房贷反水引维权 空白合同成依据

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 陶盈舟 北京报道

   两天前刚刚从成都市银监局无功而返的李萌（化名）3月4日再次踏上了上访路：“我希望银行能够给和我一样的贷款人一个合理的说法，对普通家庭来说，在现有贷款基础上再增加几百元，已是很大负担，何况未来仍有加息的可能。”
    这是一场谁都没有想到的“利率折扣”保卫战，因为银行们在房贷上“反水”了。
    消息始于广东。2月，深圳多家银行单方“反水”，将此前与贷款客户约定的房贷利率下浮15%的合同毁约，要求按照1.1倍的利率执行。随后，银行单方面“反水”风以迅雷不及掩耳之势在全国蔓延。
房贷“反水”引发维权潮
    在查询维权QQ群的过程中，记者输入“利率折扣”的关键字，居然出现了多达44个维权群，每个群里从一两百到几十人不等，地域涉及广州、成都、中山、惠州、重庆、杭州、武汉、长春、江门，甚至还有一个“江苏省维权群”。
    在“成都利率折扣受害群”里，一位维权者告诉记者：“我们不是不遵守国家政策，问题是，我们买房的时候利息8.5折，钱交了，银行就变卦了，我们现在要么接受基准利率，要么不贷款、退房、付违约金，要么借钱一次性付清，换谁都难以接受。”
    “如果没有利率上的优惠，可能我根本不会选择这个时候买房。”
    这是在各个利率受害群里出现频率最多的一句话。“很多人都是计算好了贷款的额度才买的房子，结果突然从基准利率的7.5折上涨到了1.1倍，涨幅30%，多出来的几十万元谁负担得起啊。”
    来自锦江的张筠（化名）告诉《华夏时报》记者，早在2010年11月，她就在保利香槟购买了首套房，并在次日与当地某银行签订了贷款合同，“当时的银行贷款折扣优惠是7.1-7.5折”，张筠告诉记者，为了能够争取申请到7.1折的优惠利率，张筠付了3.6成的首付款，还按照银行要求办理了银行卡、网上银行、手机银行等业务，工作人员口头承诺半个月或一个月后贷款就会下来。
    但结果令人失望，在等待了几个月后，银行通知张筠：取消7.1折的利率优惠，要么按照基准利率执行并重新办理贷款，要么交两年利率差价10800元，按照8.6折的利率重新办理。
    事实上，在包括成都、重庆等地的利率受害群里，不少业主坦言，今年春节以后，之前承诺的首套房利率优惠折扣早已名存实亡。
    “如果硬要说有，那8.5折也并非完全不可能，只是需要你购买银行的相关产品或满足其他的条件。”一位业主如是说。而在北京，一位刚刚与银行签订了贷款合同的业主也私下向记者透露，早在1月中旬开始，8.5折的优惠利率就在银行间难觅踪影了。
    坊间最新的消息则传出，面对3月流动性回笼巨大的压力，央行不排除两会后再度调整存款准备金率或是再次加息。显然，对于银行而言，个人房贷利率折扣的名存实亡或许只是今后逐步缩减贷款额度的第一步而已。
空白合同成反水关键证据
    尽管如此，既然已经和银行签署了相关的合同，理应按照合同执行，但何以各地频频出现银行单方面反水的事情呢？
    “因为当初我们和银行签署的是一份空白合同”，李萌告诉记者，“所谓8.5折或是7.5折都只是银行工作人员的口头承诺，就像他们现在对我们要求1.1倍的利率一样，都是口头约定。”
    在一份成都受害者反映给成都市银监局的材料上，记者发现，业主在贷款时，都得到了银行正式出具的《贷款承诺函》，并签署了《房地产买卖抵押贷款合同》以及相关贷款协议，协议明确约定在完成房产抵押后即按基准利率的8.5折利率放款。
    但多家银行却在签署完以上各项协议并完成房产抵押后迟迟拖延拒不放款，并提出要把之前协议明确约定的8.5折优惠利率提高到基准利率或1.1倍才可以排队放款，不同意的话就只能无限期等待。
    在3月2日前去成都银监局反映银行利率反水问题时，李萌和诸多有着相同境遇的业主一起希望通过银监局讨个说法。但没想到的是，随后各家银行便把涉及自家银行的业主分散开来。
    李萌签约的一家大型国有银行的相关人员更是对业主逐个进行谈话，“谈话的重点就是我们签的合同是空白合同，没有实际的意义，所谓的8.5折只是尽量做到，每个人条件和信用不同，就申请不下来。”更令李萌气愤的是，银行的相关人士告诉他，如果能够接受基准利率的话，现在就可以直接放款，等放款以后，再把相关的内容装进空白合同。
    对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时坦言，严格来说，已经签署了合同的，应该按照合同的内容来具体执行，“签署的空白合同，本身就有问题，无论是银行还是业主都不应该在空白的协议或是合同上签字”。更进一步说，如果仅仅是口头的优惠承诺，那么从商业银行本身而言，该行为并不构成违法。
    但现实的情况是，包括李萌等在内的诸多业主表示，签合同的时候大家都对此提出了异议，但在银行面前，购房者完全是弱势群体，“你要对空白合同有异议就不给你签约，不放贷款，那种情况下谁会不签？”李萌表示，“而且在我们心里，银行都是最值得信任的，所以即便是空白合同，我们也签了，谁都没有想到会出现今天这样的局面。”

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