三口之家：财务保护伞一个都不能少
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱湘莲 北京报道
张先生一家三口，张先生本人31岁，自营公司。太太27岁，协助张先生经营。家庭年总收入20万左右，宝宝刚出生5个月，家庭有30万房贷的负债，都无任何保险保障。
目前，张先生家收入与支出基本上持平，但是收入的不稳定性带来的风险仍然是存在的，如果实业投资收益率低于15%或者金融性资产投资收入低于5%都有可能引起家庭现金流的赤字，特别是由于实业投资的收益率变化很有可能引起家庭财务赤字，入不敷出。
张先生需要从每年企业经营盈余中拿出一部分作为家庭风险应急准备金。家庭紧急备用金为流动性资产的重要组成部分，用来应付生活中的突发事件，一般情况紧急备用金至少相当于家庭3-6个月的收入。
一、张先生：顶梁柱保障要足够
张先生及张太太都没有社会保险，刚出生的宝宝只有5个月，亦是需要父母帮助规划健康以及未来教育的时候，一旦发生事故或者疾病，将会增加开支，影响正常生活水准，使家庭陷入危机之中，所以需要购买足够的商业保险以防不时之需。
“进入而立之年的张先生是家里的顶梁柱，所以第一要做足保障的就是张先生本人了。”黎娜告诉记者。
黎娜表示：目前张家拥有自有住房一套，但是还有30万房贷的负债，所以张先生的保障的首要意义就是即使遇上意外以及大病等风险，其太太和孩子依然可以住在自己的房子里，于是，张先生的大病保障保额就是30万。针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时可以兼顾储蓄的功能。
“因为目前张先生家最大的风险是担忧疾病和意外导致的收入能力的下降或者没有收入来源。所以我们甄选了中英人寿吉祥如意、金盛完美今生重疾险、海康安康无忧重疾险三款产品各10万保额共计30万的重大疾病保障。三款产品各有所长，相互补充，有效地保障了投保人的利益。因张先生比较认可储蓄性质的大病产品，因此选用明亚产品库中比较有代表性的三个产品搭配，金盛人寿完美今生大病险会在张先生61岁到期，海康人寿安康无忧两全附加大病险会在70岁到期，中英人寿吉祥如意两全附加大病会在85岁到期，如果在合同有效期间未出险，三家公司到期会分别返还71880元、12万元、10万元，从一定程度上可以补充养老，而如果万一不幸出险的话，可从三家公司获得赔偿。”黎娜强调，保险经纪人因对各家公司都有所涉猎，故在向客户推荐保险计划时也更加客观。但是她也告诉记者，目前并不是所有的保险公司都和保险经纪公司合作，所以，100%的产品综合比较在目前也并没有实现。
另外，张先生还需要选择一些医疗费用报销类的保险产品，针对住院产生的医疗费用可以报销，是社会医疗保险的有力补充；其次，一些保障类的定期寿险，可以对身故进行赔付，用于保障家庭的安全，预防风险；最后，投保容易被忽略的意外残疾、身故给付类以及意外医疗类保险，这类产品可以对意外身故和伤残给予赔付、对意外门诊住院手术进行报销。
二、张太太：女性重疾与养老兼有
张太太不仅要在职场协助张先生工作，还兼备了生育、教育孩子的职责，所以其在做健康保障时则是要考虑女性区别于男性的不同，选择一些专为女性设计的保障产品。这些产品对女性特定原位癌、因意外导致的面部毁损以及女性特定手术等都有相应的保险责任，可以获得部分赔偿。
黎娜给出的建议是：人们可以选择一些重疾与养老功能兼具的保险产品，在高风险期这份保障可以分散重疾给生活带来的阴影，度过重疾发生的高风险期后这份保单又可以给老年生活带来一些养老的补充。比如有一些公司就是在投保人年满65岁或者70岁时就可以提取保单的全部保额10万或者更多，从容规划晚年生活。
三、孩子：教育费用长期累积
随着教育收费的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。中国人民银行曾有调查显示，子女教育费用排在储蓄第一位。据调查，从居民的储蓄目的看，“攒教育费”是居民储蓄的首要目的，占比18.9%。北京居民在教育方面进行的投入，居消费意向的第一位，占比高达49%。
张先生家庭即将处于子女教育期，因此，张先生目前需要为子女教育费用进行储蓄，而且也需要偿还贷款，鉴于教育费用的迫切性以及收入的不稳定性，建议增加一些保险和债券的投入，同时增加应急存款的储备，以确保既能应付一些突然支出，也可以增加一些比较稳定的红利收入。
刚出生5个月的宝宝需要重大疾病、住院医疗、意外以及教育年金方面的保障以及教育储蓄投资。重疾和住院、意外，每年的保费控制在1400元左右，宝宝就可以获得30万重疾、10万意外医疗的保障。教育年金则由投连账户来完成，因其缴费灵活，账户可以灵活转换亦可以很好地规避风险，是中长期投资较好的选择。每年定期为孩子准备5000元的教育准备金，一直到孩子上大学，复利计息的总收益也足够孩子完成大学和研究生的学业。
“此产品可以根据需要随时追加投资，因此其实不单单是可以用作宝宝教育金，经过二三十年间的累积，适当再追加投资也可以作为夫妇养老补充之用。”黎娜道出了其中保障设计的理由。
“但是，如果投资者想在短期内获得收益或者想要求资金流动性比较强的话，则不适合购买这些投连产品，因为账户价值5年后支取费用才会全免，之前取出现金则会收取手续费用。”一位熟悉投连产品的保险经纪人对记者表示，“并且前5年还会有逐年的初始费用收取。”
理财师
黎娜 明亚保险经纪销售经理
理财观点：人寿保险对个人或家庭来说，是获得对未知风险的保障，可以使本人或家庭在受到意想不到损害时，得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定；同时，亦可作为一种储蓄和投资工具，在保险有效期内得到保险金额和其他报酬。可以说不论男女老幼、贫富贵贱都需要人寿保险。
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