解困“小微”融资难 北京银行“循环贷”六举措全面减负
摘要：在中关村，最尴尬的事情莫过于一家以创新为标签的公司，却开了一场沉闷的会议。特别是，会议沉闷的原因是——缺钱。
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 舟子 北京报道
在中关村，最尴尬的事情莫过于一家以创新为标签的公司，却开了一场沉闷的会议。特别是，会议沉闷的原因是——缺钱。
尽管没人愿意见到这样的局面，但在李博的公司里，这样的一幕正在上演，“先期我们通过银行扶持计划好不容易贷到的款现在几乎全部投到了产品研发中，结果现在客户的订单来了，却没钱投入生产。”李博无奈地说。
这样的场景的确是这些正在创业中的公司最不愿意面对的，但像李博这样的情况在中关村并不是个例。
“我们未来的目标是希望成为像小米那样成功的公司”，谈起对未来的畅想，黄俊杰能够不间断地说上半个小时。而当初也就是凭借着他和团队的这份热情和执着，在公司尚未正式组建前就获得了一笔天使投资。
用他的话来说“理想虽然距离现实很远，但我们总有机会不断接近它”，经历了一年多的创业，黄俊杰的团队已经推出了多款手机应用APP，其中几款致力于早教的游戏类APP更是位居排行榜前列，但问题是，“成绩是有了一些，但我们依然处于烧钱期，也就是说，推出的产品回报远远不够弥补这些资金缺口。”
在最初的一笔投资几乎就要花完，而后期的融资尚没有着落之际，黄俊杰有一种无奈。
其实，黄俊杰和李博所遇到的难题如今正在得到解决，8月20日，北京银行与北京市科学技术委员会签署了全面战略合作，将在未来四年时间里，为北京市科技企业提供1000亿元人民币意向性授信。
与此同时，北京银行全新的“循环贷”产品也正式亮相，北京银行成为首家针对小微企业续贷业务正式发布“循环贷”产品的商业银行。为了能够不断提高小微金融的服务水平，北京银行还特地发布了支持小微企业降低融资成本的六项工作举措，全力缓解小微企业融资成本高的问题。
事实上，作为北京银行小微金融的三块招牌之一——“科技金融”，一直以来都是北京银行高度重视并支持小微科技型企业发展的真实写照。多年来，为了满足众多小微科技企业的实际需求，北京银行积极探索科技与金融结合的服务产品，推出了“科技贷”等专项金融服务方案，在为初创期、成长期科技企业的资金贷款提高支持力度的同时，也让更多像黄俊杰、李博这样的创业者看到了未来。
全新“循环贷” 解困“小微”融资难
小微企业难，到底有多难？很多人无法给出一个准确的答案。
的确，在当下越来越多年轻人加入到创业的队伍中来的时候，创业的初始资金和后续资金来源无疑将成为企业成功与否的重要因素。“但很多小微企业，特别是科技类的小微企业，受自身经营状况制约很难从银行贷到款。”黄俊杰说。
因为小微企业相较于成熟的大企业，最大的问题就是信息不透明、账务不规范，在缺乏抵押物的情况下，“贷款根本无从谈起。”
但在北京银行，这样的情况似乎并不存在，因为仅凭着对企业未来可能的预期，北京银行也敢给其授信，你相信吗？“这是真的，在我们北京银行，只要我们专业的团队对公司项目进行充分的前期和后期调研、了解，并根据市场情况做出判断，有前景的话，没有抵押也可以贷款。”北京银行相关人士告诉记者。
此前，吴迪所在的一家科技公司便是在没有抵押物的情况下，从北京银行申请了一笔高达8000万元的巨资用以进行一个规模上亿元的节能减排改造项目，这在其他银行几乎是不可能的。
然而令人好奇的是，北京银行对企业的这份信任来自哪里？“来自我们对企业的深入了解和对自己产品的自信。”北京银行上述人士表示。
记者了解到，十多年来，北京银行一直在深入研究科技型中小企业的运营特点，围绕其核心价值生产过程，第一时间组建专业团队调研，先行先试开展创新产品，推出了“科技贷”等专项金融服务方案。
