首页金融正文

淘金小微企的招行样本

作者:肖君秀

来源:

发布时间:2012-06-01 21:03:09

摘要:在招商银行行长马蔚华看来,银行高利率增长的时代逐渐过去,存款增速放缓,不仅是因为负利率,银行以外的交易越来越活跃,资金加速流出银行

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 肖君秀 深圳报道

   在2011年高增长、高利润的狂欢之后,银行现在面对的是贷款需求减弱、利率下行的不利局面。
    在招商银行行长马蔚华看来,银行高利率增长的时代逐渐过去,存款增速放缓,不仅是因为负利率,银行以外的交易越来越活跃,资金加速流出银行;另一方面,由于经济下行贷款需求减弱而导致的借贷利率下行已成事实,“去年我在银行贷不到款,今年是银行给了我信贷额度,但是由于各种原因我不需要了。”深圳某电子公司董事长告诉本报记者。
    一方面资金加速流出银行,另一方面贷款的需求也在减弱,招行应对的策略是大力拓展小微企业业务,以“更少”的贷款“托”起更高的“价格”,从而实现“以最低的资金消耗获取最大的收益”。
    记者从招行相关人员了解到,招行小微企业贷款业务利率一般上浮超过30%。对于如何解决大银行做小微企业成本高、信息不对称的难题,招行的法宝是设立专门的小企业信贷中心,在全国首家尝试以独立法人机构运作,同时展开“1+N”的批量贷款模式,以控制风险并降低审贷成本。
这一天终于来了
    几年前,马蔚华就一直公开讲银行金融脱媒。今年以来,银行金融脱媒正式上演,银行的存款增速和贷款增速都在放缓,银行已经不再是资金的唯一中介渠道,资金越来越依赖银行以外的渠道进行投资理财以及借贷。此前银行只需与同行业之间进行竞争,而今要与行业之外的多个行业抢食业务。
    央行数据显示,4月份银行人民币存款减少了4656亿元,而到了5月份资金还在加速流出银行,5月前20天四大行存款再度下降2700亿元。贷款需求更是降得厉害,前20天四大行新增贷款仅340亿元。
    银行业的寒风阵阵袭来……
    面对这种局面,招行的小微企业正在大力发起进攻,以抢食贷款利率高、资金需求相对少的小微企业贷款业务。招行小贷中心相关人员告诉记者,招行在接下来的几年内将建成100家小企业信贷中心,专门服务小微企业。目前,招行已要在上海、苏州、南京等地设立36家小企业信贷中心。招行2011年年报显示,期末其小企业信贷余额为335亿元,贷款客户接近6000户。
    为了迅速做大小微企业业务,招行在去年底将规模500万元以下的小微企业贷款划至零售部,这在中国银行业同样是一次“大”变革,零售部无论是在理财、借贷等更加高效灵活,同时又能加强交叉营销,以迅速做活做大。
    招行已经尝到了做小微企业的甜头,自从去年四季度以来,招行的小微企业贷款利率上浮超过30%。今年一季度净利润为116亿,同比增32%。
“朋友”式的信任
    小微企业业务曾经是银行的鸡肋——花同样的成本和精力,大企业的回报是小微企业的数十倍甚至百倍、千倍。所以,一直以来,由于经营的强势以及效益使然,银行都有“嫌贫爱富”以及“傍大企业”的习惯,但是,这一惯用商业模式遭遇了挑战,改变商业模式成为了银行业的整体挑战。
    掘金小微企业便是招行的手法之一,革新经营观念则是成功的第一步。据接近招行的管理层人士介绍,以往中小企业的贷款模式,国有银行凭借自身的客户资源取得优势,股份制银行在供应链金融上与企业形成战略合作关系,而招行在这两种传统模式上创新理念,将之视为亲密朋友的关系,“这跟朋友的关系一样,如果朋友向你借几十万或许你觉得很多,但如果朋友问你借几百或者几千元救急,相信你会毫不犹豫。”每笔数十万、数百万的小微企业借贷,而非数亿、数十亿的大单,但是借贷频繁,利率高,这便是小微企业的特点。招行观念的转变,使得从前被银行视为鸡肋的业务正放出“光芒”。
    观念上转变之后,如何逾越操作的障碍成为经营中的难点,“信息不对称”成为横亘在银行和小微企业之间的厚墙。就如何解决这一难题,招行在架构和经营上均进行了创新,如招行小企业信贷中心在国内银行首次按“准子银行、准法人”模式运作,这样就将小微企业从此前的对公业务中剥离出来,使其服务和产品均对小微企业具有针对性,避免了此前信贷人员“抓大放小”的取向。
    如何解决小微企业借贷过程中的“高成本”难题,招行的应对措施是大力发展网上银行和手机银行等电子银行平台。就小微企业,招行开发了五大系列、30多种金融产品,贷款额度从几十万元至一千万元不等,其特色产品包括了“订单贷”、“联保贷”和“专业市场贷”。其审批和放货均是无纸化进行,“我们一笔贷款从发起到放款比传统模式缩短了一半的时间。”上述招行小企业信贷中心人员对记者表示。

 

查看更多华夏时报文章,参与华夏时报微信互动(微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」)

(1)收藏(0)

0
ArticleMeta Object ( [_new:CActiveRecord:private] => [_attributes:CActiveRecord:private] => Array ( [id] => 29945 [article_id] => 29947 [source] => [allow_comment] => 0 [show_column] => 0 [editor] => admin [url] => [remark] => [create_time] => 1338577389 ) [_related:CActiveRecord:private] => Array ( ) [_c:CActiveRecord:private] => [_pk:CActiveRecord:private] => 29945 [_alias:CActiveRecord:private] => t [_errors:CModel:private] => Array ( ) [_validators:CModel:private] => [_scenario:CModel:private] => update [_e:CComponent:private] => [_m:CComponent:private] => )