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北京银行专家支招 投资银保无忧生活

作者:舟子

来源:

发布时间:2009-03-14 18:24:00

摘要:北京银行专家支招 投资银保无忧生活

北京银行专家支招 投资银保无忧生活
——重大疾病险篇

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 舟 子 北京报道

   巨灾”、“养老”、“责任”无疑是今年两会上保险业政协委员提案中被提及最多的关键词。
    在经历了2008年一场突如而来的雪灾和汶川地震后,灾难给灾区人民留下的不仅仅是心理上的阴影,更多的人不得不打起精神面临失去亲人、失去
    家园后的现实生活。如同一位政协委员所说的,每一次的巨灾过后,灾区的赔付比例都很低,人民需要建立更为健全的保险基金来应对巨灾。
    然而,人的一生亲身遭遇这样百年难遇的雪灾或是地震的几率是微乎其微的。即便遭遇了,财产的损失与失去亲人的痛苦也是无法相提并论的。诚如香港首富李嘉诚的那席话:别人都说我很富有,拥有很多的财富,其实真正属于我个人的财富,是给我自己和家人买了充足的人寿保险。
    这恰恰说明,无论何时何地,人的生命都应该放在首要位置上。美国前总统罗斯福曾坦言:一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现,就在于他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备,“保有适当的寿险,是一种道德责任,也是国民该负起的义务”。
    由于相关政策的缺位,我国现阶段的社会医疗统筹基本保险往往是“保而难包”,一旦出现住院手术,病人的费用自付比例和金额并不低,“看病难、看病贵”成了困扰很多人的难题,身体是革命的本钱,一旦没有了身体的这个“1”,那么身体后的无数个“0”也就失去了意义。
    为此,北京银行专家提示,如果说社会医疗保险是健康大门的第一道防火墙,那么商业健康保险则是这道基本防火墙后的金刚墙。在合理的理财规划中,应有三分之一的家庭财产用来购买充足的保险以抵御风险,其中,家人健康的保障无疑是最大比例的费用。

医保+健康险
家庭理财巧避风险
    实际上,家庭在购买商业健康保险时,首先应该问清楚的就是这份健康保险的理赔范围,因为对于大部分都带有社保基本医疗保险的人群而言,选择一份与社保互补的健康保险不仅填补了社保的报销范围,而且也可以进一步节约家庭支出。
    作为商业医疗保险,健康险最大的优势就在于一旦被保险人确诊,那么就可以根据不同类型的健康保险领取不同的保险金,保证了治疗的及时性。
    与普通的寿险相比,健康险往往以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。其保险事故也是指患病和意外伤害,而非死亡,不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此,健康险的费率是经验费率,而不像一般寿险有固定生命表可查。
    同时,健康险的保险事故是指患病、意外伤害等,对应人类的多种疾病,健康险的险种也有许多不同类型,各种疾病、各年龄层次都有,尤其是一些发病率低的病种,一旦发生,大多数家庭均难以负担其医疗费用,而健康险则在此时体现出了费率低、保障高的特点。
    北京银行专家向记者表示,目前市场上的健康险保障的疾病种类在7-40种之间,对个人而言,并非购买保险的保障责任范围越大越好。一般情况下,健康险的保障疾病越多,保费也越高。对于大部分的家庭来说,应该根据自己的实际承受水平,考察健康险中是否包括常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这些常见病的保险,基本能满足投保人的一般需求。

