懒财网陶伟杰：互金与传统金融的融合已是趋势
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 林晓 吴敏 北京报道
随着互联网在金融行业的深入应用，以人工智能为核心的智能理财，正成为越来越多的互联网金融布局的方向。“互联网颠覆金融的说法并不对，没有谁能颠覆谁。传统金融应该拥抱互联网，把互联网或者人工智能的技术输入到传统金融里去。”3月9日，懒财网CEO陶伟杰在接受《华夏时报》记者专访时如是说道。
《华夏时报》：能否介绍一下您的创业经历和公司的发展过程？
陶伟杰：信息化改造是我在互联网创业中的思路与心态。例如，从智能ABC到微软拼音再到搜狗，都是用更丰富的数据，更便捷的操作界面改变传统输入法，从而提高效率。 清华毕业后，自己想做互联网，但又不是计算机专业出身，所以应聘了搜狗的互联网产品职位，后来发现这个职位非常适合我，在搜狗工作5年，基本奠定了我对整个互联网的认知。 2010年初，我离开搜狗决定去创业。起初，自己出资成立了一家公司，做一些平台和外包工作。后来有一次与搜狗CEO王小川交流，得到一些启发，和几个合伙人一起做了一家彩票公司，我占股20%，公司运营过程中为了激励团队的骨干，我又分了一半给团队，最后剩下的股份不多。 但是， 从这次的经历，我了解到如何从产品、技术到营销、定价等系统地组建一家公司。2012年年中，我从这家公司离职，开始新的创业之路。 随后，我研究了网约车市场，发现存在很大的供需矛盾，由此判断网约车市场空间很大，就投入了近千万资金做该项目。最初的立足点就是通过技术调配供需之间的不对等，但发现这个商业模型无法内生循环起来，必须依靠外部输血，最终决定放弃这家打车公司。 与互联网金融结缘，主要考虑到几点，一方面太实体的东西不是自己擅长的；另一方面不想去碰补贴的行业。当时想在VR技术支持和互联网金融中选择，后来听朋友建议最终选择了互联网金融，因为互联网金融是近十年的事情，VR是十年后的事情。 2013年，有些互联网金融企业在当时看来已经做得很大了，但我感觉当时互联网在这个领域里起到的作用极小，我们想做的是发挥互联网的优势，真正通过互联网把金融效率提高。
我们率先提出智能理财，就是帮用户去做资产筛选工作，将它的需求体现出来。我们去分析每一个用户的不同，为他配置不同的资产比例，这种个性化才叫真的智能。后来我们将它定义成互联网财富管理，就是做中小产白领用户的财富管理，所以成立了懒财网。
《华夏时报》：懒财网是如何利用互联网大数据实现智能理财的？
陶伟杰：懒财网是依托强大的互联网大数据匹配技术为用户提供智能自动化资产配置理财服务，实现安全、极简、高效的“懒人式”投资体验，让广大理财用户可以借助互联网的力量轻松、简单地完成投资理财。懒财网的大数据将复杂的投资理念简单化，将简单的投资理念系统化并一以贯之坚决执行。
懒财网的智能理财系统正在逐步构建，将逐步接纳更多个性化的需求，比如冻结部分财富的流动性换取高收益；选择部分财富的收益底线去博取更高的浮动收益；规划发工资后、还房贷前的理财规划等等。
这种个性化的资产配置服务过去也只能依靠理财师完成，现在懒财网则通过技术向每一个人提供财富管理的服务。未来懒财网还将参照私人银行、第三方财富管理公司服务高净值客户的方法，让理财机器人不断深入去了解理财者的需求，根据理财者的需求去配置不同安全性、流动性下收益最佳的产品，建成一个同时平衡风险、流动性、收益三方因素的高效机器人理财平台。
《华夏时报》：懒财网的账户托管是怎样的？
陶伟杰：去年11月，懒财网与华瑞银行合作打造的资金存管系统正式上线。懒财网最大的特点是其不设资金池也能实现“随存随取”的类活期体验，这背后是一套严密的产品逻辑。
首先，懒财网根据用户已发生的行为，为每个用户建立不同的资金流动性模型，并为其配置流动性最般配的资产，从而保证每个人的收益都能达到其流动性下的最优，也能保障其他用户收益公平。
在这一层之上，是一套高效、精准的自动化债权交易系统，允许用户间随时随地完成债权交易。
同时，系统一直在不断计算与评估用户的资金流动性、调整每个人的资产配置，并按照其持有资产的“秒数”计算利息。
可以说，整个系统时时刻刻处于动态运算与匹配之中。这样的智能理财平台上线存管系统对传统银行来说，意味着三点，首先，是海量数据的保存要求非常之高；其次，是数据的处理速度要求非常之高；第三，是数据的精度要求非常之高。
这套存管系统自去年3月开发，直至9月完成初步搭建，随后整整3个月，懒财网与华瑞银行一直密切沟通，来回调试，克服了许多问题。
这只是双方深度合作中的一个小事例，因为运算场景的复杂性，目前懒财网与华瑞银行合作的这套存管系统QPS在业内也属较高水平。
《华夏时报》：请问懒财网未来将如何布局发展?
