银行卡费率改革在即 线下支付整顿战“动真格”
摘要：整顿线下收单乱象，监管部门此次态度坚决。
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 张夏楠 北京报道
整顿线下收单乱象，监管部门此次态度坚决。
继央行在4月和9月两次发文处罚收单业务违规机构之后，近日，银联再次发文要求第三方支付对收单业务中绕银联转接交易情况限期报备、整改。
与此同时，在11月16日发布的《国务院办公厅关于促进内贸流通健康发展的若干意见》（下简称《意见》）中明确提出，“尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类。”这意味着，导致收单乱象屡禁不绝的行业费率差异即将迎来改革。
乱象背后
线下收单业务的违规对于支付行业来说并不是件新事，常见的违规行为包括套码、大规模交易转移、买卖通道和“切机”等。
之所以会有违规，根据行业人士的说法，因为支付是个“薄利”的行业。目前，国内银行卡收单业务按行业不同执行不同的费率。其中餐饮娱乐类最高，为1.25%；百货、批发等一般类为0.78%；超市、公缴费、交通等民生类为0.38%；公立医院及学校只按服务成本收取。同时，众所周知的收单分成“7∶2∶1”中，第三方支付作为收单方只能占到“2”，合作的代理商还要分走一部分。
因为“薄利”，“走量”就显得重要。但收单市场除了第三方支付之外，银行自营的POS机也分走了相当的份额。
这样，通过伪造信息等方式给餐饮娱乐商户降一级，甚至降两级套用低费率的MCC码，成为第三方支付机构的常用手段。同时，绕过银联直连银行，拿走银联的份额“1”也很常见。按照一位行业人士的说法，几乎成了“行规”。
而伪造虚假商户信息可能带来的后果是显而易见的。一般来说，支付机构对新开商户有一定的门槛限制与要求，除了实地核查工商登记、经营状况、负责人背景等，还会在后期对合作商户进行抽查。“如果有人使用虚假信息，通过支付公司的POS机套现，钱还不上，银行必然要追究是谁接入的，影响与银行的合作关系。甚至如果POS机是被非法组织利用，后果很严重。”一家支付公司人士这样解释。
另外，支付公司作为通道，需要与作为发卡方的银行建立良好的关系。由于各家银行“风格”不同，对不同支付公司的不同产品是否放开通道考量也不同，存在支付公司私下将自己申请到的通道转卖给其他机构的情况。
对于违规，监管已然明了，此前的处罚也不少见，但几乎都是针对第三方支付机构，不涉及商家或银行。
去年9月，中国银联也曾对多家成员单位进行违规约束。但今年上半年，央行对部分第三方支付机构的处罚十分严厉，先是暂停8家机构半年内在全国范围内接入新商户，又对其中4家机构提出退出数个省市的收单业务。
11月13日，中国银联下发的《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》（下简称《通知》）在网上流传。《通知》要求成员机构限期报备绕银联转接交易迁移信息，并按时、按比例完成迁移工作。
消息一出，引发了诸多猜想。上述支付公司人士在11月14日向本报记者回应，《通知》其实只针对线下收单业务，而且整改一直是在进行中，之前处罚之后，该公司直连银行的业务已经都转回银联系统去了。此次《通知》并未对业务有影响。
接近银联的人士也在14日给出的回复中称，《通知》只是把时间节点明确了，绕银联转接交易迁移的工作一直在进行中。
费率改革在即
除了重拳处罚，规则的改变也箭在弦上。国务院办公厅近日下发的《意见》中，完善刷卡手续费定价机制被作为“加强流通基础设施建设”项下的内容，明确提出“进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出”。针对该项任务，文件要求由发展改革委、人民银行负责，在2014年底前启动。
而在此之前，行业早有统一费率的呼声。一位支付行业人士向本报记者表示，行业普遍认为明年有可能实现费率统一，取消行业分类，收费标准按借记卡和贷记卡区分，贷记卡费率在5‰-6‰左右，借记卡在3‰左右。支付业内人士赵鹞此前接受本报记者采访时表示，国外的卡组织的费率事实上也有行业分类，只是分类“不那么行政化”，而且价差也不大。
连连银通电子支付有限公司CMO姚敏认为，从管理的角度来看，一刀切的费率更简单。“在线上，目前借记卡和贷记卡费率不同，与合作银行、业务类型等因素有关。线下怎么收费更合理，应该由市场调研来决定。”她说。
姚敏表示，过去一些支付公司从套码等违规业务中获利颇高，有公司年底时让利，对交易量达到一定规模的商户手续费全返或返还营销活动费。如果统一费率，可以让行业更专注于业务和产品。但费率改革是否就意味能彻底清除违规，姚敏认为并不一定，更多还是得看企业自律。
“取消刷卡手续费行业分类有利于收单市场的发展，也是国际惯例。不同行业的费率差异较大，对于商家而言支付成本存在很大的收益差异，部分第三方机构为了占领市场，多多少少会迎合商家的需求，市场因此出现恶性竞争，劣币驱除良币。” 北京钱袋宝支付技术有限公司董事孙江涛表示，如果统一收费标准，那么比拼的就是服务质量和企业综合能力，取消行业分类或许会是个不得已而为之的最好的选择。”
但孙江涛同时表示，收单市场乱象并非全部由于行业费率差异所致，与整个社会环境、行业发展的不成熟、商家利益驱使等众多因素相关，但费率改革有可能对于收单市场的进一步规范和良性竞争起到很大的正向作用。
对于第三方支付来说，原有业务收窄，势必要寻找新的利润增长点。多家第三方支付在近期相继大力推广P2P资金托管的产品。从行业内的收费水平来看，资金托管费率普遍在2‰-3‰左右，加上账户管理费等，利润可观。
除此之外，移动支付的热点也一直没有降温。EnfoDesk易观智库在11月18日发布的《中国第三方支付市场季度监测报告2014年第三季度》显示，三季度第三方支付市场移动支付交易规模达到2.05万亿，环比增长25.6%。支付宝钱包、拉卡拉和财付通位居市场前三位，交易份额分别为79.26%，7.49%和 7.37%。
姚敏认为，网关支付已经趋于饱和，而移动支付是未来的趋势。在连连支付的业务中，移动支付的规模占比超过70%。产品主要是移动端的认证支付和快捷支付，客户主要集中于互联网金融行业。
孙江涛也透露，随着移动终端技术的不断进步，所谓移动支付、互联网支付以及移动POS机支付之间的界限逐渐模糊。
另外，以支付业务附加增值服务也是第三方支付提升综合收益的选择。上述报告也提到了快钱在第三季度推出的金融服务产品“快钱快易融”。该产品以商户使用快钱综合交易的流水数据为基础，由合作银行向商户提供无抵押免担保的贷款，最高金额100万，90天内随借随还。
关于P2P资金托管业务，姚敏回应称，连连支付的相关产品已经在运作中。
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