监管利剑 ｜ PPmoney频遭投诉：利率超红线，为何还能接入央行征信？

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 杨仕省 见习记者 陈奇 深圳报道

“全国合规网贷平台已全面接入征信，您在本平台的借款信息已上传到人行征信系统。”逾期之后的这几天，每当李晟（化名）打开及贷APP，这个关于及贷接入央行征信的弹窗便会跳了出来。

去年3月27日，李晟在及贷APP上申请了一笔5000元的借款，但账单上所显示的本金数额为5855元，其中多出的855元标注为保险费用。这笔借款共分12期，每期偿还663.58元，其中包括487.92元本金和175.66元综合息费。

“逾期并不是有意赖账，我本来还了11期，这已经是最后一期了，因为疫情一直在家没工作所以最后这一期才还不上，另外，前面11期的还款已经远远超过了本金，这笔借款算下来年化肯定超过了36%，我是弄不明白这样的平台是怎样能够上人行征信。”4月2日晚间李晟告诉《华夏时报》记者。

据了解，及贷APP（IOS端名称为“PPmoney借款”）是PPmoney网贷的手机端借款平台，运营方为广东及响科技有限公司，法定代表人侯梨智，系PPmoney创始人之一。今年2月20日，PPmoney发布消息宣布，已接入中国人民银行征信中心。

显而易见，网贷接入征信有利于保障出借人群体的权益，但是，PPmoney却面临着来自借款人群体的质疑。在聚投诉平台上，相关投诉总量已经超过了1.3万件，刚刚过去的三月，投诉量更是陡增1934件，其中大部分内容便是质疑其年化利率过高，属于变相高利贷。

PPmoney及贷在聚投诉平台上面临的投诉

对于上述情况，PPmoney方面则明确向《华夏时报》记者表示：“公司无任何保险捆绑销售问题，年化利率也全部在国家规定范围内。”

被质疑为变相高利贷

通过梳理近期所涉及到的投诉内容，记者了解到，借款人认定及贷属于变相高利贷，主要是因为在借款过程中，会以各种名目被收取额外的费用。

例如，除实际借款外，及贷会收一笔保险费用（有时标注为“学堂会员”），这笔费用将纳入本金当中，分期还款时需与实际到手资金一同返还；另外，还有用户反映，在借款到账后，及贷会要求收取一笔履约保证金，不交则无法还款，账单还清时这笔费用可退回。

其中，投诉人王女士表示：“自己在今年3月因疫情周转不开在及贷PPmoney借款12000元12期，每期还款1359.88元，共还款16318.56元，IRR真实年利率计算得出利率高达60.94%，不止这样，借款12000到账后要求支付1200元的担保费，不交担保费就无法还款，还款结清后返还，这是在原60.94%年利率上又加以提高利率，高达84.02%。”

王女士在聚投诉上对及贷的投诉

而以李晟为例，他在去年3月借款5000元，同时被收取了一笔855元的保险费用，分12期共需还款7962.96元，计算得出这笔借款的年化利率为60.96%。

借款人李晟在及贷上的账单（受访人提供）

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

正因如此，众多借款人以年化利率超过法律规定的红线为由对其发起投诉，而及贷客服往往统一回复表示：“我司严格遵守相关规定，产品年化综合费率在国家允许范围内，您在借款前所有费用或金额，均在页面与合同中有展示，请根据合同约定按时还款。”

借款人信息全量报送征信受质疑

据PPmoney发布的消息，2019年4月，公司即与百行征信达成合作，并完成系统搭建和数据对接测试工作。按照合作协议，PPmoney会向百行征信全面、准确、及时地报送全量信用信息。

从时间上看，在推动网贷纳入征信的工作上，PPmoney无疑表现得较为积极。同年9月，《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下称《通知》）才正式发布，提出支持在营P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构（即人民银行征信中心）、百行征信等征信机构。

“未来接入人行征信体系可以有效约束债务人的履约行为，减少贷款逾期和违约风险，为平台出借人的资金安全提供更加坚实的保障。”彼时，PPmoney执行副总裁胡新就此发文表示。

