中小银行的渠道反击
摘要：多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步，纷纷争先恐后地上线自己的直销银行。
华夏时报记者 刘飞 北京报道
被互联网金融“挖了墙脚”的银行，正因搭建直销银行平台而“峰回路转”。
近日民生银行直销银行上线了一款预期年化收益率为6%的理财产品“定活宝”，2亿额度，连续4天被一抢而光，日销售最高纪录为3分钟售罄5000万。
民生银行称，上线五个月后，直销银行客户数量达80万户，金融资产规模迅速突破100亿元大关。而此前兴业银行副行长薛鹤峰在公开场合透露，截至5月末，“钱大掌柜”和直销银行签约客户合计超81万户，累计交易金额达1340多亿元。
这让饱受区域限制的银行羡慕不已，一家城商行电子银行部人士对《华夏时报》记者表示，城商行自诞生起一直受制于区域经营的限制，直销银行因其低营运成本和便利性，能够弥补城商行渠道和网点的不足而受到青睐，是实现渠道变革的难得机会。
截至目前，北京银行、珠海华润银行、上海银行、包商银行、南京银行、重庆银行、平安银行、江苏银行等多家中小银行争先恐后迈入“直销银行”时代。
中小银行抢滩
和余额宝一样，这并不是一个原创故事。
直销银行最早诞生于上世纪九十年代末，目前国际上最为成功的直销银行ING DIRECT由荷兰国际集团在北美和欧洲国家推出。
北京银行起步算早，2005年该行与荷兰国际集团（ING）签署战略合作协议后，引入直销银行模式作为重点技术援助项目。去年9月，北京银行率先亮相了“互联网平台+直销门店”直销银行业务模式，但与严格意义上的直销银行纯线上模式不尽相同。
今年2月，民生直销银行率先在线开通虚拟电子账户，给直销银行带来了一番新景象：借助互联网扩展至民生银行网点未覆盖地区实现异地开户。
3月14日，央行一纸《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿）下发扫除了直销银行远程开户的障碍，直销银行真正迎来了春天。3月27日，兴业银行直销银行低调上线，此后珠海华润银行、上海银行、南京银行等纷纷跟进。
近日，多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步，纷纷争先恐后地上线自己的直销银行。7月24日，重庆银行直销银行推出三款业务：“乐惠存”、“聚利宝”、“DIY贷”，涵盖存款、贷款和理财。8月7日，平安银行宣布其在线零售银行业务和品牌“橙子银行”正式上线，并推出定期存款产品“定活通”、货币基金产品“平安盈”、银行理财及新型投资理财四款产品。
8月10日，江苏银行直销银行携“惠多存”、“开鑫盈”、“放心汇”、“容易付”等多款产品和应用正式上线。
试水定期理财
但记者注意到，目前推出的各家直销银行差异化竞争优势并不大。从定位来看，直销银行的客户群体主要是追求高效、实惠、并有互联网使用习惯的都市白领、学生群体、网络潮人等。
从产品来看，主要包括理财、存款、贷款三大业务内容。类余额宝产品、存款产品无论在购买流程还是收益率上均大同小异，有着非常相似的共同性。
此外，上线贷款业务直销银行平台并不多见，且目前只针对个人贷款业务。民生银行即将推出的“称心贷”，是与第三方商户合作开展的小额在线消费信用贷款，200-50000元贷款额度相较此前的信用卡分期等信用贷并没有特别的优势。
但重庆银行认为，推出的DIY贷直销银行产品，是一款不受时间和空间限制的个人贷款创新产品，它可以为客户大大降低银行融资的时间成本和资金成本。
然而，随着“宝宝”类理财产品收益率下滑，“高”收益的定期理财产品备受投资者喜爱，互联网理财定期化已成趋势。
8月8日，民生直销银行率先推出“定活宝”，其“定”制固定期间、6%高收益的同时，还有鲜“活”的流动性效果，即客户持有后可用于质押，线上实时获取贷款，同时提升资金的流动性。
尽管其质押贷款的功能并未与定活宝同步上线，然而并不阻挡客户“秒杀”的热情。连续4天5000万的额度被一抢而空，也着实让传统银行感受到了互联网渠道“汹涌澎湃”的节奏。
那么，未来直销银行定期理财产品是否会遍地开花呢？网上理财仍受柜台面签的困扰，定活宝产品是如何完成风险评估的呢？记者了解到，该款产品为民生直销银行代售，实际上是一款理财型保险，由光大永明保险公司推出，主要投向银行存款、债券等稳健型领域。
而与银行理财产品不同，基金公司和保险公司产品并不需要面签，只需在直销银行客户端做一个风险评估即可，极大地节约了时间和成本。
渠道反击战术
正由于直销银行无需设立实体网点，业务通过互联网、移动终端、电话等手段即可完成，因此在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势。
资料显示，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是52美分，ATM是27美分，而直销银行仅10美分。
同时，在线开通虚拟电子账户，颠覆了传统电子渠道的“辅助服务角色”，同时还创造了“拓展新增客户”的新平台。
数据是最有力的证明，上线五个月后，直销银行客户数量达80万户，其中来自行外客户数量增加迅速。以5月13日这一天新开7227户为例，民生银行自渠道仅为1166户，只有1/6是民生银行原有客户，其余均为新增客户。
“就要想办法把产品卖到喀什的阿凡提叔叔手里，尽管包括喀什在内的整个新疆地区民生银行还没有网点，但这完全有可能。”分管直销银行的民生银行行长助理林云山这句玩笑式的“高要求”足以印证直销银行渠道的延伸能力。
在物理网点时代，拥有压倒性数量的国有大型银行毫无悬念地成为了我国银行业的巨头。在网上银行时代，率先完成网银渠道铺设的招商银行也顺利成为了“第六大”银行。
如今，在这波互联网对银行业的突围中，银行业尽管奋起迎战，在直销银行平台上推出各类理财产品，也有市场人士认为，用更高的利率迎合储户，无疑会增加银行业成本，收窄了利差，这样“断臂求生”的模式有待验证。
“由于直销银行日常业务运转不依赖于物理网点，因此在经营成本费用支出方面较传统银行更具优势，能够提供比传统银行更具吸引力的利率水平和费用更加低廉的产品及服务。”上述城商行人士亦坦承。
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