普惠金融的廊坊实践 —— 农业大数据破解“最后一公里”难题

一直以来，“三农”问题都是历年中央一号文件的关注方向。去年，发展农村普惠金融成了中央一号文件的重要精神。

去年8月，廊坊银行与世界银行集团国际金融公司（IFC）签署合作协议，共同深入探索更加适合京津冀周边县域特色的农村普惠金融创新模式。

如今，廊坊银行在京津冀周边县域建立的“互联网+大数据”全程扶持农业产业链模式，破解了长期制约农村金融的“最后一公里”难题，被业内认为在京津翼乃至全国具有农业普惠金融的实践范本意义。

农村信贷的“吸血”困境

长期以来，农民普遍面临着信贷困境。相关研究显示，传统金融机构在农村金融市场上，主业大多仅是围绕基本的储蓄业务，导致农村金融面临只被吸血而得不到有效供血的困境。

究其原因，与银行的运作方式和贷款流程有关。据了解，银行在贷款时，一般有要求借贷人具有抵押物或信用担保。但事实上，从事农业生产种植的农户大多无法拿出符合银行抵押条件的抵押物品，而农作物又风险高，难以保证还款的稳定性，因此涉农贷款逾期、坏账的风险长期保持在较高的层面。

此外，担保贷款要求担保人承担还款的连带责任，很多农户因为无法找到合适的担保人而放弃了贷款申请，这就造成了中国农村信贷的困境。

针对农村信贷问题，近年来仅银行业就颁布了多项推动农村金融发展的相关政策文件，包括通过调整放宽金融机构准入政策、加大涉农信贷投放等。据中国银行业协会报告显示，截至2015年底，银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，同比增长11.7%，涉农新增贷款在全年新增贷款中占比为32.9%。

不仅如此，去年1月发布的中央一号文件全面推动三农普惠金融改“吸血”为“造血”模式，推动金融资源更多向农村倾斜，并加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条，鼓励国有和股份制金融机构拓展“三农”业务，开展农村金融综合改革试验。

“造血”农业价值链

值得注意的是，在京津翼地区，针对村镇和农民个人、家庭，廊坊银行引入世界银行旗下的IFC国际金融公司作为战略合作伙伴，为“三农”金融业务创新提供国际先进经验支持。其以国际被证明为行之有效的“区块链+农贷评分模型”为基础，形成了廊坊银行的三农扶贫贷模式，破解长期制约农村金融的“最后一公里”难题，为受“吸血”诟病的传统农业信贷模式提供了全新的自我“造血”式新生态。

据了解，在基础金融服务层面，廊坊银行首先将IFC在国际上的“农村代理商银行”模式引入，同时与农村电商相结合共同搭建“金融服务站”平台，为村民提供小额取现、查询余额、现金汇款、转账汇款以及代理缴费等金融服务，实现了农民基础金融服务足不出村，延伸了金融服务的触角。

在农村信贷层面，廊坊银行与IFC合作，创建了中国农业金融的全新业务模式：以农业大数据、国际农业贷款模型、无纸化调查、远程线上放款为核心特色的农业价值链贷款模式——廊坊银行“爱农贷”，并在京津冀周边的农业大县——永清、辛集等开始推广。匈牙利进出口银行也给予此项目部分资金支持。

从廊坊银行“爱农贷”收益的首批农业种植大户——河北省级农业示范合作社永清艳芬农场负责人王艳芬表示：“我给廊坊银行打满分。我们之前赊购农资价格肯定是比较贵的，现在有了贷款，现购农资价格比较合适，而且先息后本的还款方式很适合我们，这样就方便我们秋收以后再还本。现在我用廊坊银行的提供的授信，扩大了合作社的生产规模，增建了几个专业葡萄大棚，年底创收更有信心了。”

廊坊模式走向全球

分析认识认为，农业信贷的最关键在于风控，而风控则离不开农业大数据。廊坊银行与IFC合作，建立农业数据库和农民征信数据库平台，建立农村公共信用信息数据平台和农户信用档案，拓宽征集数据来源渠道，不断完善农村征信体系建设，改善农村金融生态环境。

具体运作方式上，廊坊银行通过与区域内的农资经销商、农产品收购和加工企业等农业供应链中的核心企业合作，批量获取农业供应链中的上下游企业和农户；同时，“爱农贷”的农贷评分模型会通过农业部、大连商品交易所、新发地等农业数据库计算风险值与贷款额度，决策过程实现自动化。

统计数据显示，目前，廊坊银行“爱农贷”的业务规模超过3000万元，累计服务客户超过数百个，主要覆盖瓜果、蔬菜种植大户及各县农业龙头企业。截至2017年7月末，廊坊银行涉农贷款余额超百亿元，为近万名农民的农业生产经营活动提供了有力支持。

廊坊银行的合作伙伴——世界银行国际金融公司IFC金融机构局咨询业务亚洲区负责人Rachel Freeman女士也表示，“将向亚非拉等发展中国家继续分享与廊坊银行共创的这一创新数据农贷模式，为‘互联网+大数据’推动更多农户获得融资、共享金融普惠成果做出更多努力”。

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