叫好不叫座，试点一年多仅38个案例 以房养老将“逆势”扩围
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 王晓慧 北京报道
在首批试点将正式期满两年之时，以房养老将再次增加试点区域。
近日，国家发改委在公布的《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》中指出，将推进住房反向抵押养老保险试点，而保监会亦表示将会在现有四个试点城市的基础上，选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围，扩大业务经营区域。据了解，江苏等地将全面试点开展以房养老保险业务，并于近期正式下发文件。
“以房养老是在三个支柱的基础上，为老年生活提供更加充分养老资金的一种保障途径，但就目前来看，不管是从市场的需求侧还是产品的供给侧以及政策的保障角度来看，都还不成熟。”4月20日，养老专家、中国政法大学法和经济学研究中心教授胡继晔接受《华夏时报》记者采访时表示，从第一批试点情况来看，以房养老叫好不叫座。
叫好不叫座
2013年9月，国务院公布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出开展“老年人住房反向抵押养老保险”试点，即以房养老。这是10年前国务院领导人批示研究这项保险服务之后，第一次由国务院常务会议正式提出要求。
此后，自2014年7月1日起，以房养老开始在北京、上海、广州、武汉4地进行为期两年的试点。2015年3月，随着幸福人寿首款“以房养老”保险产品获批上市销售，标志着试点进入实质性运作阶段。如今，这一试点进展如何？
据记者了解，目前国内仅有幸福人寿保险一家推出了以房养老保险业务。从保监会的统计数据获悉，截至3月31日，幸福人寿仅与56户家庭签订了投保意向书，真正完成承保手续的仅有38户。
“叫好不叫座的主要原因有：一、从需求侧而言，老百姓没有特别强烈的需求；二、从供给侧而言，保险公司没有这方面的产品设计以及精算能力；三、目前并没有非常明确的法律法规来为这种模式提供保障。”胡继晔称。
对此，中新网房产频道曾做过一次调查，结果显示，30.9%的网友认为是受我国传统观念的制约，27%的网友归因于金融机构业务条款、配套机制等不健全，21.9%的网友认为是政策适用人群范围窄。
幸福人寿保险监事会主席孟晓苏也曾直言，就目前来看，这个保险产品比较复杂，其设计的难度在于未来房价涨幅难于计算。也就是说，无论是从产品的需求方、供应方还是政府的政策层面，都没有完全做好准备。
据记者了解，早在以房养老第一批试点之前，保监会就曾召集幸福人寿、泰康人寿、平安人寿、新华人寿等7家保险公司参加内部会议，要求相关保险公司2013年12月提交“住房反向抵押养老保险”试点方案，2014年1月推出相关产品；但截至目前，依然仅有幸福人寿一家推出了相关保险产品。
“产品设计无法把未来房价包含进去，这就意味着，投保人每年获得的养老金是相对固定的，不会随着房屋的升值获得更多的养老金；同时，保险公司也只是获得了本金和利息。”4月20日，某大型险企业内人士接受《华夏时报》记者采访时称。
配套政策知多少
以房养老第一批试点推进地并不顺利，那么，到底是什么动力让政府、企业在如此艰难的情况下，仍然选择继续逆流而上？
“虽然以房养老的市场十分有限，但随着人口老龄化的加剧，这种模式依然算得上是一种不错的制度补充，尤其是针对失独老人和孤寡老人非常有必要。”胡继晔表示，长期来看，这一保险的市场需求肯定存在，同时，即便属于“小众”的养老模式，对于企业和政府来说，这部分市场也是十分可观的。
统计数据显示，目前，我国60岁以上的老年人将突破两个亿，并以每年近1000万的速度增加，2025年这个数字会突破3亿，标志着我国已逐渐步入老龄化社会；其中，拥有大量的失独老人，根据卫生部发布的《2010中国卫生统计年鉴》，中国每年新增7.6万个失独家庭，50岁以上失独群体日益庞大，全国失去独生子女家庭已经超百万个。这也就意味着，这部分人群养儿防老的传统经济模式已无法实现。
“以房养老非常适合那些高资产低收益的人群，比如住在市中心的老人，他们拥有高价值的房产却拿着相对较低的养老金。”上述大型险企业内人士称，今年应该会有很多保险公司跟进，因为，保监会已经开始重视这项工作，保险公司不参与或会被视为一个不执行国家经济政策的问题。
记者采访获悉，去年年底，中央巡视组在对保险系统进行巡视之时发现，保险公司大都在规避参与以房养老试点工作，此行为一度被认为是“选择性执行中央经济工作方针政策”，此后，保监会非常重视这一问题，并于年初开始布置相关工作。
“保监会之所以要求下一批试点选择在‘经济条件较好、房地产市场较为规范’的区域范畴，也就是在防范未来房价不确定的风险。”胡继晔表示，以房养老的下一批试点应会是在杭州、郑州等省会城市进行。
据记者了解，就在2016年全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波圈定了以房养老配套政策的时间表。项俊波透露，今年将会同相关部委，逐步完善老年人住房反向抵押养老保险配套制度。
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