北京银行力促小微腾飞
摘要：“未来我们将在市委市政府和银监局等监管机构的领导下，以更专业、更优质、更前沿的农村金融服务，助推城镇化建设。”
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 舟子 北京报道
一个简单的白T恤，一条牛仔裤，外加一双人字拖，这就是鲁本平日在厂子里的常规衣着。朴素的他，让人难以把他与一家知名的木业公司老总的身份结合起来。
作为一家创立于2007年、拥有200多个员工的木业公司老板，鲁本的公司从最初创业一路走来，可以说在业内已经小有名气。由于在业内率先引进国际先进的装饰装修理念及科学的管理，注重产品的质量和研发，拥有一批专业的CAD家具设计师和优秀的质量控制人员，鲁本公司生产出来的产品从设计、生产、销售、售后服务的任何一个环节都具备稳定可靠的品质保障。
也因此，过硬的产品质量和出色的产品设计得到了业内及社会各界的认可，先后通过了多个安全管理体系认证。其丰富的家具设计、制造、安装经验，也让其先后参与过人民大会堂的装修改造工程，而包括北京金融街丽斯卡尔顿酒店、华茂JW万豪酒店、希尔顿逸林酒店、怡生园国际会议中心等知名酒店的家具制作，也都有鲁本公司的身影。
不过，从2013年开始逐步规范财务制度和各项管理制度时，公司开始出现了一些变化：今年年初截止到3月底，公司销售收入为500万元，其中房地产企业的订单占比为23%，鲁本坦言：“销售收入之所以较2013年同期出现下降，主要原因是房地产市场的影响，房地产开发客户根据当前形势，放缓了项目开发的进度，这就对其当年的收入产生了一定影响。”
就在他一筹莫展之际，北京银行及时伸出了援手，帮助其争取到了300万元的贷款，帮助该企业争取到了北京某担保公司为其提供的本金担保。鲁本的公司及时调整了产品结构和客户订单，并顺利渡过了难关。
实际上，鲁本的公司所获得的“荐信贷”和“厂房贷”、“农乐贷”共同构成了北京银行全力打造的镇域金融工程，借助这三项特色产品，北京银行通过与各区县乡镇签署《镇域经济建设战略合作协议》，进一步全面推进服务深入基层。
截至今年4月末，北京银行已经累计通过“荐信贷”发放18136万元，累计发放55户，真正解决了中小企业融资难的问题。“荐信贷”产品也被人民银行研究局选定为“农村金融服务领域创新案例”。
“三农金融” 说易行难阻碍多
多年来，中国的“三农”发展一直与城镇化紧密相连。数据显示，1978年，中国的城镇化率是17.9%，而2012年时，已经到了52.6%，这就意味着，在过去的34年中，中国的城镇化率提高了34.7个百分点，平均每年提高1个百分点以上。
然而在当前，面对我国已进入农村城镇化和农业现代化发展的新阶段，强调加强金融对“三农”发展的支持，不仅对强化粮食安全保障、建设现代农业、增加农民收入、缩小城乡差距等具有重要意义，而且对金融业和我国经济本身的健康发展，也极具有指导意义。
按照国务院办公厅《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，未来要进一步深化农村金融体制改革，大力发展农村普惠金融，引导加大涉农资金投放以及创新农村金融产品和服务方式等。国务院总理李克强也多次强调，城镇化将是未来中国经济增长的动力，也是扩大内需的最大潜力。
但要实现这样的变化，除了国家政策的调整外，也需要更多各行各业的支持，而来自金融机构的支持无疑是加快城镇化和新农村建设步伐的关键和重要一步。
实际上，伴随着城镇化和新农村建设步伐的加快，特别是农村居民收入倍增计划的实施，“三农”工作的发展已经迈入了历史新阶段，连续聚焦“三农”的政策导向也使得“三农”的发展方向和路径越来越明确，农村市场快速发展中蕴含的巨大金融服务需求也为商业银行服务“三农”提供了更广阔的市场空间、更多的发展机遇和更大的工作挑战。
但在支持“三农”金融工作中，各商业银行也面临着不同程度的问题和瓶颈。
风险大、成本高
从“三农”自身来看，风险大、成本高仍是制约商业银行服务“三农”可持续性的根本因素。
作为弱势产业，农业自古以来受自然条件的制约较强，且我国农业仍以农户经营为主，产业化水平不高，规模小、劳动生产率低，农业生产经营本身就存在风险高、收益低的特点，再加之农村信用体系建设滞后，客户信息不对称问题仍较突出，一定程度上加剧了“三农”业务风险。
而商业银行通常乡镇网点少、服务半径大，加之农村人口居住分散、“三农”业务量多而小，从而使得“三农”业务办理成本、管理成本和服务成本明显偏高。
法律市场环境不够完善
我国农村土地为集体所有，产权不完整，土地、房屋以及相关财产无法进入市场，不能抵押，这是制约商业银行服务“三农”金融的瓶颈。此外，农村企业诚信意识和农民金融风险意识淡薄，农村征信体系建设刚刚起步，信用管理相对滞后，农村金融生态环境尚待完善。
服务模式有待创新
商业银行目前在产品研发、客户准入、业务审查审批等方面，逐渐形成了一套适应城市业务的标准化流程，这套流程还难以完全满足“三农”金融服务的需求。与此同时，我国已步入由传统农业向现代农业转变，城镇化深入推进的历史新时期，农村金融需求正发生显著变化，这对新时期“三农”服务提出了更高的要求。
走村入镇 量身打造“镇域金融”
