中国银行业的转型：师以长技以制夷

冉学东

当欧美的坚船利炮敲开中国大门的时候，我们的祖先采取了“师夷长技以制夷”的战略，当时就掀起了著名的洋务运动。而当下，中国的银行业对于互联网金融的冲击也自然地采取了应对措施。

这源于以阿里巴巴和腾讯等的支付和小贷业务，包括近几年兴起的P2P网贷等的冲击，这些携先进的互联网信息技术的新型金融企业，对于传统银行的核心业务——存贷业和支付业构成了根本性的冲击，再加上此后逐步出现的大数据、云计算和AI等信息技术更是让他们在获客、风控、定价以及操作的便捷性上极有优势。

经过几年的狐疑、观察和犹豫之后，今年年中四大行普遍与BATJ等互联网巨头合作，掀起了用金融科技改造传统银行业的热潮。

从目前看，中国传统银行业采取了两种模式：一个是以工行和京东金融的合作为代表，在银行内部进行技术改造，完全照搬金融科技企业的模式；另外一个是中信银行和百度金融双方出资成立一家合资公司，其实就是设立一个直销银行，由百度金融提供技术方案，从而再造一个银行。

目前两种模式都开始亮相，总的特点都是在传统银行业务中安装上金融科技的骨架，很难看出孰优孰劣，未来要经受市场的检验。不过我们也可以从目前的两种合作模式中看出一些门道。

百信银行由中信银行和百度公司发起设立，中信银行和百度分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。我们注意到股市比例的大小，中信银行占绝对控股，而百度只是小股。

在人事架构上，百信银行的高管人员架构为：中信银行董事长李庆萍任百信银行董事长，百信银行监事长罗刚来自百度公司；百信银行行长李如东曾是中信银行网络电子银行部副总经理。在三个高管中，百度只是一个监事长的席位，颇为耐人寻味。

很显然，在未来百信银行的重大决策中银行占有绝对的话语权，互联网公司的比重相对较轻，未来在人事、战略、经营等等开展中，双方如何展开，是银行听互联网的，还是互联网听银行的，答案是清楚的。在科技金融中，金融比重更重，还是互联网比重更重，这尽管还在争论，但其实答案基本是清晰的。这对未来百信银行的公司治理、管理经营以及未来发展的成败具有决定性的意义，双方的协调和配合是至关重要的。

京东金融和工行的合作中，双方只是战略合作，类似于外包服务，双方的权利义务规定外界尚不清楚，京东金融输出技术，与工行协作搭建技术平台。未来的经营管理，京东金融的参与应该比较少。即使未来双方的合作还会继续，但京东扮演的仍然是技术支持者角色，不可能在经营管理中有话语权。京东可能通过这种合作模式以技术服务的形式收费。

那么我们要思考的是，传统银行缺的仅仅是技术吗，互联网的操作是否带来的是一种文化，一种思维方式，一种管理模式，一种新的业务流程。

进一步思考，是互联网技术带来了互联网的文化管理和经营模式，还是互联网的技术文化经营管理带来了互联网技术？更直接的是京东的技术能够給工行带来互联网金融的文化、经营模式吗？

而在笔者看来，后者可能是传统银行转型的关键。技术可以用钱买，但是文化经营模式很难买到，但是通过技术的改造能逐步实现，这也是我们对工行小白未来发展的期许。

而相较于百信银行，工行小白中京东金融扮演的技术支持者的角色是否能持久，金融业和科技业到底孰轻孰重，科技业日新月异，工行小白要紧跟技术；而百度金融作为位百信银行的股东之一就是优势。洋务运动的“师夷长技以制夷”的战略，后世的评价莫衷一是，笔者认为总之是历史的进步，而传统银行的科技化转型也是迈出重要一步。

银行业的未来已经迎面而来。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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