三口之家理财面面俱到

作者：舟子

来源：

发布时间：2009-07-24 19:51:18

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摘要：三口之家理财面面俱到

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者舟子北京报道

2008年的“跌跌不休”似乎仍在眼前，中国的股市就已经实现了熊牛的转换，究竟是做一把疯狂的赌博还是给自己一个稳定的投资计划，成了摆在不少投资者眼前的难题。

“不炒股，怕自己老是踏空，现在入市，又怕自己成了高点接位的人”，市民李女士向记者无奈的表示，作为上有老下有小的夹心一族，能够尽可能为自己的家庭资产实现增值是最大的理想，但是在目前堪称疯狂的市场里，李女士表示，自己根本看不清楚，而规划家庭理财更是难上加难。
　　事实上，像李女士这样过了而立之年的上班族，在多年的专业学习和工作经验积累后，正是创造人生财富的最好时机，不仅大部分人成家立业，而且不少还有了自己孩子，完成了人生的重大转折，也因此，像李女士这样上有老下有小，还要供房供车的上班族拥有一份属于自己家庭的理财规划显得尤为重要。
　　对此，北京银行理财师建议，像李女士这样，要有合理的家庭理财规划，最好到专业的理财机构先与理财师进行面对面的交流，在了解自己的投资风险偏好和各类投资品种的收益水平以后，通过理财师的帮助制定符合自己家庭情况的理财规划来获得稳定的收益。
　　那么对于目前在中国最为普遍的三口之家来说，如何设计自己的家庭理财规划才能做到面面俱到呢？让我们一起来看看北京银行理财师分别为张先生夫妇和李先生夫妇提出的家庭理财小建议吧。

单薪家庭稳步前进的理财规划

北京银行理财师：廉红

★家庭财务及生活状况分析
张先生目前40岁，担任国家公务员，正处于职业生涯的发展期，太太照顾孩子为全职家庭主妇，作为典型的三口之家，张先生家庭现阶段拥有60平方米的住房一套，家庭收入较为稳定，拥有15万元的存款以及3万元公积金而且房屋无贷款，每月家庭月收入总计8000元，支出为5000元，张先生和张太太有一位上6年级的孩子。
★家庭财务目标：
　　补充养老金缺口
　　假定张先生60岁退休余寿25年, 张先生要求退休后年现值4.8万元支出的生活水准计算，那么考虑到3％通胀，张先生60岁退休当年终值为8.6693万元，按5％的投资报酬率在余寿25年内所需要的60岁时的养老金现值173.7597万元。而从目前的数据来计算，张先生的养老金缺口还需130万元。
　　换房资金的缺口
　　作为三口之家，张先生60平方米的小房确实需要进行更换，假设张先生的目标房产总价100万元，而目前房产估价为30万元，那么如果进行换房，李先生不仅要卖掉现有房产还将花掉所有的积蓄，背上50万元的贷款。
　　子女教育金缺口
　　孩子是家庭的未来，目前国内的大学教育费用年年攀升，目前的大学学费年增长率在5％左右，张先生必须及早准备子女教育金。
　　保险产品补充
　　目前张先生家庭没有任何商业保险，由于张先生是家庭的唯一收入来源，一旦发生意外，将给家庭经济带来灾难性后果。防范风险的最佳办法就是购买足额的人寿保险。
　　综上，按张先生家庭理财目标时间和重要程度划分为：
　　短期目标：张先生的保险规划
　　中期目标：子女教育金规划和换房规划
　　长期目标：养老计划

★家庭财务策划方案
　　根据张先生家庭的理财目标，在考虑到孩子念大学所需的费用后，建议在目前的家庭状况下，张先生暂时不用考虑换房。
　　如果希望同时达成换房、子女教育与60岁退休规划，那么以教育金每年1.2万元，每年5%的学费增长率假设，孩子所需要的学费是1.6万元，不考虑通货膨胀因素的情况下四年所需要的学费6.4万。
　　按目前每年1.2万元的养老金计算，张先生退休后养老金现值为2.1673万元按照3%通货膨胀率， 25年所能领取的退休金为54万元，退休后每年4.8万元的生活现值到60岁为8.6693万元， 8.6693*25=104万元通涨略，缺口为50万，假设换房子需要进行为期20年的50万元贷款，那么每年需要还款4万元，因此，投资报酬率为9.7%，考虑到现在的投资组合，这种投资报酬率算是合理的。
　　为此，建议张先生的家庭资产作出如下的配置：
◆股票型基金+配置型基金
　　投资就像踢足球，讲究的是章法和攻防布局，股票型基金就如同前锋，能给家庭带来超额收益；配置型基金如同防守，能带来稳定的收益。根据张先生家庭的实际情况，投资组合设为6—4阵型，即配比60%的股票型基金、40%的配置型基金、预期年收益率为9.2%股票型基金预期收益率为10%，配置型基金预期收益率为8%）
◆保险规划方案
　　由于张先生是单薪家庭,家庭的收入流完全靠张先生支撑,现在该家庭无任何保险,一旦张先生发生意外,后果不堪设想,所以我们建议张先生购买足额的定期人寿险,以规避未来不确定的风险。

