商贷通：小微商户的“全天候”金融管家

本报通讯员 陈 翯 华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱 颜 北京报道

   中国民生银行三季报显示，该行第三季度利息净收入86.15亿元，以量补价的效果基本实现。民生银行称，事业部改革带来的贷款溢价能力提升和小微企业融资产品“商贷通”的贷款溢价，使得净利差提升明显。321亿元的商贷通贷款余额，8.41%的平均基准利率上浮，与大力开展住房按揭贷款的其他几家股份制银行较低的零售贷款收益率形成鲜明对比。
    据悉，“商贷通”作为当前中国民生银行零售银行业务的重点主攻方向,其风险较高，但收益率也高于普通的零售贷款产品近15%-20%,截至目前资产质量仍保持良好。
    中国民生银行“商贷通”出台的背景是：今年以来，各家银行纷纷提出加大对中小企业融资服务的支持力度，但是贷款投放的重点还是大型企业以及中小企业中间的中型企业，而真正的小企业乃至小微企业的融资难问题依然长期不见缓解。究其原因，小微企业的高风险让银行找不到既能提供金融服务、又能规避风险的运作模式，只能对之退避三舍。
    2009年2月，中国民生银行推出了面向小微企业的贷款产品“商贷通”。在半年多的时间里该类贷款规模超过该行既定发展目标。在切实解决小微企业融资难的同时，也为该行带来良好效益，成为其今年零售业务发展的一大亮点。
    “虽然我在好几家银行都有账户，但是中国民生银行是为客户想得最周到的，所以我喜欢将大部分资金和相关业务放在民生银行来做。”浙江经营服装生意的私营企业主郑先生对他的那些圈子里的朋友说。

为商贷通客户提供稳健安全的家庭财富管理规划
让挣到的钱进入“保险箱”

    “如果商户把我们仅仅当做可以解决其贷款融资需求的团队那就太片面了，其实我们还可以满足他们的家庭财富管理需求。而且这也是我们工作一年多以来在实践中发现并且积极倡导的。企业要经营好，个人家庭财富管理也要精心规划。”中国民生银行总行零售部消费信贷中心负责人告诉记者。
    事实是，商户们整天奔波于“挣银子”的人潮中，没有意识到自身以及家庭财富管理需要，也无暇顾及。“其实挣钱很重要，怎样使挣到的钱保值增值、防止流失更为重要。”中国民生银行总行零售部财富管理中心负责人说道。
    “我们为商贷通客户规划的家庭财富解决方案包括保障、固定收益型理财产品组合以及子女教育、共享的商业伙伴成长平台和商户俱乐部等服务。”总行零售部财富管理中心负责人表示，针对商户们由于精力、时间、安全意识的差异，财富管理业务要帮助他们解决企业和家庭无法兼顾的矛盾，实现企业和家庭以及个人的财务全方位提升。
    45岁的李先生是中国民生银行“商贷通”客户，今年5月，他在民生银行获得了一笔200多万的贷款，解决了企业供货款后，在6月他拿到工程款后便像当时民生银行放贷给他时一样，迅速地将款项归还。
    “后来我的客户经理小刘找到我，沟通之后还真是发现自己的家庭财务有很多风险漏洞，真该好好建个防火墙。”李先生对记者表示，他刚开始做生意的第一年便买了辆NISSAN的蓝鸟。“20多万的车开了不到一年，谁知竟成了小偷的猎物。”确认车子是被偷了的那一瞬间，他还是有点难以接受的，太倒霉了吧？
    “不过我的那张车险全保保单让我感叹原来自己虚惊一场，风险已经转嫁出去了。”李先生表示，他对保险的认识仅仅如此。“其实人本身才是财富之本啊，车子要有保险，自己以及自己的家人更应有保障。”于是，他接受中国民生银行理财顾问的建议，给自己的妻子、孩子以及自己购买了养老年金、教育年金、分红型重大疾病保险，而且还给自己购买了高额的意外身故保险和定期寿险。“作为家里的顶梁柱，最大的风险就是意外了，需要对上、对下、对企业员工负责。”
    让李先生着急的还有孩子的教育问题。“忙于做生意，跟孩子的沟通就少了，但是培养孩子正确的消费观念以及适当的记账习惯是我一直倡导的。”知悉了李先生的担忧后，商贷通客户经理小刘向他推荐了民生银行的“小鬼当家卡”。
    “小鬼当家卡”作为全国第一张少儿理财卡，是民生银行专为家庭设计的一款金融理财工具包括教育储蓄、智慧型理财产品、成长型理财产品等。这张理财卡结合了储蓄、保险、基金、信托等理财产品，一次性为儿童提供完整的理财计划,包括：教育储蓄——让孩子在高中以后的每个学习阶段，享受每次最高2万元的教育储蓄；利息免税，享受双重利率优惠;智慧型理财产品──钱生钱A——帮您培养会理财的好孩子；成长型理财产品——钱生钱B——为您积累更多的财富。
    家长在为孩子办理了小鬼当家卡后，即可利用民生银行特别为儿童配备的专门收支账簿——“小鬼当家理财记账本”，让孩子图文并茂地记录自己的零花钱和压岁钱等收支，家长则通过“账户信息即时通”功能，在了解孩子每笔收入支出情况的同时及时对其做出指导，逐步培养孩子良好的理财习惯和理财能力。
    据悉，中国民生银行为“商贷通”客户还提供了基金、保险、第三方存管、贵宾5+N增值服务、非凡财富六大系列专属银行理财产品、存抵贷理财账户、无限信用卡服务等，可以全方位满足“商贷通”客户支付结算等需求。

