银行卡高筑“隐形成本”暗箭难防

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 崔欣爽 北京报道

   一边是中国银联在海外市场大肆网络扩张，一边是中国内地银行卡清算渠道对VISA冷酷的禁入令，失去了信心放弃了忍耐的国际卡组织VISA，于6月2日正式宣布“不跟你玩了”，从8月1日起，凡在中国大陆境外受理带VISA标志的双币种信用卡时，不论刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行。
    善于制定游戏规则的中国银联在这轮博弈中失去了有利的机会，但国内银行对银行卡规则制定却仍然占据“先手”，银行卡手续费等“隐形成本”逐渐攀升，意外的“基本消费”令很多消费者苦不堪言。
账户管理费“嫌贫爱富”
招行收费标准最高
    相比信用卡的年费来讲，借记卡的小额账户管理费则是更为“隐蔽”的用卡成本，不少银行在开始收取管理费时仅通过公告宣布，随即便通过系统默认扣除。
    6月1日，招商银行收取小额账户管理费的城市范围再次扩大，昆明分行网站发布公告表示，对日均余额低于1万元的普通“一卡通”和存折，收取账户管理费人民币3元/月。据统计，到目前为止，除了乌鲁木齐、郑州以及一些二、三线城市的网点外，其余城市招商银行网点都已开始收取小额账户管理费，并且，在杭州等经济较发达地区，账户管理费已提高到了5元/月。
    对于小额账户管理费的收取，招商银行北京分行媒体负责人黄河解释道，北京、上海、广州、深圳这些省市早在4年前已经实行了小额账户管理制度，主要是为了作客户区分，提高客户服务质量。
    的确，小额账户管理费并非招行一家独有，据统计，工、农、建三家国有银行，深发展等城市银行自2006年起开始征收小额账户管理费，但各家的征收标准有所不同，工、农、建、深发展四家银行对于小额账户的日均余额标准要求较低，工商银行、农业银行对日均余额的限制仅为300元，对于未达标准的账户，四家银行都是按季度收取管理费，3元/季，与之相比，招商银行日均最低1万元的账户收费标准，是所有银行中最高的，并且按月收取的管理费用也居各大银行之首。
    “银行向小额存款账户收取管理费用将成为一种趋势。”社科院经济学博士、西南证券首席银行业研究员付立春告诉记者，收取小额账户管理费主要是考虑到成本与收益的问题，银行对这些账户的维护的固定成本相对更高，同时对银行存款的拉动作用较小，所以银行倾向于对这些账户收费。
    对于各银行间差异较大的收费标准，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，收取管理费账户额度设置的高低，主要取决于银行的客户定位，有的银行比较倾向于高端客户，因此会把账户日均限额设置的较高，有些银行的业绩来源主要是通过普通客户的贡献，即会将日均额度限制的比较低。
    小额存款管理费可通过银行其他业务来减免，其中，代发工资的活期存款账户在各个银行都在减免之列，招商银行表示，通过借记卡打一次工资可以减免半年的小额存款管理费，工行表示，只要打过一次工资，则此卡将永远免除小额存款管理费，建行则表示，要看员工所在单位是否与银行有协议，有减免协议才能免收；另外，利用银行卡办理理财业务、代缴各种费用的小额账户也同样享有豁免权。
    光大银行、中信银行、中国银行则明确表示，其借记卡暂不收任何基础费用。
子母卡收费规则多
消费者办理须谨慎
    肖小姐的招商银行信用卡到期了，对方给她寄来了两张mini子母卡，肖小姐觉得样式比较新颖便继续使用，没想到年底却收到银行寄来的卡费账单，肖小姐很奇怪，自己的刷卡次数早已超过规定次数，为什么还要收年费？电话咨询后才得知，原来mini子母卡的卡费是不可以通过刷卡来减免的，只能靠积分兑换或直接在卡中扣除，肖小姐十分气愤，她告诉记者两张卡寄来时没有任何说明，招商银行客服的解释是，应去招行网站上阅读相关说明，“这种感觉很不好，像被人欺骗了似的。”肖小姐认为，网站上的信息不是每个客户都会去注意的。
    “信用卡的规则都是各个银行自己制定的，千万不能望文生义，用卡之前还是需要仔细看看规则。”某商业银行信用卡中心的主管告诉记者，虽然信用卡刷卡免年费的规则在很多消费者心中根深蒂固，银行如对某些特殊规则模糊处理，蒙受损失最大的还是消费者。
    另外，值得注意的是，很多银行的子母卡即使可以刷卡免年费，在刷卡次数方面两卡之间并不带有关联性，如主卡年费100元、附属卡年费50元，刷卡5次免年费并不代表两张卡累计刷卡5次，而是分别刷卡满5次才可以免去两张卡年费，如其中一张没有刷满，则要对这张卡收取相应的费用。据统计，只有工商银行与中信银行，子母卡的刷卡是具有关联性的，工商银行是子母卡刷卡累计满5次即可免年费，中信银行则是子母卡任意一张卡刷卡5次即可免两张卡的年费。银行卡专家聂俊峰指出，执行子母卡年费无关联制度，由于很多银行受其系统功能限制所致。
异地汇款“机关重重”
中信最优惠招行无上限
    银行卡使用成本“机关重重”，明码标价的费用同样需要比较，“上不封顶”是个很危险的字眼。
    李小姐的父母从外地打来20万房款，李小姐惊讶地发现居然花掉了1000元的手续费，她询问招商银行客服得到的结果是，借记卡在跨区柜台汇款时，手续费为所打款项千分之五，并且上不封顶，异地汇款尽量使用电话银行转账，因为此项业务的手续费是设有上限的。李小姐郁闷地表示，其他银行都设有手续费上限，1000元的手续费的确太吃亏，并且父母年龄都很大了，即使知道电话转账也不会轻易尝试的，觉得不放心。
    付立春指出，“柜台转账手续费无上限、鼓励电话银行转账，主要原因由于网点有限，希望通过在线、电话等方式来分散这部分客流。”
    据统计，除了招商银行之外，大多银行都对异地汇款设置了上限，其中，异地同行柜台汇款手续费用最便宜的为中信银行，最高收费上限为10元，其他银行手续费上限大多为50元，工商银行手续费上限为100元。

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