陶伟杰：未来希望跟一些券商资管、期货资管、信托公司等传统金融公司合作，我们只提供互联网端的用户服务，更多的是去销售产品。当我们重点去做技术业务的时候，技术平台本身的价值就能够体现出来。
此外，我们还会关注保险，研究挖掘用户的需求，用户到底需要保什么，保重疾、健康、住院、报销、人寿，还是一些财产、家庭的其他成员保险，甚至是旅游、极限运动等，这些保险你到底怎么配置，实际上跟理财是一样的。同时，用户可以承担什么样的风险，需要对什么样的风险进行投保，用户如果输入足够多的信息，我们会告诉用户可能要针对性地去抵抗哪些类型的风险，随之匹配相应的产品。
《华夏时报》：如何看最近几年监管层的监管措施？
陶伟杰：金融监管还是管得紧了好。做了这么久的互联网金融，也看见过很多不可思议的事情，比如有的公司在自己的网站上随便挂上PICC标志，大家就以为这家公司有PICC的投保做背书，但我们没有，对于我们来说就会增加营销成本，有了监管措施，这种事情就会被杜绝，大家公平竞争。
再比如说过去很多的P2P公司没有对资金进行第三方的托管，而是设立自己的资金池。资金池最明确的一点就是责、钱、利都混在一起了，把钱集在一起去投资，这个资产是谁的说不清楚，一些公司随便从资金池里打水，如果不进行监管，以这种情况继续发展风险是很大的，而有了监管，就能把这些问题杜绝掉。
《华夏时报》：您觉得未来理财公司之间的竞争力主要是在哪些方面？
陶伟杰：如果是纯理财的公司，我认为核心竞争力主要体现在两点，一是如何对用户服务方式进行分层，然后给用户提供更加优质的服务。二是需要有专业化的产品经理，来筛选和定义产品，也就是帮着用户去理财。虽然金融机构都会对自己的资产负责，但要对用户负责，就必须再对产品做一次筛选。就像懒财宝，投入了大量的产品研发成本，就是为了给用户提供在流动性和收益上最好的搭配，每一项财富管理都是用一种智能的方式给予用户最佳匹配。
《华夏时报》：您认为未来互联网金融的发展前景如何?
陶伟杰：实际上现在整个行业还停留在第一个阶段，就是大型互联网公司，凭借自身互联网优势，以及在国内的地位，去申请金融牌照做互联网金融，然后去形成新的金融集团。
而第二个阶段，实际上是传统金融慢慢觉醒，发现互联网金融的力量，然后通过拥抱互联网，实现弯道超车，构建自己的金融帝国。这会带动整个金融行业互联网化的进程，而在这个过程中，一些有技术的互联网金融公司，要不就是平台化、服务化，要不就是在小额信贷领域成为一种新的补充型业态。
传统金融有自己的风控优势、牌照优势，互联网金融有它的技术优势和成本优势，这是一个互相结合的过程。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
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