其实，也正是深入了解“三农金融”服务中面临的各种困难，北京银行牢牢把握“服务首都三农、服务京郊百姓”的基本方向，坚持计划引领、政策为本、多元投放的原则，在信贷额度资源稀缺情况下，优先保障涉农贷款用款需求。
为了能够第一时间内了解客户的实际情况，北京银行的客户经理持续深入一线，实地走访客户，了解企业需求，探讨合作空间，加大融资支持力度，进一步拓展银企合作关系；有些还走进企业生产车间，详细了解企业经营环节，在掌握企业经营发展和资金需求的第一手材料后，与企业负责人进行深入探讨，详细讲解北京银行“三农金融”产品，有针对性地将企业需求与北京银行的信贷产品进行结合，现场商讨解决方案，弥补企业资金缺口。
面对融资手续、审批过程相对繁杂的情况，很多农户或农企在申请贷款时容易遇到阻力。对此，北京银行郊区管理部积极组织农村服务调研，结合农民生产经营特点，在符合法律法规要求、信贷监管政策的前提下，制定出简单易懂的贷款申请表，提高业务操作效率，帮助农民快速解决资金困难。
同时，实行贷后全流程监管，从风险管理到实际操作进行全程指导，既保证了资金的安全使用，又为农民提供了贴心服务。
2013年，为了肯定北京银行长期以来在金融支农惠农领域的付出，北京市委、市政府和相关部门对北京银行金融支持新农村建设方面所做贡献给予了高度的认可，并在北京市农村工作会议上授牌北京银行郊区管理部“北京市社会主义新农村建设先进集体”。这一荣誉也是北京银行多年来“打造首都三农金融服务创新标杆银行”的见证。
其实，北京银行之所以能够信心十足地支持“三农”企业，除了基于合作建立的信任之外，最重要的一点就是来自于对创新的不断追求。
优先信贷支持
北京银行将涉农作为重点投向领域，从人、财、物各方面向郊区业务倾斜。同时，提出“三建五进一实现”的整体目标，即建立活动宣传平台、政策服务平台、企业对接平台，进园区、农村、协会、社区、单位，推动“三农”金融服务发展。
为响应金融支持“三农”的号召，北京银行与北京市农委开展合作共同推出北京银行“5+5”金融行动计划，以为郊区50万名有贷款需求的农户办理“富民卡”，发放50亿元支农贷款为目标，有力支持了农民发展生产、自主创业、增收致富。
加强产品创新
北京银行在2012年推出了镇域金融服务创新模式——“镇域经济”，针对北京郊区企业推出“荐信贷”、“厂房贷”、“农乐贷”三个中小企业专属产品，主要面向郊区担保能力较弱的中小企业群体，带动中小企业业务发展。同时，针对文化创意镇、工业生产镇、园区建设镇等镇域加强文化金融、科技金融、绿色金融、小微金融上的品牌建设，积极推进特色产品的研发和落地。
完善金融服务设施
在完善金融服务设施方面，北京银行依托各级政府、乡镇、村委会，将“5+5”流动服务车开进乡镇村，结合现有乡村便利店、自助店或其他农村金融服务平台，分步骤完成所在区县的自助服务终端安放或其他基础金融设施建设，实现农村基本金融服务全覆盖。
创新富民 持续推进小微覆盖
在“三农”金融服务工作中，北京银行积极探索体制机制的创新，有效激发内部活力，并主动适应县域经济社会变迁和“三农”客户需求变化，有针对性、前瞻性地开展产品和服务创新，有效满足并积极引导了“三农”各类的金融需求。
2012年8月，北京银行郊区管理部在经过对10个远郊区县深入、详实地调研后，结合自身实际，探索出与农民生活息息相关、与小微企业携手共赢的金融服务模式，成功推出“镇域金融”项目。该项目贯穿了“创新”、“发展”、“富民”的理念，通过“高层关注、政策扶持、产品创新、模式专属”等举措，很快在推进农村金融改革创新、缓解农村企业资金压力、加快农村信用体系建设等方面发挥出积极作用。
项目自启动以来，北京银行迅速筛选目标对象，经过细致、深入的市场考察与调研后，选取14个在北京郊区有影响力、有带动力、有发展潜力的重点乡镇，包括以“文化创意产业”著名的怀柔杨宋镇和通州宋庄镇，以园区、开发区、企业集聚著名的顺义南彩镇、房山窦店镇、昌平马池口镇等。镇域经济项目的广泛性、专属性和独特性，使北京银行真正做到了走进基层。
不仅如此，北京银行还在2013年信贷资源高度紧张的情况下，充分利用银团贷款方式提供近13亿元资金支持，积极推动和改造首都生态环境治理工程；同时，为净化蓝天、改造空气质量，北京银行还积极投身锅炉改造和供热系统整合等民生工程，提供首笔政府项目并购贷款6.15亿元。
除此之外，北京银行近年来还不断加大对北京各区县在土地及开发贷款、保障房、回迁房建设等项目上的信贷支持，使农民早日上楼，改善了其居住条件，提升了生活水平。
而北京银行顺义支行更是通过创新模式，与区经信委、区担保公司联手发行“北京市农业第一期中小企业集合票据”，为10家中小企业累计发放4.34亿元。
当谈及未来时，北京银行的相关人士坦言，“未来我们将在市委市政府和银监局等监管机构的领导下，以更专业、更优质、更前沿的农村金融服务，助推城镇化建设。将一如既往，牢记社会责任，持续加大对‘三农金融’服务的支持力度，为京郊中小农、工、商企业融资提供支持，全力提升首都‘三农金融’服务建设工作，在金融服务首都新农村建设中发挥更大的作用。”
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