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监管利剑 | 瑞银信6124万元天价罚单背后:屡因反洗钱“栽跟头” 关联小贷疑似停摆

作者:杨仕省 陈奇

来源:华夏时报

发布时间:2020-04-08 22:05:35

摘要:值得注意的是,按照《中华人民共和国反洗钱法》,支付机构违反相关规定,但未致洗钱后果,罚款不超过50万元。而从瑞银信高达6124万元的罚金数额来看,其显然已导致了洗钱后果的发生。

监管利剑 | 瑞银信6124万元天价罚单背后:屡因反洗钱“栽跟头” 关联小贷疑似停摆

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 杨仕省 见习记者 陈奇 深圳报道

监管利剑之下,仍不乏有支付机构铤而走险,但最终还是难逃监管罚单。

近日,央行深圳中心支行披露了关于瑞银信、银盛支付两家支付机构的行政处罚信息。其中,瑞银信被处以6124万元的巨额罚款,这一数额超过了去年环迅支付被罚没的5939.41万元,第三方支付行业的罚单记录被再度刷新。

一纸天价罚单的背后必然事出有因,具体来看,瑞银信存在超出核准业务范围、未按规定建立有关制度办法或风险管理措施、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户进行交易、未按规定报送可疑交易报告等5项违法行为。

按照反洗钱监管的“双罚”(罚机构、罚责任人)原则,时任瑞银信副总经理徐慧等三人对相关违法行为负有责任,分别被罚款5万至17.75万元不等。

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值得注意的是,按照《中华人民共和国反洗钱法》,支付机构违反相关规定,但未致洗钱后果,罚款不超过50万元。而从瑞银信高达6124万元的罚金数额来看,其显然已导致了洗钱后果的发生。

对于公司目前的整改措施和进展,4月7日,《华夏时报》记者向瑞银信发去采访函,截至发稿,未得到回复。

一年内收4张反洗钱罚单 累计罚没超7000万元

央行官网显示,瑞银信于2014年7月获颁《支付业务许可证》,准予在全国在全国范围内开展移动电话支付、银行卡收单业务,2019年6月,在完成首次支付牌照续展的前夕,瑞银信失去了在安徽、内蒙古、宁夏三地开展银行卡收单业务的资质。

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另据瑞银信官网披露的信息,公司主要为银行提供非核心业务外包服务,为中小微商户和个人提供一站式支付综合解决方案。截至目前,瑞银信为超过500万的中小微商户提供支付收单服务,业务遍布全国20多个省市。

关于罚单中“超出核准业务范围经营”这一项违规行为的具体所指,央行深圳中心支行并未作出说明,目前瑞银信方面也未回复《华夏时报》记者的采访问题。

不过,显而易见的是,这张天价罚单的背后,包括“未按规定履行客户身份识别义务”、“与身份不明客户进行交易”以及“未按规定报送可疑交易报告”三项行为均直接违反了反洗钱相关规定。

根据《中华人民共和国反洗钱法》规定,支付机构涉反洗钱问题被罚,主要违反了7大红线,包括未按照规定履行客户身份识别义务,未按照规定保存客户身份资料和交易记录,未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告,与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户,违反保密规定、泄露有关信息,拒绝、阻碍反洗钱检查、调查,拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料等行为。

《华夏时报》记者梳理发现,自2019年以来,瑞银信共有9次被监管处罚的经历,主要涉及违反反洗钱规定、银行卡收单业务违规和非银支付业务违规三大类问题。

从罚单类型上看,反洗钱罚单共有4张,但从罚金总额来看,瑞银信涉及反洗钱违规被罚没的金额高达7013.5万元。换言之,过去一年多来,瑞银信缴纳的近九成罚金均事出反洗钱违规。

