两会｜民营银行、社区银行受关注 负债来源亟待拓宽

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 两会报道

“以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。” 3月5日，国务院总理李克强在作政府工作报告时提出。

这是继2018年底中央经济工作会议之后，决策层再次对这两类银行发展进行强调，一时之间，引起业内高度关注。

数据显示，截至2019年1月2日，我国共有持牌社区银行59284家。目前开业运营的民营银行则共有17家。

多位人士分析指出，这两类银行和民营、小微企业，有着天然的相容性，对服务实体经济、解决中小微企业融资难有很大作用。

不过，《华夏时报》记者注意到，民营银行、社区银行在发展中出现一些困境。

“从目前国内社区银行的发展实践来看，由于各家银行的经营模式基本一致，金融服务比较单一，业务功能较少，且运营成本相对较高，各家社区银行之间的竞争也相对激烈。同时，我国在民营银行准入、监管等政策方面监管限制较多，民营银行整体的市场竞争力较弱，且业务结构和金融服务能力仍存在很大提升空间等。” 交行金融研究中心高级研究员赵亚蕊表示。

对于如何推动民营银行、社区银行为代表的中小银行的发展？中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼建议称，努力拓宽中小银行负债来源；支持中小银行多渠道补充资本；引导中小银行开展好产品创新；鼓励中小银行申请相关业务资质。

民营银行、社区银行受关注

去年12月21日，中央经济工作会议提到，要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行……。

3月5日，政府工作报告中也提出，“以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。”

对此，不少人士认为，再次强调民营银行、社区银行意在引导让这两类中小银行更好地服务服务民营企业、小微企业。

“去年以来，民营企业特别是小微企业融资问题备受关注。在我国，以民营银行和社区银行为代表的中小银行与民营和小微企业‘门当户对’，有着天然的相容性。”董希淼发文指出，从长远看，要缓解民营和小微企业融资困难，必须采取更多措施，加大政策支持，优化发展环境，推动民营银行和社区银行更好发展。

赵亚蕊亦在接受《华夏时报》记者采访时分析指出，首先，这两类金融机构在服务小微、三农、社区等普惠金融方面能够发挥很大的作用。此外，习近平总书记在中央政治局第十三次集体学习时强调，要深化金融供给侧结构性改革，并提出构建银行体系要“多层次、广覆盖、有差异”，以及增加中小金融机构数量和业务比重。发展民营银行和社区银行也是构建所层次、广覆盖、有差异的银行体系的重要抓手。

数据显示，自2014年3月民营银行试点启动以来，截至目前，我国已有17家民营银行开业运营。而截至2019年1月2日，我国则共有持牌社区银行59284家。

本报记者也注意到，这些银行在缓解民营和小微企业“融资难”方面的作用已在突显。

以第一批5家民营银行之一的网商银行为例，数据显示，2018年其为小微企业提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万以下的小微企业。

网商银行行长金晓龙表示，在中国民营经济中活跃着一个庞大而分散的群体，那就是小微企业和个体经营者，比如常见的路边小店、路边摊等，他们是中国经济的“毛细血管”，但在经济建设中发挥着不可或缺的作用。“我们希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都能贷到款。”

负债来源亟待拓宽

值得一提的是，民营银行和社区银行等中小银行在发展过程中仍受到较多限制，市场竞争力不够强。

尤其是民营银行自成立之初，就一直面临存款难题；负债端多数依赖于股东资金以及同业负债，客户存款占比较低，资金渠道单一。

比如数据显示，至2017年年底，微众银行负债合计733.72亿元，其中吸收存款53.36亿元，占总负债的7.27%；同业及其他金融机构存放款项452.13亿元，占总负债的61.62%。截至2018年9月底，网商银行总负债为1157.01亿元，较2017年底增加421.49亿元等等。

“民营银行等中小银行负债规模受限较多，负债成本高企，影响其信贷投放能力和贷款定价，不利于服务实体经济、服务民营和小微企业。”董希淼坦言。

针对负债来源狭窄的问题，联讯证券首席经济学家李奇霖则指出，对于缺负债的民营银行来说，增加负债的方式有几个：开网点或者远程开户，不是不可能，不过监管层的态度比较谨慎，可能还需要不少时间。进入同业拆借市场和发行金融债券要成立起码两三年时间，但是眼下的发展不能只是等待。所以，与负债充足但是资本金不足的银行展开合作是部分民营银行的策略。

除此之外，社区银行也存在服务和产品没有差异化等诸多问题，尤其在互联网巨头不断进驻社区市场之时，社区银行却在退潮。

对此，赵亚蕊建议称，从银行的角度来看，民营银行和社区银行的定位仍旧是普惠金融为主，要更加突出网点轻型化、智能化以及场景化的优势，与商业银行自身形成互补。首先要提高科技支撑能力，加强金融科技在民营和社区银行的应用，以更好的发挥民营和社区银行真正的智能化、轻型化以及场景化理念，有效应对互联网金融的冲击。其次，提高民营和社区金融服务能力。重点是提高民营和社区银行的主动服务理念，加强产品和服务的创新，有效丰富延伸服务手段，进而满足客户个性化和多样化的服务需求。第三，明确差异化的市场定位，在激烈的竞争当中，民营和社区银行应当结合自身优势，树立差异化的市场定位战略，才能有更大的发展空间。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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