中国人应适度超前消费

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发布时间：2009-04-25 20:42:00

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摘要：访中国工商银行牡丹卡中心总裁李卫平

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者牛元元北京报道

   一季度宏观数据出台之后，中国经济刺激计划已经进入第三阶段，激活民间投资，拉动国内消费，对于中国银行业来讲，发展中的信用卡业务对于拉动国内消费，能起到什么样的作用？带着这样的问题，本报记者专访了中国工商银行牡丹卡中心总裁李卫平。
    《华夏时报》：信用卡消费模式对于拉动内需的力量到底有多大？
    李卫平：我觉得在扩大内需方面信用卡有其不可替代的作用，这要从信用卡的基本功能来讲，透支功能是信用卡的主要功能，超前消费模式可以使我们的隐性消费显现出来。比如有些人信誉很好，薪金不是那么充足，但是又具备一定的偿还能力，这样透支消费就可以激发其潜在的购买欲，使得交易能够成功。使潜在的消费显性化就可以推进现实消费的增长，对拉动内需起到积极的作用。
    《华夏时报》：中国人都习惯储蓄，目前的金融系统能够承受超前消费吗？
    李卫平：信用卡业务要有正确引导功能，对我们的消费理念和消费行为加以促进和推动。中国人的消费习惯跟西方不一样，西方讲究超前消费，金融危机向银行业延展就是过度透支的表现，再加上原本储蓄不足必然会产生危机。中国不一样，有大量储蓄在银行，哪怕一时偿还不足，但具有储蓄金偿还能力。
    所以目前我们应该适度的引导人民消费，在控制中超前消费，这对拉动内需肯定能起到积极作用。但是这需要信用卡经营机构和从业人员加以引导控制。过去人们都是大量存钱养儿防老，现在时代不同了，人们应该适度的超前消费。
    《华夏时报》：信用卡业务如何得以引导合理的超前消费？
    李卫平：我们通过银行信用卡种类的增加和功能的完善，可以帮助消费者方便地消费。居民的正常消费总是要实现的，比如吃穿住用行，每时每刻都要花钱，这些都是刚性支出。社会商品零售总额在不断增加，即便他消费的少一点，但刚性支出必然存在。
    这就需要我们通过产品开发，来促进这个领域的消费。比如分期付款，想买汽车、高档电子等产品，一下没有那么多钱，我们就可以帮消费者办分期付款业务。消费者可以零首付把东西带回家，以后每月偿还几十或几百元不等就可以享受你所期待的产品。要注意，我们引导的不是用明天的钱来消费奢华的东西，而是买今天必需的生活品。
    《华夏时报》：目前大家都在关注“银行发卡量与潜在风险”的问题，你觉得要如何监管？
    李卫平：不管经济处在何种周期，信用卡总是跟风险相伴相生的。目前全国有1.5亿张信用卡，工商银行有4000万张，约占30%，2008年的不良率是2%，远远好于国际的平均水平，这说明中国的信用卡风险是可控的。
    当然每个银行措施会不同，就工商银行来讲，我们现在从审“收入”向审“信用”方面转型。在消费端审慎选择商户。在发卡的同时我们也会对特约商户进行管理。工商银行还与信用卡组织如银联进行信息互换以防控风险。
    《华夏时报》：现在信用卡业务竞争比较激烈，在发卡环节上也有些混乱，你有什么看法？
    李卫平：我要强烈建议禁止信用卡发卡业务摆摊设点，工商银行从来不做这种事情。还有，我非常反对人均持很多银行信用卡的行为，政府应该出台限制信用卡申请数量的政策。第三，我认为一些银行对申请人给很高的初始额度的行为也是不可取的，千万不能让持卡人把高额度的信用卡当成身份的象征，这是很危险的。