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需要指出的是,相比于银证保等传统金融机构,支付机构正面临着严峻的挑战。苏宁金融研究员高级研究员黄大智告诉《华夏时报》记者:“与传统金融机构相比,第三方支付机构出现的时间更短,在反洗钱工作上的建设更薄弱,互联网支付的性质也使得反洗钱变得更加的复杂和困难。”

背后牵连两家小贷公司 APP隐私风险问题暴露

天眼查信息显示,瑞银信共有两位股东,深圳瑞融信信息技术有限公司,持股比例为97%,深圳付帮清算信息服务有限公司,持股比例为3%。从股权穿透来看,瑞银信背后的大股东为山东瑞银信实业有限公司。

而《华夏时报》记者调查发现,瑞银信曾控股两家互联网小贷公司,分别为哈尔滨瑞德互联网小额贷款有限公司(下称“瑞德小贷”)以及广州市瑞蚨互联网小额贷款有限公司(下称“瑞蚨小贷”)。

据了解,瑞德小贷于2017年8月注册成立,现已注销;瑞蚨小贷于2017年1月注册成立,2017年3月在广州市取得互联网小贷牌照,注册资本金为2.5亿元,主要产品为瑞卡贷。

2019年初,瑞银信与瑞蚨小贷在股权上撇清了联系,从控股子公司转变为兄弟公司关系。2019年1月,瑞蚨小贷出现股东变更,瑞银信退出,后者的母公司山东瑞银信实业有限公司入主瑞蚨小贷。

完成股权变更之后,瑞银信与这家小贷公司的合作依旧紧密,因为用户可通过瑞银信旗下的一系列APP(如瑞和宝、瑞刷等)直接向瑞蚨小贷发起借款申请。客观上,瑞银信为瑞蚨小贷起到了导流的作用。

在这样的合作模式下,瑞蚨小贷的发展显得格外迅速,2019年全年,瑞蚨小贷的放款总额大约为30亿元。据广州市小额贷款行业协会官微公布的数据,截至2018年年底,瑞蚨小贷累计放款超过291,801笔,放款总额超过20亿元;而按照瑞蚨小贷公布的数据,截至2019年10月,累计放款总额近50亿元。

不过,《华夏时报》记者通过下载瑞和宝、瑞刷APP,却并未发现借款入口。按照瑞蚨小贷官网的提示,用户可直接登陆瑞e生活APP,点击“借款”,根据页面提示填写个人信息等资料后提交额度申请,获取额度后即可进行借款。

而依照上述步骤,记者下载了“瑞e生活”APP,点击“借款”之后,出现了“当前暂不支持额度申请”的提示。随后,记者拨打了瑞蚨小贷客服电话,询问其放款是否已经停止,其客服人员表示:“受疫情影响,系统自今年2月份开始进行维护,额度申请也已经暂停,重新开放的时间尚不确定。”

需要指出的是,瑞蚨小贷在停止放款的同时,也牵涉到多起暴力催收的投诉,包括将用户的通讯录信息提供给第三方催收团队,导致借款人被爆通讯录。

另外,瑞银信与瑞蚨小贷的合作模式,也被质疑存在信息泄露风险。例如,用户叶女士于3月24日通过聚投诉平台投诉称:“于3月23日上午通过瑞和宝手刷刷卡2895元,结果因为平台原因一直未到帐,通过电话联系,本人瑞卡贷账户逾期,未经本人允许,直接将我的刷卡金额2874元之间用于还款瑞卡贷。”

“我刷卡到账卡号尾号3444,而我绑定在瑞e生活的卡尾号1400,这都能一分钟不到时间扣款,那么我想问,支付安全问题是怎么保障的。”王女士补充表示。

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而值得一提的是,最近,瑞银信旗下4款APP因存在违规遭到通报。今年3月,根据国家移动互联网应用安全管理中心(CNAAC)的通报,瑞银信旗下瑞银信、瑞和宝、瑞大宝、瑞刷4款手机APP存在隐私权限不合规的问题,被发现日期为3月11日。

责任编辑:徐芸茜 主编:秦岭

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