小微企业集群“傍大款”

    曾有专家指出：促进中小企业发展的途径虽然有多种，需要多方努力，但是集群化发展却是当前最为有效的战略方式。所谓中小企业的集群化发展，是指相同、相近和相关产业的中小企业、机构和团体，在某一区域聚集成长，形成一个专业化分工、产业或产品配套、信息和知识频繁流动、共享基础设施和营销网络的企业协作竞争系统。通过集群化发展建立起中小企业集群网络系统，不仅能够较好地克服中小企业自身的内在不足，而且能够部分地缓解外部制约，培育竞争优势。中国民生银行正是通过对“商贷通”融资模式创新，对产业集群实行批量授信额度，以控制小微企业贷款风险。
    ４６岁的谢女士是上海北京东路五金一条街里的一位商铺老板，春节备货急需流动资金，但苦于只有一套价值较低的小面积自住房，想通过银行抵押贷款融资，却无法全额解决资金需求。中国民生银行上海分行的“商贷通”产品解了她的燃眉之急——银行给予北京东路市场商户１亿元的批量授信额度，对于在北京东路从业３年以上、年销售额３００万元以上的五金类商户，提供抵押加担保的组合贷款。在递交申请两天之后，她获得了一年期循环贷款５０万元。
    民生银行总行零售部消费信贷中心负责人告诉记者：为控制小微企业贷款风险，民生银行探索出了“一圈两链”的客户开发和风险控制模式：“一圈”就是针对各区域产业集群特点，为大型商圈、市场及工业园区提供商圈项目授信的模式；“两链”就是从供应链、销售链出发，为大型知名企业的供应商、经销商提供贷款授信的模式。“由于依托市场管理方及大型企业，民生银行探索出了解决银企信息不对称问题的新方式，让银行摆脱了对抵押物的依赖，集群性客户迄今没有一笔坏账！”
    “其实做生意也要学会傍大款。”谢女士幽默地说，在她看来，她所在的北京东路市场以及民生银行就是“大款”，如果自己不是在民生银行定下来的商圈里，“那我自个儿去单枪匹马申请贷款，还真是不靠谱呢。”“我都不知道该找哪家银行，花那个时间找关系等着审批贷款，我还不如找亲戚朋友借点。”
    钱是可以找亲戚朋友借，但是有些服务却只有民生银行帮她做到了，比如安装POS机减少了谢女士“逢生意便一定要支付现金”的麻烦。
    “有些时候，年轻人就喜欢刷卡，总价大的时候付现金我们其实也不愿意，还怕收假钱。”谢女士道出了很多商户的心声。商户们忙起来的时候总觉得自己雇的人手不够，但是多雇一个人就多一份支出，而POS机具的安装极其方便了他们收钱、跑银行结算等的时间，也多揽了很多“刷卡族”的生意。现在，谢女士逢人便推荐“刷卡购物”，自己图个清闲，客户也乐意接受。
    当然，伴随着中国民生银行“商贷通”业务的高速成长，惠及到像谢女士这样的私营商户会越来越多。中国民生银行副行长毛晓峰预计，未来3年之内该行的“商贷通”将直接帮助３０多万个小企业，百余万从业人员，保证其经营的稳定性；间接为社会创造超过数十万个工作岗位。同时，“商贷通”贷款规模将达到３０００亿元。届时，“商贷通”将成为民生银行重要的盈利增长点。

商户卡带你进入“商户俱乐部”
分享多重增值服务

    中国民生银行“商户卡”是专门为中国境内中小企业主、个体工商户等个人客户为主要发卡对象的储蓄卡，可进行综合理财、开通“账户即时通”，享受ATM机同城跨行取款、异地存款、取款手续费低等特殊优惠。
    商户卡属于民生银联借记卡，卡片申请成功后，持卡人即成为民生银行“商户俱乐部”成员，享受贷款申请绿色通道等会员专享服务。商户卡的特色是将商户卡持卡人纳入“商户俱乐部”成员，将商户贷款、结算、理财业务通过商户卡统一办理，通过测算综合收益，对贡献度较高的商户，适当给予结算费用优惠。

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