存款保险制呼之欲来

   银行“钱荒”，虽在 6 月狂躁了近大半个月，但它所折射出的经济学含义和所引发的对金融机构的连锁反应，在笔者看来倒是异常珍贵的。或许，作为普通投资者还没意识到这“钱荒”的蔓延很快将跟自己扯上关系了，千万不要以为这“钱荒”只会让机构着急。著名经济学家罗奇也表示，“钱荒”是因为市场对宽松的流动性已经上瘾，人们需要打破对过分容易的资金来源的习惯性依赖，这一定是个痛苦的过程。
  虽然，银行在国人面前依然是最稳健的金融机构，破产倒闭似乎还离得很遥远，但金融市场的改革与整肃似乎正是新一届政府执政后的关键所在，让它能自我良性循环，在时下是最最之关键的，所以我们不可忽视市场中透露出的每个细节。
  伴随着“钱荒”和银行存款半年大考，各大银行相继上演揽储大战，交通银行将所有期限存款利率上浮比例上调至 10%。而此前，该行与四大行保持一致的存款定价策略，
即一年期定存利率上浮 0.25 个百分点（而非上浮到顶的 0.30 个百分点）。
  另外，允许民间资本进入银行业的呼声也越来越高，可以想见，将来的银行业竞争是不可避免的了，眼下已经有不少中小银行开始根据客户的实力来区别对待利率的定价了。
  利率市场化的提法，越发显得密集，由此而作为配套即将推出的存款保险制度，可能很快将面世，这一点，佐证的是央行上海总部副主任凌涛，他近日在陆家嘴论坛上表示，应加快推进立法，做好出台的准备工作。
  所谓存款保险制度 , 是指由符合条件的存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费。当成员机构发生经营危机或面临倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益，稳定金融秩序。
  这一点，至少可以表明，以后你去银行存钱时，或许可以考虑下它利率的高低和抗风险能力，国有大银行不见得利率会高于商业型银行，小银行也不见得就风险更高，所以，金融机构的信息透明化是很关键的，好在有很多银行已经是公众上市公司了。
  市场舆论普遍显示，中国的利率市场化走到今天，就差最后一公里了
  美国是世界上第一个建立正式存款保险的国家，日本存款保险制度也很发达，以大部分民间金融机构为对象，民间银行必须依存款保险法加入存款保险制度，并缴纳保险费率。中国，1949 年建国以来，一直是对个人存款以国家信用和中央财政作为背书，中国公民实则是无需担心因金融系统的风险而使自己的储蓄无法承兑的。真的要实行起来，却也不容易。
  国有大银行已经习惯了储户对其的信任感，本来利差就低，是否愿意拿出一定的利润比例来做存款保险，是需要考量的。中小银行虽然为了拉拢储户愿意尝试新的浮动利率，但怎样抑制住投机行为也是一个重要课题，民间金融资本的介入或许能尽快打破垄断，但市场固有的存储氛围并没有站在这一边。