2020年2月20日，PPmoney通过官网宣布，已完成人民银行征信中心数据对接，所有借款人借款相关的信用信息将定期全量报送央行征信系统。

站在网贷平台和出借人群体的角度上看，对接征信系统可以放大P2P网贷交易过程中的违约成本，提升平台的风险识别能力，保护出借人的投资权益、约束借款人的行为。

但从借款人群体的立场来看，处境则完全不同，由于借款信息由网贷机构报送，如何保证信息的准确性？若对平台撮合借贷交易的利率产生质疑，自身因利率过高无力或拒绝还款导致逾期，信息主体又该如何维护自身的权益？

实际上，《通知》在推动P2P网贷纳入征信体系的同时，也强调了对于信息主体权益的保护，而关于这一点多少被网贷机构所忽略。

据了解，《通知》第一章第四条明确规定：P2P网贷机构应当向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P网贷机构提出异议，要求更正。

P2P网贷机构是否按照《通知》要求向征信机构提供了所撮合网贷交易的利率信息？PPmoney公关部门相关负责人给到《华夏时报》记者的答复是：“利率信息都在国家规定的范围之内，否则央行也不会接入。”

4月3日上午，记者就上述问题拨打了央行征信中心的联系电话，相关工作人员明确表示：“目前的征信报告上并不包括借贷交易的利率信息。”据了解，目前P2P网贷向征信机构所报送的借款人信息包括借款日期与金额、还款日期与金额以及相关逾期日期等信息。

而同样关于这个问题，《华夏时报》记者尝试向百行征信发函咨询，截至发稿，尚未获得回复。

不过，可以明确的是，网贷借款人若以利率过高对征信信息存在异议，可申请进行修改。“信息主体可直接向中心提出申请或向网贷机构进行申述，作为报送信息的机构，他们有修改的权限。”上述央行征信中心工作人员告诉记者。

疑似拿下小贷牌照

近日，有自媒体报道称，PPmoney在广西注册成立了北海市众益小额贷款有限公司，正式拿下一张小贷牌照。

另据天眼查信息显示，北海市众益小额贷款有限公司于今年3月9日注册成立，为北海及信科技集团全资子公司，法定代表人同样为侯梨智。从注册资本金来看，该公司为3000万元，未达到在全国展业的门槛。

而对于这桩传闻，官方的态度显得较为暧昧，上述PPmoney公关部门负责人向记者表示：“关联公司拿下地方牌照，与公司没有直接的关系。”不过，他也坦承，公司业务确实处于转型期，持牌经营是行业必然方向。

时间回到去年的4月份，PPmoney宣布完成5亿元注册资本金实缴。彼时，董事长陈宝国也曾意气风发地表示，平台已为合规备案做了诸多积极准备，争取成为第一批全国型试点备案网贷机构。

时过境迁，如今监管部门对于存量P2P网贷机构清退转型的态度变得更加明确和坚决。今年1月，银保监会副主席黄洪在新闻发布会上表示，2020年，银保监会将深入推进网络借贷专项整治，做好存量资产处置、停业机构退出和机构转型工作。

实际上，考虑到助贷业务的风险性和向消费金融公司转型所存在的高门槛，目前转型为小贷公司是摆在P2P网贷机构面前最为普遍的方案。

但是需要注意的是，近期包括湖南、河南、四川、山西、天津在内的全国多地，已开启针对小贷公司的整治“风暴”。其中，河南连续发布多则公告，取消18家小贷公司的试点资格，湖南也在近期取消7家小贷公司小额贷款业务资质。

对于当前P2P网贷向小贷转型的前景，西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文在接受《华夏时报》记者采访时表示：“最主要的困难还是存量资产怎样去处理，在P2P清退的过程中不能出现问题。对于一些待收余额很大的机构，所面临的压力非常大，若进行风险兜底，很多机构也会吃不消。”

而据PPmoney官网公布的数据，截至2020年4月2日，平台当前借贷余额超过102亿元，借款人数量超过100万人。

责任编辑：徐芸茜 主编：秦岭

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