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20年期定期存款利率是多少?四大行探路养老储蓄

作者:刘佳

来源:华夏时报

发布时间:2022-07-30 15:33:26

摘要:自2022年11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。

20年期定期存款利率是多少?四大行探路养老储蓄

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 刘佳 北京报道

特定养老储蓄试点业务启动在即。

7月29日,中国银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(下称《通知》)。自2022年11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。

试点阶段,单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

业内人士认为,四大行机构网点众多,线上线下服务渠道丰富,由此开展养老储蓄试点,推出契合公众储蓄习惯创新产品和服务,进一步丰富养老金融产品供给,与养老理财产品等形成补充。

三种类型、四档期限

银保监会相关负责人曾表示,试点的特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性,产品期限长、收益稳定,本息有保障,可满足低风险偏好居民的养老需求。

据介绍,特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

目前,在挂牌利率方面,以工商银行为例,当前该行3年期、5年整存整取挂牌利率为2.75%;大额存单3年期,30万元起存年利率为3.25%,且目前没有5年期大额存单在售;而定期存款仅有3年期,利率也是 2.75%。

中国银行方面,目前该行50元起存的5年期整存整取存款利率亦为2.75%。不过,10年期以上的品种定价仍缺乏参考标的。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示,该产品属于定期存款一种,保本保息、收益固定,能满足部分风险偏好低,青睐“固定收益”的客户需求。从产品看,包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品利率定价略高于大行五年定存,整体上,该产品较好平衡收益和流动性。从中长期看有助于优化银行资产负债结构。

在定价方面,光大证券金融业首席分析师王一峰表示, 目前我国银行定期存款最长为5年,更长期限没有可比产品。从定价的角度看,长期国债利率水平明显低于一般存款,凭证式国债、协议存款、5年定期存款可以提供一定定价参考。“相比这些产品,养老储蓄定价不会明显偏离。”

此外,自2022年11月20日起,在合肥、广州、成都、西安和青岛这五座城市开展特定养老储蓄试点。“本次试点城市涵盖华东、华南、华北和西南地区。”招联金融首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示,在试点的基础上,应尽快总结试点经验教训,适时增加试点产品规模,并将试点扩大到其他大型银行和中小银行,以更好地满足公众对养老储蓄的需求。

有效防控风险

此外,在试点要求上,《通知》提出充分发挥商业银行储蓄业务优势,推出符合长期养老需求、充分体现养老功能的特定养老储蓄产品,推动特定养老储蓄业务规范健康发展,满足人民群众差异化养老金融需求。

在监管方面,试点银行应当建立试点工作领导机制,明确职责分工和管理架构,为试点工作提供充足的资源保障。建立健全业务管理制度,制定规范的业务流程和操作标准,完善相应的激励约束等机制,做好系统研发改造工作。

在原则上,试点银行应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则,公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求,依法合规办理特定养老储蓄业务,不得违规吸收和虚假增加存款。

在风险控制上,试点银行应当做好特定养老储蓄业务风险管理,充分评估风险并制定风险处置预案,有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作,完善属地管理、分级负责的消费者投诉处理机制,不断提升服务水平,维护消费者合法权益。

周茂华表示,该试点产品涵盖“养老+储蓄”的特征,通过加大产品创新力度,丰富养老理财产品体系,有效满足市场需求,积极推动我国多层次、多支柱养老保险体系建设。

但王一峰则认为,虽然养老储蓄具有保本保收益的特点,更适合老年风险偏好低的客群,但对老年人来说,做长期养老储蓄意义不大。“另一方面,还需要考虑10年期以上存款是否为固定利率的问题,若为固定利率,则在利率长期下行预期下,可能会吸引一些需求。”

“结合国外成熟经验、国内市场需求和发展现状,我国应充分发挥银行体系、保险行业和资本市场的不同市场优势,加强行业协同与资源整合,探索新型养老产品和新兴养老模式,打造跨周期、长期限、多元化的资产配置模式和投资产品。通过养老领域金融产品创新,持续开发专属理财、储蓄、基金、信托等具备养老功能的产品,切实发挥第三支柱养老保障的补充作用,更好地为养老领域提供丰富多元的金融服务。”董希淼补充道。

银保监会表示,将密切跟踪特定养老储蓄试点情况,加强监督管理,确保试点安全稳健开展,切实维护消费者合法权益。同时,及时总结评估试点情况,适时研究推广试点经验,推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。

责任编辑:孟俊莲 主编:张志伟

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