利用科技手段摆脱抵押物依赖 川渝新市民金融服务趟新路「新市民金融开局之二」

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 刘佳 北京报道

继普惠金融业务之后，新市民金融服务再次成为各家银行发力的重点业务。

近日，四川银保监局联合人民银行成都分行、省地方金融监督管理局等10个部门出台《进一步加强四川省新市民金融服务行动方案》（下称《方案》）。

在《方案》中，针对新市民群体的难点、痛点和堵点问题从10个方面提出30条具体措施，引导银行保险机构针对四川省2800万新市民全方位加强金融服务，并在成都、绵阳、宜宾、南充、攀枝花及川渝高竹新区建立新市民金融服务“示范区”。

“新市民是我国国民经济和社会发展的重要力量。对金融业而言，新市民是金融需求旺盛的重要群体。”招联金融首席研究员董希淼表示，围绕新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等领域的金融需求，创新推出针对性的产品和服务，将开辟金融服务“新蓝海”，有助于深化金融供给侧结构性改革，促进金融业高质量发展。”

居者有其屋

所谓新市民，主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

据测算，川渝两地新市民合计达数千万人。

面对如此庞大的群体需求，川渝两地银行将新市民金融作为业务发展的一个着力点。

与此同时，日前重庆银保监局联合人民银行重庆营业管理部、重庆市金融监管局出台《金融支持新市民安居乐业实施细则》，面向未来做好普惠金融制度安排，共同将新市民金融服务有机融入川渝地区双城经济圈建设的国家战略中。

其中，为支持新市民安居乐业，两地银行业金融机构因城施策执行好差别化住房信贷政策，对符合购房条件的新市民合理下调按揭贷款利率和首付比例。

以四川天府银行（下称“天府银行”）为例，在购房方面推出了省内首款全线上房贷贷款产品“熊猫云房贷”，该产品能让新市民足不出户就可以便捷线上全流程操作。

不仅如此，该行还依托以“房”为核心的天府好房平台，整合涉“房”类数据及“金融+非金融”场景，为新市民提供全省24家公积金中心公积金缴存明细实时查询及特色存贷产品包、装修及车位分期、金融租赁、生活缴费、各类查询、线上商城等融合场景。

天府银行相关负责人在接受《华夏时报》记者采访时表示：“我行积极围绕新市民安居需求，依托科技金融，优化住房金融服务，助力新市民实现‘居者有其屋’。”

截至4月末，天府银行个人住房按揭贷款余额119.65亿元，其中首套个人住房贷款占比达93.86%。

无独有偶，成都银行则在4月下旬对外表示，在重庆无工作、无住房、无户籍人员，在重庆租房时间超过3个月，提供租赁合同、水电气缴纳证明等相关的材料，便可申请住房按揭贷款。

值得注意的是，今年5月20日央行将5年期以上LPR下调15BP至4.45%。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，按当前对于新市民购房贷款政策进一步放松的角度出发，未来新市民或可以拿到这些超低利率的贷款，体现了国家对于新市民购房方面的支持和保障。

“新蓝海”存在挑战

对金融机构而言，做好新市民金融服务既是发展“新蓝海”，但同样也存在着挑战。

“银行对存量客户以及新增客户进行‘新市民’打标困难。”天府银行相关负责人对记者表示，根据银保监发[2022]4号文件要求，银行无法对存量账户主体是否取得当地户籍未满三年进行识别，对存量客户的具体身份背景也无法按定义要求进行识别。

那么，如何打破信息壁垒?

华泰固收研报指出，一是通过大数据、政务信息共享等渠道缓解信息瓶颈，使得资质较优的新市民群体获得信贷支持；二是疏通银行信用下沉机制，在“新市民”相关贷款领域不良贷款容忍度，额度内的不良贷款快速核销；并且优化问责机制，追责聚焦于过错行为而非结果，从而激励基层下沉动力等；三是，政府提供信用增厚，引导政府性融资担保公司提供担保，引导建立风险补偿基金，缓解银行风险担忧。

董希淼则建议，金融机构要充分应用金融科技理念和手段，降低对抵质押物的依赖，改变对新市民的信用评价方式，逐步提高信用贷款比例。对新市民开户等方面的费用，能免则免、能降则降，在商业可持续的基础上加大对新市民“减费让利”力度。

据记者获悉，在创业就业支持上，截至3月31日，天府银行个人创业担保贷款的累计投放1.37亿元，累计投放1706户，当前在贷客户数为103户，贷款余额1887万元；

在消费融资上，该行进一步创新“天府星汇贷”贴息产品，针对创业新市民在平台采购的部分爆款高毛利商品，采用“你贷款、我贴息”的平台贴息方式，用0利息的信贷资金支持创业新市民扩大采购量。

在减费让利措施上，截至4月末，该行支付减费让利规模达到235.29万元，惠及企业4.45万家。

此外，成都银行目前也已与重庆银行实现柜面业务互通，两地银行机构还联合推出了川渝主题“双城卡”，实现附属异地跨行转取款手续费减免优惠。

未来对于新市民群体的关注与服务，天府银行相关人士对记者表示，“后续我行将进一步深化新市民金融服务工作，不断创新金融产品和提升服务质量。”

“金融机构还要加强和改进金融消费者教育和保护，提升新市民金融素养，增强风险防范意识和能力。要完善制度安排，优化业务流程和环节，更加契合新市民金融服务需求特点，打通金融服务‘最后一公里’。”董希淼对《华夏时报》记者表示，尤其是中小银行、消费金融公司要发挥机构层级较少、响应速度快、创新活力强等特点，在服务新市民中发挥主力军作用。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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