那些变成鸡肋的房贷

来源：华夏时报

发布时间：2013-04-12 23:42:00

摘要：曾经作为银行主要资产业务的房贷，却渐渐沦为鸡肋。4月11日，深圳某银行负责个人信贷的经理李伟（化名）颇为扫兴，“今天来咨询的都是房贷，都不赚钱，有什么好做呢？”

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者肖君秀深圳报道

曾经作为银行主要资产业务的房贷，却渐渐沦为鸡肋。4月11日，深圳某银行负责个人信贷的经理李伟（化名）颇为扫兴，“今天来咨询的都是房贷，都不赚钱，有什么好做呢？”

银行对房贷的“冷淡”已迅速表现在行动上，在北京将二套房首付提高至70%之后，本报记者近日走访了深圳多家银行，有的银行干脆停止了房贷业务，而包括国有四大行在内更多的银行，却又维持原状不动等待进一步的风向标，对于他们来说，处于基准利率上下的房贷早已失去光环，虽然不赚钱但是为了市场份额又不得不做下去。

银行曾是房地产的“最大支持者，但如今站在高岗上的房地产，对银行而言渐渐烫手。但市场更多地认为，银行房贷调控可能像地方政府国五条细则一样，最终虚晃一枪，房价保持稳定甚至温和上涨，将是包括银行在内各方利益者最想要的结局。

房贷渐成鸡肋

经历了3月如火如荼的房产交易之后，深圳的楼市一下子显得清淡了，购房者现在都在密切关注银行的动作。

上个月，部分银行悄悄提高了二套房贷的利率，这个月他们又把目光转向了首套房贷，原来首套房八五折利率价格正在慢慢向上推高。“第一套房首付三成，利率没有优惠执行基准利率。”招商银行福田支行一位个贷经理告诉记者。据记者了解到，深圳四大国有银行都维持首套八五折的利率，但是工行在贷款额度低的情况下会调高至九折左右，而建行也会根据具体贷款人的情况，最高优惠也达到九折以上。至于首付比例，各家银行都一律提至三成，此前个别银行对于90平方米以下的首套房可以申请二成首付。

“首套房八五折利率，银行根本就不赚钱，勉强保本，即使提高至九折甚至基准利率，相对其他个人贷款还是薄利经营，根本没有什么赚头。”李伟向记者诉苦道。作为国有大行要承担国计民生的重任，不做房贷又不行，所以购房者也大可不必担心无处贷款。而曾经金融危机之后政府刺激楼市时，银行还沉淀了一大批房贷七折的客户，李伟透露，七折利率银行实际是亏本生意，但是就政策的延续性而言，这批客户也不大可能会中途提高利率。

一些中小商业银行则干脆不做房贷，转型支持小微贷和消费贷。一位平安银行的个贷经理向记者透露，“整个深圳地区的平安银行房贷都不做了，仅做公积金贷款。”民生银行深圳某支行个贷经理也告诉记者，二手房贷批不了，新房也没有合作项目（一般新房开发商直接与某银行合作，买房者不能自行选择贷款银行）。如此，两家银行的房贷在深圳几近停贷。

从表面看来，这次房贷收紧是国五条政策落实的结果，实际上房贷对银行早已失去吸引力，“从资本占用、收益和风险权衡量方面来计，要是我开银行我也不会做，尤其是首套房贷利率还要八五折，而小微贷摆明了1.3倍利率，当然不做这个了。”某券商金融研究人士对本报记者说，中小银行存贷比紧张，表内信贷仍是稀缺，当然更愿意把资金贷向收益更高的地方。

精于与钱和数据打交道的银行，在这场调控当中会尽量争取成为赢家。深圳综合开发研究院旅游与地产研究中心主任宋丁认为，此前首套利率八五折低于基准利率，有助于增加房贷存量，但是银行利润就降低了，“现在房贷利率上调，银行利润会增加，但是规模就减少了，如何掌握这个节点平衡对银行来说很重要。”

对于大多数银行来说，房贷仍然是个贷中一块大业务，既要保持市场份额，因为未来市场谁都无法预料，同时又要保持尽可能多的盈利，挑战难度的确不小。仿似鸡肋，食之无味，弃之可惜，昔时各家银行争抢的房贷优势业务，如今已经走到了尴尬的地步。

房价考验

国五条在地方政府细则方面遭遇落空后，如今，银行由于现实的原因将房贷利率上调，似乎扛起了调控的大旗，而且效果若隐若现。

全国楼市在3月“天量”交易后，4月都进入了观望期。如深圳4月首周，二手房成交仅768套，日均成交量为去年5月份以来新低。3月份，深圳二手房成交量达17257套，环比大增376.8%，是近两年多的新高。

如今银行房产抵押或按揭贷款已握有海量的房产，成为最大的房产“持有者”，如果房价涨得太离谱，泡沫太大对银行来说风险更大。如果下跌的话也有风险，违约就会造成坏账。“我们希望楼市能保持平稳，温和小幅涨跌都不是问题。”某上市银行深圳分行管理人员表示。

但宋丁认为，市场从来都是博弈的，如果银行房贷利率大幅提高，又或者停止房贷的银行蔓延，会影响购房者的积极性，抑制购买需求，从而造成“供过于求”，那么房价上涨的势头将会遏制，价格将会趋于稳定甚至向下，“从现在来看，房贷停贷还只是个别现象，国有行利率变化都不太大，对市场影响还比较小，关键要看银行进一步的行动。”

近期房地产大佬纷纷谈论房地产泡沫，一直唱多的任志强依然唱多，但是高高在上的房价已让银行改变态度，宋丁认为银行收紧房贷符合国五条的要求，“国五条总要落实，现在来看通过信贷来落实，同时也反映了银行在贷款方面的谨慎态度。”

毫无疑问，土地财政模式的地方政府，只希望房价越调越高，而对于房价真正起作用的还是看信贷，而银行也是拴在房地产同一条绳子上，无论是个人房贷、房地产开发贷甚至上游的钢贸企业等等，无不与楼市息息相关，银行一直走的是边看边调的房贷策略。

其实早在2010年、2011年调控时，二套房贷利率甚至上浮高达20%-30%，尔后二套房贷利率逐渐下调，银行一直是收放自如的状态，未来也仍将如此。当然各个楼市利益相关者，都希望楼市能够平稳过渡软着陆，都不希望冲击整个经济。