8月20日，北京银行结合小微科技企业的特点，与市科委联合发布了全新的“循环贷”创新产品，专门面向小微企业。
据悉，该产品可有效缓解小微企业由于贷款期限与经营周期不匹配带来的贷款到期正常还款资金压力，降低小微企业融资成本，真正实现符合一定条件的小微企业贷款到期后可无需先还后贷。
记者也发现，这款精心设计推出的“循环贷”产品具有四大特点，完全可以满足不同小微企业的贷款需求。
一是灵活。凡在北京银行有存续贷款业务的小微企业，可在贷款到期前提出续贷申请，符合一定条件下，企业可无需归还本金，持续使用此笔贷款,资金周转更为灵活。
二是简便。北京银行针对小微续贷业务，制定绿色通道审批流程，并提前开展内部审批工作，以最便捷、最快速的方式完成贷款审批，客户贷款平均审批时间将缩短50%。
三是节省。在北京银行办理“循环贷”的小微企业，可省去以往的续贷之困，无需通过拆借高息资金归还银行贷款，大幅降低客户续贷时需要从社会上寻找过桥融资的成本。在节省了资金成本的同时，也节省了企业续贷过程中耗费的时间成本及人力成本。
四是高效。北京银行通过丰富和完善“小巨人”品牌项下各类贷款产品，合理确定贷款期限，推动贷款服务模式创新，预计为近8000户小微存量客户实现续贷循环，资金量近1000亿元，节约企业社会融资成本近20亿元。
服务真落地 六项举措助发展
事实上，在多年来不断践行“科技金融”的路上，北京银行除了创新推出金融产品之外，还致力于多方合作，推进科技企业发展。
在8月20日北京银行与北京市科学技术委员会签署全面战略合作协议的发布会上，双方将深入贯彻落实北京市政府《北京技术创新行动计划(2014-2017年)》，携手推进三项重点工作。
第一，推动技术创新体系融资保障建设。重点支持生物医药、新能源、移动通信、节能环保、轨道交通、装备制造、现代服务业等领域产学研用项目重大专项实施落地；通过推广北京银行“创业贷”、“创业卡”、“小微贷”、“短贷宝”、“智权贷”等特色信贷产品，持续探索科技企业快捷融资模式，推进科技企业贷款的“绿色通道”建设，促进科技成果资本化、产业化。
第二，探索科技与金融结合新机制。针对获得北京市科技型中小企业技术创新资金等财政专项资金的企业，配套“科技贷”专属系列融资产品；探索科技成果转化、产业引导基金募、投、管、退各环节专属服务；依托“首都科技大数据平台”进行服务和产品创新，深化风险补偿机制合作。
第三，共同助力科技创新和成果转化产业化。积极参与首都科技创新投融资体系建设，加大与产业技术创新战略联盟的合作力度，与包括“首都创新大联盟”在内的重点产业联盟建立战略合作关系，为产业联盟成员单位提供专属金融服务，探索产业联盟特色金融产品并搭建批量融资服务机制。
除此之外，北京银行还以此次活动为契机，推出了支持小微企业、降低融资成本六项举措。
★小微贷款全年增量突破500亿元，从全部贷款额度中切分不低于50%的专项额度用于发放小微企业贷款。
★加强小微专营机构建设，推动事业部制升级,推广“信贷工厂”模式,年内全行“信贷工厂”突破10家，专营支行、特色支行突破30家。
★创新完善小微贷款产品，科学运用综合授信，灵活设定还款方式，推出“循环贷”产品。
★减费让利解决企业成本，严格落实“七不准”以及“合规收费”四原则，对小微企业贷款不收取融资顾问费、额度承诺费、资金管理费、财务顾问费、贷款承诺费等相关费用，统一规范服务收费和建立健全举报与投诉机制，切实为小微企业融资“减负”。
★持续打造特色金融品牌，创新完善线上服务模式，发挥科技、文化、绿色、三农、惠民、消费金融的品牌优势，助力小微企业实现结构转型升级，全年特色金融信贷投放新增200亿元、2000户。
