普惠金融如何推动农村电商与乡村振兴？

伍聪 曲一鸣

农村地区的金融服务体系在过去处于长期缺位、发展滞后的状态，不仅令农民难以享受到金融发展的红利，更在资金供给、资源配置、基建服务等方面严重制约了农村电商的广泛开展，成为了农村电商推进乡村振兴的短板和掣肘。随着电商深入中国农村的步伐愈渐加速，其对农村金融的渴求也愈发强烈。2019年2月，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，要求切实有效提升金融服务乡村振兴的水平和效率，明确了金融服务乡村振兴不同阶段的目标，再次强调了金融担当着乡村振兴战略助推器这一角色。政策的春风正一次次焕发农村金融涌动着的供需活力，农村普惠金融正在资金、基建、技术、观念等多方面推动农村电商发展并助力乡村振兴战略。

一是扩大金融供给范围，实现农村电商发展市场化。随着“互联网+”现代农业大方针的稳步施行，我国农村电商亦在国家“促进乡村产业兴旺”的指引下进入了发展快车道，规模布局、体系建设等都有了更高远的阶段目标，与目标相匹配的平台搭建、经营管理等关键要素都有了更强烈的金融需求。农村普惠金融的发展可以扩大农村存量资金储备，金融机构对农村存量资金的积累保障了农村电商产业建设拥有可靠稳定的资金来源；保险机构推出的各项新型涉农保险亦实现了农村电商生态系统产业链中对不同环节的风险分担。而普惠金融成熟的网络体系在农村地区扎根后亦能够促进农村存量资金的有效配置，因为金融机构在农村电商的发展中不仅是各项金融服务的提供者，还是资金良性传导的监督者。金融机构在主营产品、经营团队等方面对农村电商信贷需求项目的审批把关可以保证资金优先进入前景好、潜力大的优质企业，并淘汰掉生产动能疲弱、经营脱节市场的落后企业，提升资金的使用效率，促进农村电商供给侧完成优胜劣汰的良性循环，实现对农村电商发展的市场化调节。

二是优化物流结算网络，推进基础设施建设系统化。作为脱贫攻坚的利器，我国农村地区日益发达的交通体系为农村铺建物流网络提供了坚实基础。农村电商的物流建设普遍为自建物流和第三方物流，但无论哪一种建设方式都需要农村普惠金融提供充足的金融支持以实现其在农村的深度覆盖。金融支持可以为农村物流网络构建提供有效的信贷担保和多元的融资渠道。金融机构通过农村联合保险和实物抵押等方式为农村电商的物流发展提供了有效的融资途径，并且其融资成本和风险都要远低于民间借贷。农村物流网络在支付结算方式上存在的资金流通快、流量大等问题亦可以通过农村普惠金融提供的委托收款、移动支付及消费金融等服务来解决，满足了农村物流发展资金流动性和安全性的需要。考虑到农村交通基建、排险抢修等服务体系不完善，物流仓储配送面临道路事故、货物安全等诸多不测风险，物流企业进驻农村市场时往往心有戚戚，在经营上亦会束手束脚。金融支持中的各类保险业务有效地为企业分担了农村物流经营风险，使企业有了扩大经营规模、提高服务效率的信心。普惠金融在信贷、结算、保险等方面为农村电商物流设施系统化提供强大支持，使农村物流服务实现与城市同等水平，促进了城乡协同发展。

三是提供网络技术支持，促进乡村产业运营信息化。信息化的电商平台是农村电商生态系统的核心区域，而无论是自主平台模式还是合作平台模式，信息化平台的搭建都需要技术支持。相较于农村电商这一尚在培育中的年轻业态，农村普惠金融长期深耕三农领域，凭借互联网金融多年的经验积淀，已经在技术端颇具规模与优势，不仅可以为平台初期的搭建与推广提供尖端技术助力，还可以为平台落成后的维护与升级提供高效金融支付，优化电商平台的使用体验，有效提高消费者的购物满意度，在口碑和声望等方面为农村电商的发展提供软性支持。此外，伴随着平台交易的日渐增多，农村电商平台聚集了庞大的交易信息，农村金融机构则依赖自身积累的信贷信息与电商系统实现信息流的融合发展。通过对信息流进行双向的数据化整合处理，为电商企业制定金融决策、金融机构进行信贷审批提供依据和保障。金融通过技术支持农村电商既提高了三农客户的购物满意度，也缓解了农村信贷信息不对称的状况，形成了金融机构与电商平台互利双赢的局面，对农村电商信息化建设、乡村产业信息化运营具有重要的推动作用。

四是培养新型支付习惯，引领消费支付观念现代化。农村地区一直以来都因为技术落后、观念守旧而依然保持着传统的支付方式和保守的消费观念，阻碍了农村电商的深入发展。智能手机、移动网络在农村的普及使新型科技已经具备了广泛使用的客观条件，但守旧的观念仍难以在短时间内全面革新，因此成为农村电商推进乡村振兴的隐形短板。随着支付宝、翼支付等移动支付企业农村业务的开展，移动支付这一新型支付方式凭借其便捷、安全的优势开始得到农民的青睐，一些支付优惠活动更是起到快速推广的效果，移动支付正逐渐替代传统的现金支付方式。与移动支付一同在农村兴起的还有蚂蚁金服、京东金融推出的花呗、农村白条等消费金融业务，其无利息、支用快、风险低的特点吸引了农村客户群体，既满足了农民的消费需求又减轻了农民入不敷出的担忧，将超前消费、信用消费等新兴的消费观念带入农村，这对“以当前可支配收入筹划消费”的传统认知形成了撼动。超前消费的观念活跃了农村商品经济，移动支付的习惯促进了农村电商发展，二者对农村思想观念进行的这场无声革命亦为乡村振兴战略的稳步推进铺平道路。

农村普惠金融和农村电商在政策东风中已经从曾经的星星之火，逐渐形成了如今推进乡村振兴的燎原之势，进入了融合发展的历史攻坚阶段。新形势也对农村普惠金融提出了建设“深覆盖、多层次、高效率、适度竞争、风险可控”金融体系的更高远目标。在未来，普惠金融的助力一定不会囿于资金、物流、技术、观念四个方面，随着新型的金融技术、业务及产品的推出，普惠金融在促进电商人才培养、探索农业期货期权、推动乡村企业上市、发展电商海外贸易等多个领域已经崭露头角，正为农村电商推进乡村振兴提供更强大的动力支持。（伍聪系中国人民大学国家发展与战略研究院研究员、国际货币研究所研究员；曲一鸣系中国人民大学国际货币研究所助理研究员）

见习编辑：李茜楠 主编：商灏

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