存量房贷何日掀起你的盖头？

作者：正蓝

来源：华夏时报

发布时间：2009-01-10 22:09:00

摘要：存量房贷何日掀起你的盖头？

存量房贷何日掀起你的盖头？

    存量房贷的优惠牵动着许多投资者的心，一时间成为市场关注的焦点。
    曾几何时，房贷走入了寻常百姓家，成为司空见惯的现象？
    房贷的发展伴随着我国房地产市场的发展而发展。正是近十年房地产市场的火爆发展，使得房贷走入百姓生活，每月从工资中拿出一部分钱还房贷也成为典型的市民生活方式。
    正是有着数量众多的房贷人，才让房贷优惠这么受关注——就像关注菜价那样关注房贷利率。那个美国老太太的生活方式像核裂变一样植入中国百姓的生活。
    根据银行的数据显示，目前银行的个人贷款业务中，比例最高的就是个人住房贷款。房贷占个人贷款比重很大，是上市银行发展零售业务的重要方向，其中，浦发银行的占比接近90%，其后是兴业银行和华夏银行，分别为86.92%和85.18%；占比最低的是深发展银行，其比例也高达63.20%。
    众多的个人住房贷款也给银行带来了可观的收入，房贷占贷款总额的比例渐高。
    最新数据显示，目前个人住房贷款余额2.95万亿元，比1997年底增长155倍，占全部商业银行人民币贷款余额的10%。其中，兴业银行占比最高，达到了26.32%，其后是中国银行和招商银行，分别为19.06%和18.61%。
    商业银行正在享受房地产市场化后房贷给其带来的稳定收入，这也是2008年我国上市银行业绩迅速增长的原因之一。
    然而面临2008年房地产市场的疲弱，国家对房地产下滑带来的经济减速感到担忧，开始出台一些宽松的政策稳定市场。2008年10月底央行公布首套普通自住住房的房贷利率下限从原来基准利率下浮15%调整为下浮30%。
    这对于商业银行来说，可不是个好消息。如果已经贷出的存量房贷也要享受这个优惠利率，相当于从已经划入银行口袋的钱里面生生掏出来一部分。
    对于商业银行来说，这“割肉”的感觉实在太糟糕了。但是一方面迫于政策压力一方面迫于存量房贷“逃跑”的压力，各个银行还是慢吞吞地开始了存量房贷优惠历程。
    在中小银行推出7折优惠政策后，建设银行、工商银行、中国银行、农业银行四大国有银行关于存量房贷优惠利率措施终于在新年第一天松口：只要2008年10月27日前执行基准利率8.5折优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请7折优惠利率。然而各地操作细节还在“慢条斯理”地制订中。
    根据公开数据，假设上市银行此前对房贷均实行了8.5折优惠，而目前推行7折优惠，上市银行的房贷收入则会出现不同程度的下降。其中幅度最大的是中国银行、工商银行和建设银行，分别为27.8亿、25.9亿和25.5亿；降幅最小的是南京银行、宁波银行和北京银行，分别为0.2亿、0.3亿和0.6亿。
    难怪北京银行的存量房贷优惠计划要比四大行的优惠计划进行得痛快些。