上海黄金交易所理事长焦瑾璞：加强金融监管协调 构建适应金融市场发展的新型法律与监管体系

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

6月3日上午，“2017清华五道口全球金融论坛”在京召开。上海黄金交易所理事长焦瑾璞以《数字普惠金融应有边界》为主题进行了发言。

他强调，对于机构来说，数字普惠金融应该有边界。对于监管来说，需要有新思路，数字普惠金融的发展需要加以引导和规范，才能保证其走上健康的轨道，甚至真正成为普及大众惠及民生的事业。

而在分业监管的体制下，互联网金融的出现，易导致金融业的混业和经营格局错配，易导致监管主体间职责不明确。同时，面对数字普惠金融的快速发展，相关法律体系往往显得比较滞后。

对此，焦瑾璞提出了四点意见，一是明晰互联网金融业务的边界；二是，要在数字普惠金融服务中，加强行为监管；三是，加强金融监管协调，构建适应金融市场发展的新型法律与监管体系；四是，发展监管科技，施行数字监管。

关于数字普惠金融的基本概念，他认为两个概念最权威：

第一，《国务院推进普惠金融发展规划2016-2020》，将普惠金融定义为立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。第二，运用数字技术为无法获得金融服务和缺乏金融服务的群体，提供一系列正规金融服务。

也就是说，数字普惠金融所提供的金融服务必须能够满足服务对象的需求，所提供的金融服务必须是负责任的、成本可负担的，所提供的金融服务对服务提供商而言必须是可持续的。

传统普惠金融主要依托于传统金融机构或者类金融机构提供服务与产品。而数字普惠金融则拥有更加多元的服务主体与产品。

数字普惠金融既包含了传统金融机构对其传统普惠金融业务的数字化创新，如手机银行、互联网银行等；也包括了一些新型非金融机构提供的互联网金融产品，比如说网贷、第三方支付、互联网保险、股权众筹等。

而随着数字化时代的到来，普惠金融与数字技术加速融合创新，数字技术解决了传统金融的高成本、低效率以及最后一公里的问题。

焦瑾璞表示，数字普惠金融提高了获取正规金融服务的可获得性；提高了金融服务的覆盖面；通过数字这种技术，大大降低了普惠金融服务的成本。

当然，数字普惠金融也面临了风险和挑战。

对此，他总结了几个突出的问题：

第一，跑路频繁，消费者的权益难保障。第二，信息安全风险日益突出。用户信息泄漏、丢失、被截取、被篡改等案件时有发生，消费者个人隐私、资金安全已受侵犯。第三，互联网金融产品风险普遍较高，产品间关联度也高。

他还提出了数字普惠金融的八个高级原则。即，要采取协调一致，可监测、可评估的国家战略和行动计划；要平衡好数字普惠金融的创新和风险的关系；构建恰当的数字普惠金融法律与监管框架；扩展数字金融服务基础设施生态系统；采取负责任的数字金融措施，保护消费者；重视消费者数字技术基础知识和金融知识的普及；促进数字金融服务的科普身份识别；监测数字普惠金融的进展。

他指出，普惠金融有别于政府扶贫，不是慈善金融，也不是扶贫金融，它是实实在在的商业金融，必须履行金融的内涵。它的经营必须要建立在商业可持续的基础上，而不是一锤子买卖。

而对于如何建立这种商业可持续的普惠金融体系，他表示，要加强金融基础设施建设；完善普惠金融组织体系；探索普惠金融的可持续发展模式；规范数字普惠金融发展，防范金融风险；加强消费者金融教育，保护金融消费者权益。

责任编辑：李明徽；主编：冉学东

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