尚未满足资金需求的小微家庭高达63.92% 有机构推出首个下沉领域产品

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 单美琪 孟俊莲 北京报道

“小微家庭”是小微群体的重要构成。中国人民大学中国普惠金融研究院发布的《2021中国小微家庭融资需求调研报告》）（下称《报告》）显示，购买生产性资料是小微家庭的主要融资用途之一，负债在5万元以下的小微家庭占比最多，超六成的受访者融资需求得不到满足。

而数字技术的深度应用打破了金融服务供需不平衡的局面，有效缓解了金融服务供给不足的现状，成为未来金融服务发展的主要趋势。

行业分析人士认为，虽然小微家庭的金融服务可得性不断提升，但目前我国互联网金融市场规模较小，新型互联网金融机构，如互联网银行，因缺乏长期稳定的低成本资金，仍然难以充分满足长尾人群的金融需求，额度低、利息高仍然是小微家庭对信贷不满足的重要原因。

小微家庭信贷市场尚处蓝海期

从小微家庭的融资需求的实际情况上看，34.72%的小微家庭存在资金需求，其中仅有36.08%的小微家庭的资金需求可以完全满足；有20.28%的小微家庭资金需求部分满足，即实际借到的钱小于资金需求额；43.64%的小微家庭有资金需求但没有获得任何正规金融机构的贷款。

这也意味着，有63.92%的小微家庭有资金需求但没有完全满足。而从融资需求看，在有负债的小微家庭中，九成以上负债集中在50万元以下，且负债在5万元以下的小微家庭占比最多；从融资用途看，“购买生产资料”是核心用途之一。

具体来看，《报告》根据经营方式的差别，将小微家庭分为线上和线下，线上指依赖互联网平台开展经营活动的家庭，如网约车司机、网点店主、网络主播和自媒体博主等，线下主要有个体户、流动摊贩等。

另据《报告》，线下小微家庭的经营融资需求主要有三方面：一是组建开业中的资金需求，从事经营需要一定的初始资金，用于支付门面房租、店面装修、雇佣员工和批发商品；二是经营过程中的流动性资金需求，部分经营模式中需要阶段性地集中批发商品，而其出售商品的周期较长，因此存在资金缺口；三是扩大经营规模时的资金需求，这种需求与初始组建开业的资金用途相似，但是资金需求的额度可能会更大。

线上小微家庭主要依赖互联网平台进行商业经营活动，与线下小微家庭相似，其融资需求也具有行业特征。

《报告》指出，对于微商、网点店主，其经营中不需要投资线下实体店，资金用途主要是批发囤货、租赁仓库、雇佣员工等流动性需求和线上广告营销，一般融资的额度根据经营规模而有所不同但总体不大，同时对资金需求具有较强的时效性。而像网约车司机这样的行业，其资金需求主要集中在创业初期的需要启动资金，用于购买经营车辆，对于这样资金投入主要集中在前期的行业，相对资金需求额度也较大。

值得注意的是，有3.96%的小微家庭实际借到的资金大于计划借到的资金，存在过度负债的情况，过度负债会增加小微家庭的融资成本，不利于小微家庭的发展。

首个面向小微家庭的金融产品推出

中国普惠金融研究院院长贝多广表示，以小微家庭为代表的群体是普惠金融的重点服务对象之一。为这类群体提供及时、充分的资金支持，从微观上看有助于小微家庭顺利创业、提高收入、优化家庭资产配置；从宏观上看，对国家实现乡村振兴战略、全面建成小康社会也是重要的助力。

值得一提的是，去年8月，北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户在疫情突然爆发后陷入了经营困难，金融机构仍然是小微家庭最主要贷款渠道，而数字金融平台成为重要的融资渠道，为受到流动性冲击的小微家庭提供了大量、及时的资金支持。

记者注意到，度小满日前推出首个面向小微家庭的金融产品解决方案“家和贷”，通过技术和产品创新为小微企业主提高信贷额度，降低融资成本。

作为首个聚焦小微家庭领域的现代产品，小微家庭夫妻一方申请信贷服务的同时，可邀请另一方为自己助力，从而获得更高的信贷额度和更低的利息，更有效的解决日常经营中的资金问题。度小满金融还发布了旨在支持和关怀小微家庭的“微光计划”，为10万个小微家庭提供低息贷款服务和最高保额百万的家庭意外险。

“用科技为更多人提供值得信赖的金融服务，践行普惠梦想，是度小满金融的使命。”度小满金融CEO朱光表示，“过去三年，我们在技术研发、生态建设和客户服务体系建设上打下了坚实的基础。未来三年，度小满将继续加大人工智能技术的研发投入，聚焦小微客户，持续降低小微企业主的整体融资成本，为3000万小微企业主提供值得信赖的综合金融服务。”

西南财经大学数字经济研究中心主任陈文表示，“家和贷”产品的推出是现代金融科技技术跟传统授信手段相结合的成果，在通过金融产品创新降低小微企业主融资成本方面起到了示范作用。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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