2008万能险结算利率约5%

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发布时间：2009-02-20 15:36:00

摘要：超过银行定存长期投资仍具优势

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者朱湘莲北京报道

   近日，新华、平安、泰康、人保等保险公司的2008年万能险结算利率浮出水面。各家结算利率都在5%左右，其中平安人寿更以5.5%的年均结算利率领跑。而目前银行5年期定期存款的利率是3.6%。
    万能险收益似乎开始超越定期存款的收益。以目前年均结算利率为5.5%的平安“金玉满堂“为例计算，投保10万元，2年期末保单价值达到106945元，而2年期定期存款收益为105580元，万能险超出银行定期存款1365元，5年期末保单价值则超出银行定期存款5823元。
    两相比较，有部分消费者认为，是不是能把银行定存转换成万能险？对此，业内人士和理财专家的观点都是否定的。

不能简单对比定期存款

“从长远来看，万能险会比银行存款收益高。因为保险公司的投资渠道决定了它的收益。保险公司的资金可以投资在国债以及基础建设等方面，资金去向安全且回报稳定。”普益财富曾理对《华夏时报》记者表示。今年投资万能险依然具有优势，但是短期来看，万能险开始几年要扣除初始费用、保单风险管理费，进入账户投资的资金会缩水很多，所以并不适合短期投资者。
曾理强调，万能险也好，传统保险也好，只要是保险，前期的退保费用都是很高的。不能和定期存款做简单对比。投资者应该理性认识到保险的首要作用是保障功能。

购买年缴保费万元以下的万能险有点“亏”

    虽然万能险结算利率超过银行5年期定期存款，但是消费者购买了年缴保费万元以下的万能险，如果持有时间较短或达不到5年，就会有点“吃亏”。
    中国人寿张先生告诉《华夏时报》记者，万能险对于普通投资者来讲极其复杂，不同的投保人对万能险有不同的理解。“这也是万能险投诉极多的原因所在。”张先生一语道出症结所在，“代理人只和投保人讲万能险的优点，却对它的费率只字不提，结果是保单签下来了，客户的抱怨和投诉也来了。”
    张先生表示，万能险虽然有保底利率，但是仍然存在很大风险。
    比如某客户年缴保费6000元，想要投保一个有较高保障的重疾保险。代理人为了赢得保单，给客户附加了重大疾病保额30万。“这确实很有吸引力，购买传统寿险要获得这么高的保额年缴保费恐怕得上万元了。但是需要注意的是，购买万能险第一年可能会获得这么高的保障，第二年及以后就未必了。因为随着年龄的增长，风险保费会越来越高，如果万能险账户结算利率跑不赢风险保费的增长速度，那么该账户就是负增长。”张先生表示，像年缴保费6000元的客户，保额设计上应不超过15万，这样的账户才比较合理。
    张先生告诉记者：以中国人寿的万能险产品为例，第一年存入账户6000元，初始费用就扣掉3000元，再扣除一些保单风险管理费用，进入账户的资金就大打折扣。但是如果用大额资金购买了万能险，就会相对划算一些，因为6000元以外的部分是扣除5%的初始费用。一般客户年缴保费10万在3年左右可以收回本金，之后就会获得较银行定期存款高的收益。
    如果想购买万能险做投资的话，建议从银保渠道购买。因为在银保渠道销售的万能险更偏向储蓄和投资功能，而代理人渠道销售的万能险还是偏重保障功能。