投保也分主次 家庭必备重大疾病险
    但是需要注意的是,即便是购买健康险,也应该根据主次选择自己最需要的险种,特别是对一些经济上并不富裕的家庭来说,过多的支出反而会造成家庭的压力过大。通常来说,健康险中主要包括医疗费用保险、住院津贴以及重大疾病保险这三种,其中,重大疾病保险则是健康险中的基础险种。
    正像北京银行专家所说的,通货膨胀带给我们的仅仅是财富保值的风险,但是重大疾病所带来的将会是健康和财务的双重风险,何况,重大疾病并非人们想象中的那样离我们“很遥远”。
    卫生部的统计数据显示,人一生中患重疾的几率高达72.17%。医学的日益进步使得重大疾病已经不再是绝症,但重要的一点是,如果没有治疗的费用,即便小病恐怕也会拖成大病。
    众所周知的是,目前我国重大疾病的治疗方法往往是手术、化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法,无论是医疗费用和住院费用,少则8万、10万,多则几十万、上百万。按目前社保医疗险的规定,对于高额的大病治疗费用,社保只能报销其中的40%,。
    来自全球第二大市场研究咨询公司TNS的数据指出,包括北京、上海等几大城市的的受访者中,有71%的人明确认识到疾病是威胁自己和家庭的最大隐患。但是令人困惑的是,尽管大多数人都意识到了重疾险的重要性和必要性,但是截至2008年9月,重疾险的投保率却仅为15%。
    业内人士对此指出,造成该局面的出现与消费者盲目追求红利回报类的保险有很大的关系,再加上重疾险在宣传力度上的欠缺以及消费者的似懂非懂,最终双方信息的沟通不畅使得市场出现了需求与现实落差巨大的情况。那么作为1995年才首次被引入我国的重大疾病保险,其保的究竟是什么呢?
    顾名思义,重疾险的根本目的就是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济上的支持,避免投保人在经济上陷入困境。当被保人确诊患有保险公司承保的重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血等,那么保险公司将给予投保人医疗费用的保险金。目前,根据保费是否返还,重大疾病险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险两种。
    无论是哪种重疾险,投保人都应对重大疾病的保障范围、病种的定义有明确的认识,因为只有选择那些常见的“含金量”高的重疾险,才能真正起到大病保障的作用。如今,国内多家保险公司已推出了各类重疾险,其中恶性肿瘤、急性心肌 梗塞、严重脑中风、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植手术等7-10种常见的重大疾病基本都被包括在保险范围之内。

投保方式有选择
巧缴保费更省钱
    虽然明确了重大疾病保险的必要性,但是选择购买保险的保额高低和缴费方式却还有很多小窍门。
    北京银行专家提示,一般来说,重大疾病保险往往都是根据治疗花费的费用来进行大致相当的保额保险,目前重大疾病保险10万-20万元的保额就已经满足了大部分人的需求,低于10万元则很难起到保障作用,而超过30万元对普通人来讲也没有必要。
    上述人士建议,购买重大疾病保险期缴好于趸缴,尽管期缴的缴费期较长,大多都有10-20年,总体花费较高,但是由于是每次缴费比较少,而且有些逐年递减,不会给家庭一下带来太大负担,加之一些保险公司规定,若重大疾病的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保费,保险合同继续有效。这也就意味着,如果被保险人第二年不幸患重病,本应10年期缴的保费,实际只支付了1/5,但是却可以获得全额的赔付。
    对于不同年龄段的投保人,专家建议:不同年龄段应选择不同保额的重疾险,年轻人购买保额10万-30万的重大疾病保险就可以建立起基本的大病保障体系。而中年人则最好选择保额为年收入3-5倍的大病保险进行投保,以确保家庭的稳定及风险发生时对家人生活保障的延续。
    此外,专家指出,尽管重疾险必不可少,但是对于幸福的家庭来说,一张保险单很难保全家,最好根据家庭的实际状况精选组合型保险。在保险对象上,可以选择先保大人后保小孩,优先重点投保家庭的经济支柱;在保险类别上,应该先选择健康医疗险、养老险、意外险,再在经济状况允许的情况下选择投资储蓄理财险。

