信用卡一季度坏账同比增五成

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 崔欣爽 北京报道


   美好的时光之后即是艰难的挑战和残酷的竞争，信用卡行业似乎也是如此。
央行公布的数据显示，2010年一季度，全国累计发行银行卡21.69亿张，同比增长14.9%，其中，信用卡授信总额增长迅猛，达到1.48万亿元，同比增长42.9%。
    然而，期末未偿还信贷的增速高出信用卡授信额度增速7个百分点，一季度，期末应偿信贷总额同比增长了49.9%，总额达到2485.83亿元，信用卡逾期半年未偿还信贷总额达到88.04亿元，逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%，较2009年第四季度上升了0.4%。
未偿信贷
信用卡不能承受之重
    5月13日，央行发布《中国支付体系发展报告2009》称，截至2009年末，信用卡期末应偿信贷总额达2457.58亿元，同比增55.3%。
    5月18日，信用卡恶意透支被纳入刑事案件处理范围，数额超过一万元以上，予以立案起诉。
    5月19日，央行的公告提示，信用卡坏账风险有所增加。
    信用卡坏账带来的信用风险逐渐浮出水面，成为银行业必须直面的问题。
    “相对弱化的问题并不等于没有问题，未偿信贷问题一直都存在。”中央财经大学银行研究中心主任郭田勇这样告诉记者。
    2003年信用卡行业开始起步，在较好的经济环境下，银行必须跑马圈地，据统计，一个信用卡中心，至少在30万以上的规模才能实现盈利。随着信用卡发行量的增加，迅速扩大的客户群作为分母不断稀释着逾期未偿的分子，而新客户的风险有一定的滞后期，未偿信贷的问题在数据和收益中很容易被掩盖住，该银行人士指出，如今经济周期的下行，银行将逐渐收缩发卡口径，一方面，新客户量减少且门槛有所提高，另一方面，客户的消费能力也可能面临下降，在此基础上，存量客户的坏账率上升是不可避免的。
    深发展银行信用卡中心总裁彭小军表示,信用卡卡量并非越多越好，信用卡利润主要来自于利差和收费。而利差收入的高低很大程度上取决于循环借贷的使用程度。
    由坏账引起的信贷风险对个人和银行的影响有所不同，对于持卡人来讲，个人不存在破产，对于个人坏账的处理方式，银行方面除了不断追讨外，只能诉诸刑事责任；对于银行来讲，坏账带来的收益损失，多数只能自己通过内部营收来平衡消化，由于信用卡中心相对独立，通常，此种信贷风险的数据会记录在公司的年报内，风险的比例将对公司决策产生一定影响。
后规模时代
信用卡主打“差异化”
    银联统计显示，迄今为止，国内信用卡发卡量已接近1.7亿张。
    中信银行信用卡部总裁陈劲认为：“随着信用卡发卡量与授信总额的大规模增加，单纯追求规模的时代已经过去，寻求更加均衡、可持续的发展模式更为重要。信用卡行业的后规模时代即将来临，传统的信用卡发展讲究规模经济，规模是重中之重，而后规模时代，产品的差异化及服务品质将成为核心竞争力。”
    信用卡种类差异化并不是一个陌生的话题，女性卡、航空联名卡、商务卡等都是持卡者耳熟能详的种类，但并不是每个银行都能提供不同类型的信用卡。据统计，截至2009年底，信用卡种类最多的前三家银行为招商银行、中信银行、农业银行，其中，招商银行的信用卡产品数最多，占比近乎20%，其次为中信银行，占比12.11%。排名前4位的银行共占比达51.57%，超过半数。
    信用卡“差异化”不仅仅是简单种类上的划分，而是根据所对应的人群进行分类，陈劲指出，特色信用卡的价值在于增值服务上，比如商旅卡，中信银行信用卡中心基本上携手国内所有航空公司发行联名卡，此类卡片颇受特定消费群喜爱，仅国航联名卡发卡量就达到150万张以上，为亚洲首位。
    渣打银行风控中心总监陈文达表示，信用卡的“差异化”体现在两方面，对客户来讲，不同的需求造就了“差异化”信用卡的卖点，从银行角度来讲，客户群的信用级别及信用风险的分类，成为了信用卡“差异化”的成因，通过拥有各种不同的特色服务的信用卡，让不同的客户群体来体验变相利率优势带来的收益。
    另一方面，信用卡服务的多样化也成为了后信用卡时代各银行之间的竞争重点，如部分银行针对卡片的盗刷情况，提供挂失前失卡保障功能，比如：银行承担持卡人在卡片丢失后至挂失前48小时因盗刷而造成的损失。据统计，目前具备此功能的银行仅有8家，包括中信银行、交通银行、招商银行、华夏银行、光大银行、广东发展银行、平安银行、东亚银行。
多样化支付方式
区域化渠道成为趋势
    支付方式多样化成为了信用卡行业的发展趋势之一，芯片卡逐渐取代磁条卡，无疑为信用卡的支付方式打开了新的篇章，据了解，芯片有望使信用卡功能进入手机，目前，发行芯片信用卡的银行包括工商银行、中信银行等。
    另一方面，支付体系的完善扩展，信用卡跨行网络扩展为区域性银行带来了巨大利好，除了北京银行、上海银行、杭州银行等大型城市银行，徽商银行、重庆银行等小型城市银行也开始发行自己的信用卡，针对目标客户设计的产品功能十分到位。
    随着我国银行卡市场的发展和信息化的普及，银行卡的受理环境也在不断完善，截至2010年第一季度末，银行卡跨行支付系统联网商户167万户，联网POS机具258.7万台，ATM22.16万台，较2009年第四季度末分别增加10.35万户、17.87万台和0.67万台。2010年第一季度末，我国每台ATM对应的银行卡数量为0.98万张，稳定在万张以下。

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）