★不断提升服务技术水平，认真贯彻服务实体经济发展的政策要求，持续加大投入，不断提升小微金融服务技术水平，助力小微企业快速发展。
科技看未来 打造中国“硅谷银行”
其实，早在2000年初，我国的高科技企业就开始一路呈现突飞猛进的发展势头。仅以高科技企业最多的中关村为例，其上市公司总数就已经达到了200余家，这显然与科技信贷创新不断深化、企业融资难题得到切实缓解有着密不可分的关系。
吴迪也坦言，如果没有金融机构的资金支持，高科技企业很难实现做大做强的梦想，“像我们这样的科技公司，有技术、有人才，但就是没有充足的资金，优秀的技术就等同于资产，但如果实现不了，那就一文不值。”
事实上，也正是一直执着于对科技企业的支持，北京银行先后推出了“节能贷”、“软件贷”、“订单贷”等众多创新型产品，并成为具有竞争力、在市场中“叫得响”的拳头产品，满足了科技型中小企业的融资需求。
十多年来，在科技创新和科技金融的探索过程中，北京银行一直紧跟国内科学技术产业的发展步伐，特别是在中国第一个高科技园区——有中国“硅谷”之称的中关村科技园区的发展过程中，做出了不可磨灭的贡献。
2000年的北京，位于北京西北四环角落的中关村还是个成片的平房，当时，这里是有名的“电子一条街”。1999年6月，国务院要求加快建设中关村科技园区，但在改革之初，一切都显得很艰难。
要知道，中关村要发展就必须有大量高科技企业的参与，要建设就得有金融机构的扶持。
此时，得改革风气之先的北京银行成为了敢于“吃螃蟹”的第一家国内金融机构。2000年，北京银行率先在中关村设立了中关村科技园区支行和中关村科技园区管理部。随后，北京银行又在中关村成立中小企业服务中心，成为第一家由商业银行独立开办的服务于园区中小企业的机构。
落户中关村后，北京银行专门针对科技企业推出了一系列多元化的创新产品，从2003年的“瞪羚计划”，再到近些年推出的“信用贷”、“智权贷”，以及2011年推出的“软件贷”，无一不体现出北京银行的创新精神——这也与中关村勇于超越的区域特点不谋而合。
在北京银行科技金融融资服务的支持下，一大批明星科技企业诞生：如华旗资讯、碧水源、启明星辰、数码视讯、天融信、广联达、时代科技等在北京银行的支持下纷纷成长为“小巨人”。与此同时，中关村也早已不是那个所谓简单买卖电脑的地方，它不仅形成了覆盖北京诸多区域的近两万家高新技术企业集群，还拥有100多家创业投资机构、近200家世界500强企业的分支机构和研发中心，并囊括大量的核心技术。
在中关村示范园区，北京银行中关村分行已累计为4000多户小微企业发放贷款超过800亿元，位列中关村示范区的同业机构中第一名。其累计审批通过的信用贷款市场占比超过50%；为130多家企业提供主动授信额度近200亿元；累计审批通过“智权贷”知识产权质押贷款占北京市场份额15%以上。
而在创业板上市的中关村企业中，有超过一半是北京银行的客户；在中关村示范区重点培育的“瞪羚企业”中，60%以上是北京银行中关村分行客户。
但北京银行并不满足于此，2011年5月，北京银行在中关村分行正式启动“信贷工厂”模式，中关村海淀园区支行作为第一个试点单位，借鉴工厂流水线的操作方式，创新探索小微企业批量化服务模式。其正式运营的第一年，中小微企业贷款户数就较年初增量突破100户，贷款余额的增幅达84%，信贷经理操作每笔贷款的平均时间，从过去的3周左右缩短到现在的2至5天。
可以相信，伴随着如今六项举措的服务落地以及“循环贷”的推出应用，北京银行不仅是中关村自主创新示范区“科技金融”的标杆银行，也将成为众多小微科技创新企业心目中的“硅谷银行”。
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