消费、创业成大学生两大信贷需求 互联网金融征信体系催生新市场

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 王海春 上海报道

伴随着互联网金融的快速发展，近期频频被曝的大学生“裸条”、“肉偿”事件，令人不禁追问，大学生通过最新的金融工具所借的钱都花到哪里了，出现这种现象背后更深层次的原因是什么。

1月8日，国内首份关于大学生信贷市场的调研报告初步解开了大学生信贷市场的部分信息。

大黄蜂征信关于大学生信贷市场的这份最新调研报告显示，创业与消费为大学生两大主要信贷需求。

据大黄蜂征信提供的最新数据，2016年大学生对毕业后去向的选择中，有57%选择找工作、13%考研，还有多达23%的大学生选择了创业。

对于为何有超过五分之一的大学生选择创业，报告认为近几年社会就业压力逐年增加，大学生学习深造的动力在逐渐减弱。另一方面，在政策的支持下，大学生创业者的激情被点燃。在此背景下，有创业想法的大学生比例逐年上升，2016年选择创业的大学生已超过了考研10个百分点。

不过初入社会的大学生，却因为种种原因很难获得初始创业资金。而正在兴起的互联网借贷平台，因其高效、便捷和程序的简单，成为大学生获取创业资金其中一项来源。

除了创业，消费需求，则构成了大学生信贷增长较快的另外一部分。

随着近年来网购大军中学生群体的逐年增加，大学生成为网购的主力群体之一。2011年大学生群体网购的占比只有13.2%，而2014年这一比例已经增加到19.8%，自2015年以来仍在呈现不断上升的趋势。有机构认为，大学生网购需求增长态势较快，未来仍有较强的增长潜力。

盈灿咨询副总经理于百程告诉记者，大学生借贷的金融多在3000元—5000元左右，一般不超过1万元，周期往往在三个月以内。

“多数是消费中产生的费用，金额不会太高。大三以前的学生由于没有收入来源，通过借贷平台消费的还款中，其实有不少是父母在还。”于百程在接受记者采访时说。

然而频频曝出的催账及裸条事件，令社会和不少金融机构对学生的还款能力有所担忧。但根据大黄蜂征信对大学生毕业5年后的调研薪资数据，以上海重点院校为样本，大学生毕业5年后的薪酬情况足以负担其大学时期正常信贷消费。

当然，不可否认的是现如今有许多诸如裸条、网络催客、高利贷等许多不良大学生贷款现象。分析人士指出，这背后根本原因是大学生征信体系的缺失，并反映出社会个人征信体系的不完善。

大黄蜂征信COO庞金山指出，征信体系的成熟，不论对社会群体还是对学生群体都有益而无害。而对金融机构来说，很多互联网金融公司风险控制做的不到位的一个重要原因，是征信系统的缺失。

“征信是风控当中非常重要的一个环节，然而市场需求和金融机构的高速增长中，征信的发展速度却要缓慢得多。”庞金山说。

零壹财经CEO柏亮认为，征信某种意义上类比于互联网金融体系的基础设施，将扮演越来越重要的角色，征信未来也有望成长为一个庞大的产业。“征信行业使金融行业的成本大幅降低，同时降低整个社会的资金流通的成本，提高资金匹配的效率和准确度。”柏亮说。

而征信市场，其市场成长的空间也相当大。

庞金山指出，征信在国际市场已经是非常成熟化的行业，目前以美国形式为代表的征信市场的估值就达高600亿元左右；以日本为代表的市场目前的估值约60亿元左右。

对此网贷之家副总裁、融之家CEO张建梁认为，我国以消费金融为代表的互联网金融生态圈还处于成长阶段，还没有形成完整的生态体系。

“每一家机构都在独立做自己的事情，进行初期的资源整合和互补，还没有达成一个非常成熟的产业链。另一方面，由于市场需求量增长速度非常长，虽然市场供应较多，但每一个生态仍没有达到饱和的状态。每一家机构都可以在自己的领域，获得非常多的成长机会和较在的发展空间。”张建梁说。

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