贷”的在线信贷产品；早前，今日头条上线借贷服务平台“放心借”；除此之外，手机企业VIVO等也被曝出在组建消费金融团队……。

一位业内人士坦言，除了消费金融市场本身仍拥有广阔的市场空间之外，还可以看到，这几年，不少消费金融公司业绩大爆发，盈利情况喜人，这也在吸引新参与者进入。

苏宁金融研究院互金中心主任薛洪言此前也发文指出，互联网消费金融机构，依托线上渠道，没了物理渠道的限制，营销费用驱动规模增长，规模扩张可以指数级增长，短短几年内便能成长为一家大平台。

后来者能否抢占一席之地？

不过，虽然消费金融市场发展空间仍大，但就目前市场而言，入局者众多，除了银行系和持牌系消费金融公司之外，巨头如阿里、百度、京东亦早已密集涌入，各个细分领域也已有相关创业机构布局。

与此同时，本报记者还注意到，行业监管持续加强（包括要求非银行机构退出校园贷，到下发整顿规范现金贷的通知等等），亦是不少企业当下入局消费金融不可忽视的问题。

“实际上，从2009年（原）银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》开始，消费金融公司正式设立，监管层对消费金融行业发展一直持有的是谨慎支持的态度，从2013年开始，支持力度明显增长，但从2017年年初开始，受到行业乱象和监管大环境的影响，监管的行业态度持续收紧，预计从严监管将持续一段时间。”易观方面早前分析指出。

那么，监管趋严和竞争激烈的情况之下，后入者又能否抢占一席之地？

“个人觉得肯定有一席之地。去年开始的强监管实际上让行业走向正规的同时，门槛也大大提高。而门槛提高的一个标志就是场景化掌控，互联网巨头实际上都掌控场景，因为有固定的流量，所以活下来肯定没问题。” 王蓬博在接受华夏时报记者采访时坦言。

对此，上述360金融相关负责人则表示，比起其它新兴互联网企业，360金融早期由360集团孵化，后来在2015年开始进军消费金融，目前已独立运营，所以严格算来并不能算是新兴平台了。

他还进一步分析指出，布局消费金融其实需要比较高的门槛，在流量、大数据、人工智能、机器学习等各个方面都有较高的要求。和度小满、京东金融、蚂蚁金服、微众银行一样，360金融也同样在流量、获客、风控体系建设方面有独有的优势。因为从业时间相对长，对行业的前瞻预判、对风险的敬畏程度，以及团队、技术能力方面都具备一定的领先优势。

此外，王蓬博最后亦坦言，这些（后入者）面临的挑战个人觉得主要是资金和风控。比如资金方面，涉及到利率肯定没有持牌的便宜，以及融资渠道受限，所以更多还是外部合作为主来分成，如流量转化收费等等。

责任编辑：吴丽华 主编：冉学东

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