理财师温馨提示：适当开源节流

　　根据张先生目前的生活水平，生活支出占到总收入的62.5%。建议适当降低支出水平。比如减少张太太奢侈品的购买量，张先生上班交通由打车转化为轨道交通等。预计月支出由5000元降为4000。使总支出占总收入的50％的合理比例。总支出包含初中和高中的教育支出及四险一金
　　如果仅依靠降低生活支出增加储蓄，会影响生活质量。更好的办法是增加收入。
　　建议张太太外出工作。张太太今年38岁，学历较高，预计工作月收入5000元/月。并请月支出为800元/月的钟点工。此外张先生目前属于事业成长期，经验丰富，寻找高薪机会，在小孩大学期间，鼓励孩子多参加社会实践，即降低教育成本又积累经验。经济拮据就更应该投资高收益的产品，建议将增加的收入投入高风险高收益的产品，目前经济增长较快，获得高受益机会较大，仅以降低支出和张太太收入的净增加5200元用于每月定投收益10％的产品，20年后将实现256万的巨额回报。

外企家庭的稳健型理财规划

北京银行理财师：张瑞

★家庭财务及生活状况分析
　　今年32岁的李先生是一家外企公司的销售经理，刚读完MBA，已婚并有一个2岁女儿，两夫妻每月总收入在15000左右，2002年李先生以18万元的价格在郊区买入一套二室一厅的房子并做了十年按揭，目前月供1000元，2004年又以38万元价格又购入市中心一套二室一厅的房子以3300元/月出租，目前月供2500元。李先生还拥有一辆赛欧汽车，尚有3年期贷款，此外夫妇俩还有银行存款5万元，股票投资市值8万元，首饰及收藏品4万元。

家庭收支平衡表补充说明：小孩及日常生活费按该家庭收入标准估算得出。

★家庭财务目标：
　　能够为自己和家人提供一份可靠的保障，选择合适的人身险和家庭财产险；合理安排现阶段投资配比并以实现资产的最大效用，利用目前的金融工具管理家庭日常财务并处理繁杂的资金划转事务，安排贷款方案并兼顾投资；另外，李先生还想在3年内购买市区价值100～150万元的住宅。
★家庭财务理财方案：
　　由于李先生夫妇的投资风险偏好为稳健型，希望用稳步、均衡的方法实现理想投资收益，那么按照目前李先生夫妇的家庭资产配置，可以发现，股票投资和房地产投资的比例都比较大，资产分布不合理，而且财务投资中没有保险的保障。
　　为此，建议李先生家庭理财规划可以作出如下配置：
◆适当添置商业保险及分红保险
　　为了规避风险，建议李先生夫妇投保保险公司的全家保障型险种来保障一家三口，每年投保金额为15000元，保期20年，最高保障为100万元，并享有每年分派的红利。这种保险包括了身故保险金、提前给付保险金、意外伤害保险金、门诊医疗保险金、住院日额保险金、重大疾病保险金、生存年金、豁免保费、保单红利等各类主要的保障。
　　同时，在现有社保的情况下，每年投保10000元购买终身养老保险来补充社保的缺口部分，除此之外，家庭还应提前为孩子积累教育基金，可以选择年缴10000元，期限20年的分红险。
◆调整投资方式和渠道
　　由于股票和房地产投资占过大比例，因此建议将银行活期存款减少到2000左右，货币基金8000元，作为日常的支出帐户，然而根据理财目标调整零存整取帐户，每月固定投入3000元，作为长期储备金。
　　将活期存款和股票的一部分转为开放式基金投资，投资于目前市场比较看好的配置型、偏债型基金，首期投入金额为57000元，每年投入资金为28000元左右。

理财师温馨提示：
对于像李先生这样经常炒股的人，保障资金的安全非常重要，根据李先生能够承受的风险，作出了如上理财方案，但是对于各种理财工具的风险和优势，李先生需要在配置前充分进行了解：

    ◆股票型基金：对于没有时间和专业的知识的人来说，若想分享股市的高收益，可以选择一些优质的股票型基金，特别是那些业绩相对稳定，在排行榜上居前位的基金公司，他们旗下的基金由于拥有强大的投研团队和投资经验，收益会相对稳定，不会产生太大的风险。
    ◆股票投资：李先生由于已经有了股市投资的经验，因此对于市场本身的风险有了充分的认识，建议在没有太多时间进行操作时，适当降低投资比例，采取中长线的投资策略。
    ◆房地产投资：由于近几年房地产市场持续出现上涨，建议李先生根据城市建设规划发展的方向，在规划发展的城市半径内适当购买商住房或商铺用于投资，5-7年后便可以获得高额的增值收益。
    ◆外汇理财产品：对于在外企工作的李先生，一部分直接的外汇收入建议用于购买一些外汇理财产品获得增值，可以适当考虑两得存款、利得宝等外汇理财产品。