重大疾病保险产品示例:
长城人寿
    ★金和年年(分红型):分期缴费,出生满60天的健康婴儿至55周岁的健康人士均可投保,一份起投保,10年保障期,保险期间涵盖意外和重大疾病保障,尤其是重大疾病保障,提供6类核心重大疾病(双倍赔付)和26种普通重大疾病,包括了癌症、心脑血管疾病、终末期肾病等常见重大疾病,最高保障金额为20万元。
    产品特色:
    1、满期返还,复利累计;
    2、多重保障,保单借款。
    ★金康计划:分期缴费,18至55周岁的人均可投保,缴费期限与保障期限都是20年,投保人除了每年(或每月)领取年金外,保险期间一旦发生保险的特定疾病或出现意外事故甚至身故,均可根据不同保险金额领取不同保险金。
    产品特色:
    1、年金领取,红利累计;
    2、高额保障,特定疾病关怀。
首创安泰人寿
    ★珍爱一生:专门为女性设计的重大疾病保险,分期缴费,18-50周岁的女性均可投保,最低年缴费额为1000元,保障重疾险多达31种,其中包括了7种女性特定的原位癌保障、意外面部整形手术保障、3种女性特定手术医疗保障等,如果至70岁时身体仍健康,则可以获得等值保险金额的满期祝寿金。
    产品特色:
    1、女性专属,保障无忧;
    2、提供保单借款,灵活便捷。
友邦保险
    ★伴我无忧:分期缴费,保障分别至65周岁或88周岁,保障期间一旦确诊初次患32种大病之一,公司赔付保险金额,之后身故或生存至满期,公司将再次给付保险金额,合同终止。
    产品特色
    1、 客户在罹患大病后可以享受3份保障:大病给付;豁免保费;后续人身保障;
    2、 对于年轻客户,满期时可连本带利拿到满期金;
    3、 保障最长可到88岁,且只有180天的观察期。

相关组合险产品示例:
    ★长城金宝利年金保险(分红型):该产品是长城人寿推出的一款具有“养老年金、分红增值、保险保障”三重功能的期缴产品,拥有A-F六种可选计划,投保人可以根据自己的年龄、收入和生活习惯进行自主选择,其中,最高保底收益可以达到110%,是投保人进行养老规划、积累财富的有效工具。另外,投保此款产品还可以获得10倍账户价值的公共交通意外伤害保障。

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北京银行专家提示:
购买重大疾病保险时最好提前掌握一些相关的小常识:
    ★年轻时保费最便宜:比如如果选择友邦保险的10万保额的“伴我无忧重大疾病保险”,30周岁购买年存保费3930元,40周岁则需年存保费6000元,多出2070元;
    ★身体健康时购买重大疾病保险最实惠:一旦身体出现血压高、高血脂、体重超重等症状时,均有可能增加保费或者被拒保;
    ★对于有社保的朋友:社保住院每年第一次起付线为1300元,住院最高报销金额是17万元,而很多患重大疾病的朋友均会使用很多自费药,这样社保是不会报销的,所以在社保之外,给自己额外准备一份大病保障基金是十分必要的,也是对社会保险的一个良好的补充。

北京银行特别讲堂:你需要了解的几种保险类别
    ★分红保险:为应对资本市场周期性的利率波动和通货膨胀而推出的分红保险,近百年来风靡全球。您可以享受由保险公司专业的投资机构在多重投资渠道中经营运作所获得的经营成果,在保证本金保值增值的同时,您还拥有了每年分红、复利计息的权利。分红保险能够为您提供高额的意外保障和保单抵押借款功能,这种无风险多功能的投资方式,是您当前极佳的投资选择。
    ★万能保险:它是集保险保障与理财功能为一体的保险理财产品,它的最低保证结算利率条款,最大限度地回避了您的投资风险。保险公司的专业投资机构将为您建立专门的投资账户,并通过在债券、银行协议存款、股票、基金和基础设施项目的投资来为您做出最佳的投资组合,让您分享资本市场与社会发展的经营成果。万能保险还具有保本保利、支取灵活的特点,按月度复利计息的特色将使您能够在长期投资过程中用时间换取更高的收益,是一款适合您做终身或长期投资的上选品种。您所需要付出的仅仅是扣除在保费中仅占极小比例的初始费用和额度极低的保单管理费用。
    ★健康保险:它是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作、医疗期间支付的医疗费用、住院期间的津贴费用、因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。它是对社会基本医疗保险的一种补充,如果您已经参加了社会基本医疗保险,可以选择补充医疗保险或者是与社会基本医疗保险不会发生冲突的重大疾病保险和津贴类健康保险。由于健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关,趁年轻、健康时购买最有利。
    ★养老保险:商业性养老保险的被保险人,在缴纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,仍然能够保持退休前的生活水平。冬季如何度过是由夏季决定的,为了享受金色的晚年生活,养老保险您准备好了吗?


 

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